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A FDIC mantém um limite de cobertura de 250.000 dólares para depósitos mantidos em instituições financeiras individuais, mas isto pode deixar os reformados mais ricos numa situação difícil quando tentam proteger os seus activos. Esse limite de US$ 250.000 inclui todas as contas: contas poupança, contas correntes, certificados de depósito e contas do mercado monetário. Tenha em mente que as contas do mercado monetário são diferentes dos fundos mútuos do mercado monetário não segurados pelo FDIC.
Existe um truque fácil de usar disponível para aumentar seus limites totais de cobertura para pelo menos US$ 1.250.000: essa é a designação “pagável em caso de morte”.
Principais conclusões
- Fazer uma designação “pagável em caso de morte” pode aumentar o limite de cobertura segurado pelo FDIC para US$ 1,25 milhão; isso está acima do padrão de US$ 250.000.
- Quando uma conta é designada como pagável em caso de morte, a pessoa que você nomeou torna-se o proprietário da conta quando você morrer.
- As desvantagens dessa estratégia podem incluir leis estaduais específicas que tornam mais difícil caso você mude de ideia.
- Lembre-se de que você não pode anular suas instruções de pagamento em caso de morte — que são um tipo de fideicomisso vivo revogável — por um testamento.
O que significa pagar em caso de morte?
Quando você designa uma conta bancária como pagável em caso de morte, a pessoa que você nomeou não terá direito a nenhum dinheiro até que você faleça. Quando você faz isso, eles de repente se tornam os proprietários da conta. Isso ignora sua propriedade. É ainda mais poderoso do que a sua última vontade e testamento.
A conta é um tipo de confiança revogável, pois há outra pessoa que tem interesse como beneficiário na conta. Essa é a razão pela qual esses tipos de contas são frequentemente chamados de “fundo fiduciário dos pobres”. Praticamente sem burocracia ou custo, eles alcançam muitos dos mesmos efeitos líquidos que um fundo fiduciário básico. Os ativos da conta podem ignorar totalmente o inventário.
Devido ao interesse do beneficiário, o FDIC permite atualmente cobrir até US$ 1.250.000 em uma única instituição financeira. Você pode designar até cinco beneficiários pagáveis por morte, mas nenhum deles pode ser coberto por mais de US$ 250.000.
Como você pode aumentar seus limites de cobertura FDIC?
Imagine que você é médico e tem cinco netos. Você deseja manter todo o seu dinheiro em um único banco, mas também deseja dormir bem à noite sabendo que está coberto pelos limites do FDIC. Você não quer ter que estacionar seu dinheiro em letras, títulos ou notas do Tesouro.
Em vez de despejar $ 1.250.000 em uma conta corrente ou poupança, você faria algo assim:
- Certificado de depósito de US$ 250.000; designado pagável em caso de morte a Jane Smith
- Conta corrente de $ 250.000; pagável em caso de morte a Andrew Smith
- Conta poupança de $ 250.000; pagável em caso de morte a Jason Smith
- conta do mercado monetário de US$ 250.000; pagável em caso de morte a Sarah Smith
- Conta poupança de $ 250.000; pagável em caso de morte a Heather Smith
Agora, suponhamos que o banco falisse num colapso catastrófico. Nesse caso, o FDIC entraria e restauraria todos os US$ 1.250.000. Isso seria cinco vezes os limites de cobertura normais.
Para testar se você está fazendo isso corretamente, reserve um momento para brincar com a calculadora FDIC EDIE (Estimador Eletrônico de Seguro de Depósito), que permitirá executar cenários para ver se você está protegendo seus ativos, mostrando quanto dinheiro você recuperaria no fechamento de um banco.
Desvantagens para pagar em contas por morte
Como acontece com todas as coisas na vida, há algumas desvantagens em usar o valor pagável por morte para aumentar os limites do seguro FDIC em coisas como contas de poupança ou certificados de depósito. Muitos estados em todo o país têm leis específicas sobre o processo que deve ser seguido se você mudar de ideia e quiser alterar o beneficiário designado em uma conta pagável por morte.
Em outras partes do país, as pessoas podem parecer estranhas se você solicitar essa conta. Em vez disso, você pode ter que dizer a eles que deseja um “Totten Trust”.
O resultado final
Tenha isto em mente: você não pode anular suas instruções de pagamento em caso de morte, que são um tipo de fideicomisso vivo revogável, por testamento. Suponha que você nomeasse seu filho como beneficiário no formulário da conta. Mais tarde, você deixa o dinheiro para sua filha em seu testamento. No final, a sua filha não receberia nenhum desses fundos.
Importante
Contas a pagar em caso de falecimento/Totten trusts são trustes vivos revogáveis que se tornam irrevogáveis quando você falece.
Sua filha praticamente não teria nenhum recurso e seu filho não seria obrigado a honrar seu último testamento e testamento. O dinheiro seria legal e legalmente dele para fazer o que quisesse, porque no momento em que você falecesse, a conta se tornaria sua propriedade pessoal.
Você deve ter certeza de que o destinatário da conta a pagar por morte será capaz de receber o dinheiro com responsabilidade, porque se algo acontecesse com você, seria exatamente isso que aconteceria. Você também terá que lidar com o fato de que o dinheiro não terá restrições. Se você está preocupado com os hábitos de seu beneficiário, considere um fundo fiduciário perdulário.
