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Os cartões de crédito de recompensa têm benefícios lucrativos, mas geralmente cobram taxas anuais exorbitantes. Contanto que seus gastos e ganhos com recompensas ultrapassem o que você paga em cobranças, talvez você não se importe com sua taxa anual. No entanto, à medida que os seus hábitos de consumo mudam, pode não ser razoável manter um cartão de crédito com uma relação custo-benefício mais elevada.
Em vez de encerrar seu cartão de crédito de recompensas, você poderá fazer o downgrade para outro cartão de crédito com uma taxa anual mais baixa (ou nenhuma) dentro da linha de produtos do emissor do seu cartão. Basta um pouco de pesquisa e um telefonema para o emissor do cartão de crédito.
Razões para fazer downgrade do seu cartão de crédito
Pode ter havido um tempo em que valeu a pena pagar uma alta taxa anual, como se você viajasse muito e precisasse de acesso a prêmios de viagem premium. No entanto, como a pandemia da COVID-19 reduziu os gastos com viagens em 2020 e 2021, as recompensas e taxas anuais dependentes das viagens podem não fazer tanto sentido.
Observação
Em março de 2021, quase 60% dos consumidores ainda não se sentiam confortáveis em voar e cerca de 50% não estavam preparados para ficar num hotel, de acordo com o rastreador State of the Consumer da empresa de contabilidade Deloitte.
Uma pandemia não é o único catalisador para a redução de gastos. Outras mudanças financeiras e de estilo de vida – como a perda do emprego ou uma nova adição à sua família – podem justificar cortes de gastos que não justificam mais o uso de um cartão com taxa anual.
Prós e contras do downgrade
Antes de fazer o downgrade do seu cartão de crédito, considere as vantagens e desvantagens. Em última análise, você pode decidir que o downgrade não é a melhor opção para você.
Economize dinheiro na taxa anual
Pode ser capaz de manter suas recompensas
Proteja sua pontuação de crédito
Perder benefícios premium
Ganhe menos recompensas
Nenhum bônus de boas-vindas no novo cartão de crédito
Prós explicados
- Economize dinheiro na taxa anual: A maior vantagem de mudar para um cartão de crédito gratuito é que você economiza dinheiro na taxa anual, que pode ser superior a US $ 400 se você tiver um cartão de crédito premium com recompensas de viagens, como o Chase Sapphire Reserve. Faz sentido economizar na taxa se você não puder mais pagar ou não conseguir capitalizar os benefícios.
- Pode ser capaz de manter suas recompensas: fazer downgrade para outro cartão de crédito da mesma família de cartões pode permitir que você mantenha as recompensas acumuladas e até mesmo continue ganhando recompensas.
- Proteja sua pontuação de crédito: Fechar seu cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito se você já o tiver há muitos anos. Fazer o downgrade do seu cartão em vez de fechá-lo permite que você mantenha a mesma linha de crédito e não afeta a idade da conta.
Contras explicados
- Perder benefícios premium: fazer o downgrade do seu cartão de crédito significa que você perderá o acesso a muitas vantagens e recompensas que acompanham o cartão de crédito com taxas mais altas. Considere os benefícios que você desfrutou antes de finalizar sua decisão de downgrade.
- Ganhe menos recompensas: um cartão de crédito gratuito provavelmente terá uma estrutura de recompensas mais baixa, pagando um número menor de pontos pelo mesmo valor de gasto. Se seus gastos gerais diminuírem, você ganhará apenas uma fração das recompensas que acumulou anteriormente.
- Nenhum bônus de boas-vindas no novo cartão de crédito: se você estivesse abrindo um cartão de recompensas totalmente novo, poderia ganhar um bônus de inscrição sobre seus gastos iniciais. Normalmente, você não terá a mesma oportunidade ao fazer downgrade de sua conta. No entanto, como os bônus de boas-vindas estão disponíveis para novos titulares de cartão que não abriram uma conta nos últimos 24 a 48 meses, há uma chance de você não se qualificar de qualquer maneira.
Como fazer a mudança
Antes de tomar sua decisão final, verifique o site do emissor do seu cartão de crédito para ter uma ideia do cartão de crédito para o qual você gostaria de fazer o downgrade. Depois de identificar o cartão para o qual deseja mudar, você desejará fazer o seguinte:
- Ligue para o emissor do seu cartão de crédito usando o número no verso do seu cartão.
- Explique que você gostaria de continuar sendo titular do cartão, mas suas necessidades de gastos mudaram.
- Solicite a troca do seu cartão de crédito por outro da linha de produtos.
- Diga a eles para qual cartão você deseja fazer o downgrade.
Importante
Antes de fazer a troca, confirme se suas recompensas serão transferidas. Se você perder suas recompensas ao fazer o downgrade, use-as antes de fazer a troca. Resgatá-los por um crédito no extrato ou cartão-presente é rápido e fácil.
Assim que a alteração do produto for concluída, o emissor do seu cartão de crédito enviará a você um novo cartão de crédito com um novo número de cartão de crédito.
Se sua taxa anual estiver aumentando e o downgrade não for uma opção, pode valer a pena cancelar completamente o cartão de crédito para evitar a taxa, principalmente se você não tiver condições de pagá-la.
Exemplos de opções de downgrade
Embora todo downgrade de cartão exija a permissão do seu emissor, é útil conhecer algumas das opções que você tem entre os principais emissores de cartão de crédito. As tabelas a seguir usam os cartões Capital One e Chase como exemplos do que você pode esperar ao fazer o downgrade.
Capital Um
As opções de downgrade do Capital One são fáceis de detectar, porque todas compartilham o mesmo recurso: a adição de “One” ao nome do cartãosema taxa anual mais alta:
| Capital One Savor vs. Capital One SavorOne | ||
|---|---|---|
| Capital One Sabor | Capital One SavorOne (rebaixamento) | |
| Taxa Anual | US$ 95 | US$ 0 |
| Taxa de recompensas | 4% de volta em restaurantes e entretenimento, 2% de volta em supermercados, 1% em todo o resto | 3% de volta em restaurantes e entretenimento, 2% de volta em supermercados, 1% em todo o resto |
| Comparação de vantagens | Acesso a eventos especiais Capital One, garantia estendida em compras, seguro de acidentes de viagem | Acesso a eventos especiais Capital One, garantia estendida em compras, seguro de acidentes de viagem |
| Capital One Venture x Capital One VentureOne | ||
|---|---|---|
| Capital Um Empreendimento | Capital One VentureOne (rebaixamento) | |
| Taxa Anual | US$ 95 | US$ 0 |
| Taxa de recompensas | 2 milhas para cada dólar gasto | 1,25 milhas para cada dólar gasto |
| Comparação de vantagens | Reembolso de taxas para programas Global Entry ou TSA PreCheck, seguro secundário de aluguel de automóveis, seguro de acidentes de viagem, garantia estendida em compras | Seguro secundário de aluguel de automóveis, seguro contra acidentes de viagem, garantia estendida para compras – com algumas limitações |
Perseguir
Os cartões de viagem do Chase são bons candidatos para downgrades, pois existem opções de downgrade entre cartões de viagem premium e não premium:
| Chase Sapphire Reserve vs. Chase Sapphire Preferencial | ||
|---|---|---|
| Reserva Chase Safira | Chase Sapphire preferido (downgrade) | |
| Taxa Anual | US$ 550 | US$ 95 |
| Taxa de recompensas | 10 pontos por dólar em viagens Lyft, 3 pontos por dólar gasto em viagens, restaurantes e supermercados; 1 ponto por dólar em todo o resto | 5 pontos por dólar em viagens Lyft, 2 pontos por dólar gasto em viagens, restaurantes e supermercados; 1 ponto por dólar em todo o resto |
| Comparação de vantagens | Associações gratuitas Lyft Pink, Priority Pass Select e DoorDash DashPass; Crédito anual de viagem de US$ 300; reembolso de taxas para programas Global Entry ou TSA PreCheck, até US$ 120 de desconto em uma assinatura Peloton | Assinatura gratuita do DoorDash DashPass, até $ 60 de desconto em uma assinatura Peloton |
| Cartão United Explorer vs. Cartão United Gateway | ||
|---|---|---|
| Cartão Explorador Unido | Cartão United Gateway (downgrade) | |
| Taxa Anual | $ 0 no primeiro ano, $ 95 depois | US$ 0 |
| Taxa de recompensas | 2 milhas por dólar gasto em restaurantes, hotéis, United e serviços de entrega de refeições; 1 milha por dólar em todo o resto | 3 milhas por dólar gasto em mantimentos, 2 milhas por dólar gasto na United e em deslocamentos, 1 milha por dólar em todo o resto |
| Comparação de vantagens | Reembolso de taxas para programas Global Entry ou TSA PreCheck; primeira mala despachada de cortesia; dois passes gratuitos do United Club por ano; coberturas para aluguel de carros, extravio ou atraso de bagagens, cancelamento de viagens e compras; 25% de volta em compras a bordo | 25% de volta em compras a bordo |
Principais conclusões
- A decisão de mudar para um cartão de crédito mais barato depende se você está ganhando recompensas suficientes para justificar a taxa anual.
- Se você já tem um estoque de recompensas, certifique-se de não perdê-las ao fazer o downgrade. Caso contrário, resgate suas recompensas antes de fazer a troca.
- Evite qualquer impacto em sua pontuação de crédito, confirmando com o emissor do cartão de crédito que o rebaixamento não exigirá uma verificação de crédito rigorosa.
- O downgrade do seu cartão permite que você mantenha o histórico de crédito do seu cartão.
