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Um empréstimo hipotecário faz muito mais do que fornecer fundos para comprar um imóvel. Os empréstimos à habitação permitem que você e seus entes queridos tenham um lugar próprio – onde vocês criam memórias, vivem com conforto e potencialmente acumulam patrimônio. O seu empréstimo à habitação é possivelmente o maior empréstimo que alguma vez contrairá, então o que acontece se morrer enquanto ainda deve dinheiro? Os pagamentos ainda são devidos, por isso algumas seguradoras promovem o seguro de vida hipotecário como a solução para a morte prematura.
Seguro de vida hipotecário
O seguro de vida hipotecário é uma apólice de seguro projetada especificamente para proprietários que devem dinheiro em um empréstimo hipotecário. Se o segurado falecer, a apólice paga o saldo restante do empréstimo, deixando os sobreviventes com uma casa quitada:
- Benefício por morte:As apólices de hipoteca de vida normalmente têm um benefício de morte decrescente. À medida que você paga o empréstimo hipotecário ao longo do tempo, o saldo do empréstimo diminui e a apólice é responsável por esse saldo decrescente.
- Beneficiário:Seu credor normalmente é o beneficiário de uma apólice de seguro de vida hipotecária. Em outras palavras, o credor recebe o benefício por morte. Algumas apólices pagam qualquer valor restante – acima do saldo do empréstimo que você paga – aos beneficiários que você escolher, mas a hipoteca tradicional paga apenas ao credor.
O que torna a cobertura atraente
Quando você obtém um empréstimo, os credores podem promover um seguro de vida hipotecário, também conhecido como seguro de proteção hipotecária, como parte do processo de empréstimo. Além do mais, as seguradoras podem encontrar seu nome em registros públicos e enviar ofertas após a compra de sua casa.
Fácil de se qualificar:É fácil obter aprovação para a maioria das apólices de hipotecas. Mas isso não é necessariamente tão bom quanto parece (mais sobre isso abaixo). As apólices de seguro padrão normalmente exigem uma revisão de seu histórico médico, uma amostra de urina e uma visita a um profissional paramédico para obter cobertura. Se você tiver sérios problemas de saúde, poderá ser negado ou solicitado a pagar taxas mais altas. Mas o seguro de proteção hipotecária pode ser um seguro de “emissão garantida”, exigindo apenas algumas perguntas de triagem. É provável que você seja aprovado, desde que atenda aos critérios básicos e não tenha problemas de saúde potencialmente fatais.
É isso aí: a aprovação fácil é o principal benefício da compra de cobertura vinculada ao seu empréstimo residencial. Se tiver problemas de saúde, estas políticas podem ser atractivas. Ainda assim, compare esse benefício com outras opções disponíveis.
Por que explorar alternativas
O seguro de vida hipotecário é útil em alguns casos, mas você precisa avaliar alternativas e ter uma visão geral antes de tomar uma decisão. Pode fazer mais sentido comprar um seguro por conta própria. Uma apólice de seguro de vida padrão também pode proteger seus entes queridos e saldar qualquer dívida hipotecária (e muito mais).
O objetivo da vida não é apenas deixar sua família com uma hipoteca quitada. Em vez disso, é ideal proporcionar um futuro financeiramente seguro. A hipoteca é apenas uma peça desse quebra-cabeça e é aconselhável usar soluções que possam ajudar a resolver vários problemas e fornecer flexibilidade.
Veja por que a proteção hipotecária nem sempre é tão boa quanto parece:
- Custo:Como a vida hipotecária está disponível para quase todos, ela custa mais. Você pode não esperar uma avaliação médica de uma seguradora, mas passar por esse processo pode permitir que você pague menos a cada mês ou ano pela mesma cobertura. Especialmente se você estiver saudável, os custos deverão ser significativamente mais baixos. As apólices de emissão garantida têm preços que levam em conta um segmento de clientes que não são saudáveis e têm maior probabilidade de morrer com o seguro em vigor.
- Controlar:Com políticas de proteção hipotecária, o credor é normalmente o beneficiário principal (ou único). Tudo bem se sua única necessidade financeira for pagar a hipoteca. Para a maioria das famílias e casais, existem outras necessidades, e essas podem até ser prioridades mais elevadas. Por exemplo, se os pagamentos da sua hipoteca forem acessíveis, pode fazer sentido usar os recursos do seguro para educação, aposentadoria ou para pagar dívidas com altas taxas de juros. Com sua própria apólice, seus beneficiários podem escolher onde colocar o dinheiro.
Políticas que você controla
A alternativa mais direta ao seguro de proteção hipotecária é uma apólice de vida. Você pode comprar um seguro por um período correspondente à sua hipoteca e parar de pagar prêmios se não precisar mais de cobertura.
Por exemplo, se você obtiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, uma apólice vitalícia de 30 anos pode ajudá-lo a garantir que seus entes queridos tenham uma maneira de pagar o empréstimo. Opções de 15 e 20 anos também estão disponíveis na maioria das seguradoras.
Com apólices de prazo padrão, o benefício por morte é nivelado – não diminui com o tempo. Embora isso possa parecer deixá-lo com um seguro excessivo ao pagar o saldo do empréstimo, vale a pena comparar os custos com uma apólice de proteção hipotecária. Você ainda pode pagar menos e é difícil ter “muito” dinheiro depois que um chefe de família morre. Com as apólices de proteção hipotecária, você continua a pagar o mesmo prêmio, mesmo que o benefício por morte diminua a cada ano.
Se você realmente deseja se concentrar apenas em sua hipoteca, é possível adquirir um seguro com prazo decrescente (o que pode ajudar a evitar que você tenha um seguro excessivo). Da mesma forma, você pode comprar apólices que permitem alterar o benefício por morte e reduzir seus prêmios periodicamente. Pergunte até que ponto cada seguradora é flexível em relação ao corte do benefício por morte.
Não é PMI
É fundamental compreender que o seguro de vida hipotecário não é o mesmo que o seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege o seu credor se você deixar de pagar o empréstimo e normalmente é exigido quando você faz um pagamento inicial inferior a 20%.
O seguro de proteção hipotecária, por outro lado, protege seus beneficiários. Isso pode evitar que a inadimplência aconteça porque compensa o seu empréstimo.
Observação
Qualquer decisão de seguro de vida é uma decisão significativa. Esta página fornece uma visão geral do seguro de proteção hipotecária, mas você precisa avaliar detalhes adicionais antes de fazer uma escolha. Isto foi escrito sem qualquer conhecimento da sua situação, por isso é apenas uma ferramenta para iniciar conversas. Peça orientação às seguradoras ou agentes de seguros licenciados em sua área sobre a melhor forma de proteger seus entes queridos. Leia sua apólice com atenção para compreender os limites e disposições de qualquer cobertura antes de comprar. As coisas mudam rapidamente e os detalhes variam de seguradora para seguradora, portanto, o que você encontrar pode ser diferente do que aparece nesta página.
