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O refinanciamento pode economizar dinheiro ou abrir a porta para um empréstimo melhor, e isso é especialmente verdadeiro para hipotecas jumbo. Uma taxa ligeiramente mais baixa resulta em milhares de dólares de economia a cada ano em fluxo de caixa e taxas de juros. Além disso, os mutuários jumbo podem encontrar taxas ainda mais baixas do que as atualmente disponíveis para empréstimos conformes.
Requisitos para refinanciar um empréstimo Jumbo
Com estes empréstimos massivos, os credores estão preocupados com o risco. Eles querem verificar se você está financeiramente estável e se tem probabilidade de reembolsar o empréstimo. Para isso, eles atendem diversos critérios, e as características abaixo facilitam a aprovação:
- Patrimônio significativoUm pagamento inicial de 20% ou mais é o melhor. Alguns credores refinanciam empréstimos jumbo com menos do que isso, mas mais capital significa que você obterá melhores taxas e um processo de aprovação mais fácil. Calcule seu patrimônio após sacar o dinheiro (se você planeja fazê-lo).
- Altas pontuações de créditoUma pontuação FICO de 700 ou superior é ideal, mas certamente você pode se qualificar com uma pontuação mais baixa. Uma pontuação na casa dos 600 pode significar que você paga uma taxa mais alta, e manchas significativas (como uma execução hipotecária recente) tornam menos provável que você seja aprovado.
- Renda suficienteOs credores precisam verificar se você pode pagar os pagamentos mensais. Uma relação dívida / rendimento de 43% ou menos indica que você é capaz de lidar com a dívida e outras despesas de subsistência.
- Renda documentadaOs credores querem ver comprovante de renda. Os formulários W-2 são os mais fáceis de trabalhar, mas nem todos são assalariados W-2. Planeje fornecer declarações fiscais e outras documentações dos últimos dois anos.
- Ativos de reservaVocê precisa de reservas significativas em contas bancárias, investimentos e outros ativos líquidos. No mínimo, os credores gostam de ver reservas de seis a 12 meses, permitindo-lhe fazer pagamentos se o seu rendimento for interrompido. Você também precisa explicar quaisquer grandes depósitos em suas contas durante os últimos 60 dias ou mais.
Você é autônomo?
Se você administra seu próprio negócio ou ganha como freelancer, geralmente precisará fornecer informações adicionais sobre seu negócio. Os credores podem querer examinar suas finanças para garantir que sua renda continue indefinidamente.
Se suas finanças não se enquadrarem perfeitamente nos moldes acima, você ainda poderá refinanciar uma hipoteca enorme. No entanto, espere pagar taxas de juros mais elevadas ou compensar quaisquer deficiências percebidas em outras áreas. Por exemplo, se tiver uma execução hipotecária no seu relatório de crédito de há seis anos, então activos de reserva significativos e um rácio dívida / rendimento particularmente baixo podem ajudá-lo a qualificar-se para um novo empréstimo.
Em última análise, os credores estabelecem os seus próprios padrões de aprovação para o refinanciamento de empréstimos gigantescos. Esses empréstimos não atendem aos critérios para passar pela Fannie Mae ou Freddie Mac, portanto, os requisitos de empréstimo “em conformidade” não se aplicam.
Se você enfrentar uma taxa de juros mais alta, faça algumas contas (veja abaixo) antes de refinanciar. Os saldos de empréstimos gigantescos podem gerar custos de juros significativos e um ligeiro aumento nas taxas pode não valer a pena.
Por que você deve refinanciar?
O refinanciamento de um empréstimo enorme pode beneficiá-lo de várias maneiras.
- Economize dinheiro: Uma taxa de juros ligeiramente mais baixa em um empréstimo grande pode trazer economias significativas. Mesmo uma queda de um quarto de ponto pode economizar vários milhares de dólares por ano em taxas de juros e melhorar o fluxo de caixa.
- Sacar: Se você construiu patrimônio em sua propriedade por meio de pagamentos ou valorização de preços, poderá sacar dinheiro durante o refinanciamento. No entanto, essa estratégia reduz o seu patrimônio e coloca você em risco caso o imóvel perca valor. Além disso, você reinicia o relógio (e as taxas de juros) com um empréstimo totalmente novo. Uma abordagem alternativa é usar uma segunda hipoteca para sacar dinheiro.
- Obtenha um empréstimo melhor: O refinanciamento também pode abrir a porta para um empréstimo melhor. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca com taxa ajustável e estiver preocupado com taxas de juros mais altas, poderá refinanciar para um empréstimo com taxa fixa. Da mesma forma, obter um empréstimo de prazo mais curto pode proporcionar uma taxa de juros ainda mais baixa, ajudando a minimizar os custos dos juros.
Para determinar como um refinanciamento funcionará para você, analise alguns números. Calculadoras e modelos on-line facilitam a modelagem do seu empréstimo e a compreensão das taxas de juros. Certifique-se de incluir os custos de fechamento, tendo em mente que propriedades exclusivas podem exigir uma avaliação mais cara.
Obtenha o melhor negócio
Antes de pedir um empréstimo, tome medidas para garantir que você está fazendo um bom negócio ao refinanciar seu empréstimo.
- Verifique seu crédito: Revise seus relatórios de crédito – é gratuito para todos os consumidores dos EUA – e garanta que nenhum problema atrasará seu empréstimo ou diminuirá sua pontuação. Corrija quaisquer erros e discuta seu crédito com seu credor antes de preencher um requerimento.
- Faça compras: obtenha cotações de vários credores diferentes e compare taxas de juros, custos de fechamento e outros recursos de empréstimo. Experimente uma variedade de fontes. Por exemplo, você pode pedir emprestado a corretores de hipotecas locais, credores on-line e bancos e cooperativas de crédito locais.
- Otimize seu empréstimo: Para obter a taxa mais baixa possível, escolha um empréstimo de prazo mais curto. As taxas costumam ser mais baixas com períodos de empréstimo mais curtos, então você pode pagar menos a cada ano – e pagar por menos anos.
