Leia as letras miúdas desses anúncios bancários

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Quando você procura uma nova conta bancária, deseja fazer um bom negócio. Faz sentido prestar atenção às ofertas especiais e promoções se você estiver trocando de conta, mas às vezes essas ofertas não são tão boas quanto parecem.

Os departamentos de publicidade dos bancos sabem que você está ocupado e que provavelmente nunca recebeu educação formal sobre temas financeiros. Alguns até tentam tirar vantagem dessas condições para induzi-lo a abrir uma conta.

Aqui estão seis dicas a serem observadas ao avaliar bancos. Um pouco de escrutínio pode ajudá-lo a evitar ficar preso em um relacionamento desastroso de longo prazo, bem como a sentimentos de decepção com seu banco. Se os bancos são “menos que abertos” em relação aos seus serviços, o que isso diz sobre as equipas de publicidade e gestão do banco? Você não quer ter que adivinhar tudo o que seus bancos lhe enviam.

Taxas de poupança altíssimas

Especialmente quando as taxas de juros estão baixas, é tentador mudar para um banco que paga taxas altas em contas poupança. Mas o diabo está sempre nos detalhes.

Por exemplo, um banco no Vale do Hudson, em Nova Iorque, promoveu contas correntes de alto rendimento que pagavam 4% de rendimento percentual anual (APY), enquanto a maioria dos bancos online pagava menos de metade desse valor. Mas o banco paga apenas 4% sobre os primeiros US$ 1.000 da sua conta – e o restante da sua conta ganha apenas 0,15%. Se você mantiver apenas US$ 1.000 em cheque, ganhará bons US$ 40, mas isso dificilmente vale o tempo e a energia necessários para mudar de conta bancária e atualizar todos os pagamentos de contas on-line.

Contas correntes de recompensa

Contas correntes de recompensa pagam altas taxas de juros sobre saldos correntes – às vezes em saldos de até US$ 25.000. Mas há um problema. Para se qualificar para essa taxa de juros, você precisa passar por alguns obstáculos. Se você não fizer isso, ganhará taxas de juros muito mais baixas e talvez seja melhor deixar seu dinheiro em uma conta poupança online.

Por exemplo, contas correntes de recompensa normalmente exigem que você atenda a critérios rigorosos:

Use seu cartão de débito pelo menos 12 vezes por mês (e assine, em vez de usar seu PIN).
Inscreva-se para obter extratos sem papel.
Faça login em sua conta pelo menos uma vez por mês.
Tenha pelo menos um pagamento adicionado à sua conta por depósito direto a cada mês.
Pague pelo menos uma conta usando o serviço de pagamento de contas online do banco.

Isso dá muito trabalho, mas pode valer a pena se você estiver pronto para o desafio.

Deixe-nos ajudá-lo a expandir seus negócios

Quando você está começando um negócio, um financiamento extra é sempre útil. Você receberá inúmeras ofertas de cartões de crédito empresariais e empréstimos para pequenas empresas depois de registrar uma empresa, mas não se surpreenda se precisar fazer uma garantia pessoal com esses empréstimos.

A menos que a sua empresa tenha activos significativos para penhorar como garantia (ou um longo histórico de rentabilidade), os bancos não emprestarão efectivamente à sua empresa. Em vez disso, eles colocam o nome da sua empresa em empréstimos e cartões de crédito – mas na verdade estão emprestando para você individualmente. Os bancos analisam sua pontuação de crédito pessoal e sua renda para determinar sua solvabilidade, e você geralmente assina um acordo assumindo responsabilidade pessoal por seu empréstimo comercial (não importa se sua empresa está constituída). Você pode até ter que penhorar sua casa como garantia. Se você deixar de pagar o empréstimo, seu crédito será prejudicado e você também poderá perder sua casa na execução hipotecária.

Temos as taxas de empréstimo mais baixas

Os credores são obrigados a seguir leis rígidas ao anunciar, mas isso não significa que você deva acreditar em tudo que vê. Ao observar uma taxa de juros baixa, você pode descobrir que a taxa não está disponível para você – ou que a taxa não está disponível nos termos desejados.

Os credores dão o melhor de si ao anunciar, mas vários fatores podem resultar em uma taxa mais alta para o seu empréstimo:

Pontuações de crédito mais baixas significam taxas de juros mais altas. As melhores taxas normalmente estão disponíveis para aqueles com pontuação FICO acima de 740.
Um pequeno pagamento inicial (menos de 20%) pode levar a uma taxa de juros mais alta. Ao investir mais, você minimiza os custos de várias maneiras.
O refinanciamento de saque pode aumentar sua taxa, aumentando o risco do credor.
Os empréstimos “sem custo de fechamento” têm taxas mais altas. Para obter a taxa mais baixa possível, você pode precisar pagar do próprio bolso os custos de fechamento (o que não é necessariamente uma má ideia).

CDs líquidos: sacar a qualquer momento

Os certificados de depósito (CDs) geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança, mas você precisa guardar seu dinheiro por vários meses ou vários anos. Mas alguns bancos oferecem CDs “líquidos” que permitem sacar fundos antecipadamente. Esses produtos oferecem flexibilidade, mas é fundamental entender como funcionam.

Antes de usar um CD líquido, avalie os prós e os contras.

Taxas mais baixas

Não existe almoço grátis. Como os CDs líquidos oferecem flexibilidade, eles normalmente pagam taxas ligeiramente mais baixas do que os CDs padrão. A compensação pode valer a pena – basta verificar antes de comprar.

Limites de retirada

Pode ser verdade que você pode sacar um CD líquido sem penalidade de retirada antecipada, mas provavelmente não tem liberdade total. Descubra quanto você pode sacar a qualquer momento e se precisa ou não esperar antes de seu primeiro (e quaisquer saques subsequentes).

Pagamento de cortesia: nunca mais fique envergonhado

A maioria dos bancos oferece planos de proteção ao cheque especial, que permitem que você gaste com seu cartão de débito mesmo quando sua conta corrente ficar sem dinheiro. Os materiais publicitários podem destacar como você pode evitar a vergonha em um supermercado ou restaurante quando seu cartão for recusado. Mas você pode decidir que um pouco de constrangimento (se você achar que é constrangedor – isso acontece o tempo todo) é um pequeno preço a pagar em comparação com as taxas de cheque especial.

Em vez de pagar o preço total – geralmente US$ 35 ou mais – pelo cheque especial, você pode usar outras estratégias:

Excluir

A proteção do cheque especial é opcional. Se já estiver incluído em sua conta, você tem o direito de removê-lo. Basta dizer ao seu banco para desativar o cheque especial. Se você tentar gastar mais do que tem, os comerciantes simplesmente rejeitarão seu cartão.

Linha de crédito cheque especial

Alguns bancos oferecem linhas de crédito de cheque especial como alternativa à cobrança de taxas fixas quando você saca a descoberto em sua conta. A linha de crédito é um empréstimo baseado no excesso que você gasta, e você só paga juros sobre o valor emprestado. Em muitos casos, você gasta apenas alguns dólares, então as taxas de juros são insignificantes.

Transferência de poupança

Outra opção é fazer com que seu banco transfira o dinheiro necessário de sua conta poupança. Os bancos normalmente cobram uma taxa por isso, mas tende a custar menos do que uma taxa padrão de cheque especial.