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Quer você queira pedir um empréstimo para uma casa, um carro ou um cartão de crédito, obter a pré-aprovação do seu empréstimo torna a vida mais fácil. Você sabe exatamente quanto pode gastar, está em melhor posição para negociar e entende os custos do seu empréstimo antes de acabar em algo que não pode pagar.
Como você consegue pré-aprovação para um empréstimo? Reúna informações sobre suas finanças e o empréstimo de que você precisa e, em seguida, inscreva-se. Siga as etapas abaixo para facilitar o processo. Especialmente ao obter uma hipoteca e comprar uma casa, é tentador mergulhar em tarefas mais interessantes, mas você agradecerá a si mesmo por se preparar com antecedência.
Gerencie seu crédito
Seu crédito é crucial para quase todos os empréstimos. A menos que você esteja obtendo um empréstimo consignado (o que geralmente não é uma boa ideia), os credores precisam revisar seu histórico de empréstimos. Certifique-se de que eles – e você – não tenham surpresas desagradáveis quando isso acontecer.
Saiba mais sobre crédito: Seu crédito é um dos fatores mais importantes para ser pré-aprovado. Entenda como funciona, o que os credores procuram e como funcionam as pontuações de crédito.
Verifique seus relatórios: Solicite seus relatórios de crédito para ver o que eles contêm. Todos os consumidores dos EUA têm direito a um relatório de crédito gratuito por ano, de acordo com a lei federal.Veja seus relatórios de crédito de cada agência de crédito. Leia o relatório e veja se algum atraso de pagamento ou erro aparece em seus relatórios.
Corrigir erros: Se houver erros em seus relatórios de crédito, corrija-os. Em 2013, a Federal Trade Commission (FTC) informou que 5% dos consumidores apresentavam erros nos seus relatórios de crédito.Desde então, esse número aumentou para 68% de consumidores que reportam erros às três agências de crédito, principalmente devido a questões relacionadas com roubo de identidade, de acordo com o Relatório Anual de Resposta ao Consumidor de 2020 do CFPB.As consequências de um erro são graves, resultando em recusa ou pagamentos de hipotecas significativamente mais altos todos os meses durante os próximos anos. Relate quaisquer erros à agência de crédito e a qualquer credor que esteja relatando o erro. Saiba mais sobre como corrigir erros.
Prepare-se
Os credores pedem informações sobre suas finanças para avaliar seu pedido de empréstimo. Reúna as informações com antecedência para que sejam fáceis de aplicar – e para se atualizar sobre suas finanças. É útil ver informações atualizadas sobre sua renda e ativos antes de contrair dívidas adicionais.
Capacidade de reembolso: Você precisará provar que tem renda suficiente para contrair novos empréstimos. Os credores normalmente calculam uma relação dívida/renda, que analisa quanto você ganha em comparação com os pagamentos mensais do empréstimo. Com alguns credores, você precisa de uma relação dívida / rendimento abaixo de 36% para ser aprovado, embora outros permitam que você vá mais alto.
Também pode ajudar mostrar que você tem outros ativos disponíveis (como dinheiro em contas bancárias) como proteção. Seu credor pode solicitar os seguintes documentos:
- Recibos de pagamento do seu trabalho atual
- Declarações W-2 do ano anterior
- Declarações fiscais de anos anteriores
- Extratos de conta bancária
- Outros extratos de conta
Talvez você não precise enviar cópias de todos desses documentos são pré-aprovados, mas pelo menos descubra onde eles estão e familiarize-se com eles. Qualquer informação fornecida em um pedido de empréstimo precisa ser precisa, portanto, você precisará das informações de qualquer maneira.
Os credores podem solicitar documentos adicionais, portanto, esteja preparado para responder. Especialmente se você trabalha por conta própria, pode ser necessário explicar como funciona o seu negócio e de onde vêm os lucros.
Detalhes sobre sua compra: Talvez você também precise fornecer informações sobre o imóvel que está comprando. Quanto mais detalhes você tiver, melhor – as ofertas do seu credor podem mudar, dependendo de como você pretende usar o dinheiro. Por exemplo, ao fazer um financiamento imobiliário, você está comprando uma residência unifamiliar ou é um condomínio em um prédio com 50 unidades? Para empréstimos para automóveis, qual é a marca, modelo e ano? Os empréstimos para automóveis usados são diferentes dos empréstimos para automóveis novos.
Escolha um credor
Neste ponto, você está pronto para procurar credores. Você provavelmente só precisa ser pré-aprovado por um credor para começar a comprar e usar sua carta de pré-aprovação como alavanca. Ainda assim, vale a pena comparar os custos dos empréstimos entre vários credores antes de se comprometer com qualquer coisa. Você não é obrigado a usar um credor que pré-aprova você, mas faz sentido passar pelo processo de pré-aprovação com credores que oferecem os melhores termos – caso contrário, você terá que fazer tudo várias vezes (e compartilhar suas informações pessoais com vários credores).
Obtenha cotações de diferentes tipos de credores: Inclua vários credores – e vários tipos diferentes de credores – em sua pesquisa. Peça aos bancos e às cooperativas de crédito locais empréstimos para habitação, automóveis e cartão de crédito, e experimente também um credor on-line ou originador de empréstimo local. Para empréstimos pessoais, considere credores on-line e credores P2P. Freqüentemente, eles têm taxas competitivas e podem estar dispostos a trabalhar com mutuários que tenham crédito menos que perfeito.
Obtenha detalhes sobre quanto você pagará, incluindo:
- Taxas de originação ou processamento
- Cobrança de juros (a taxa é variável ou fixa?)
- Penalidades de pré-pagamento, se houver
- Taxas anuais
Você pode comparar os pagamentos mensais resultantes de diferentes valores de empréstimo, taxas de juros e prazos de reembolso – usando nossa calculadora de empréstimo pessoal abaixo.
Pré-qualificado ou pré-aprovado? Para empréstimos de cartão de crédito, alguns credores criam uma lista de clientes potenciais que são “pré-qualificados”. Se você estiver nessa lista, há uma boa chance de o credor querer trabalhar com você. No entanto, não há garantia de que você será aprovado – você ainda precisa enviar uma solicitação e os credores podem encontrar algo de que não gostem.
Solicite o empréstimo
Depois de escolher os credores e se preparar, é hora de se inscrever. Só há uma maneira de saber quanto você pode receber: preencha um formulário e aguarde uma resposta.
As respostas podem vir rapidamente ou você pode ter que esperar. As respostas para empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais on-line geralmente chegam mais ou menos instantaneamente. As hipotecas podem demorar notoriamente, com os credores solicitando uma lista aparentemente interminável de documentos, até o fechamento. Dito isso, alguns credores fazem uma revisão mais abreviada quando você é pré-aprovado, de modo que o processo normalmente é mais rápido do que uma subscrição completa.
False hopes? Alguns credores alegam pré-aprovar você sem realmente analisar suas finanças. Se eles não administrarem seu crédito ou perguntarem sobre sua renda, é um mau sinal. Para que a pré-aprovação signifique alguma coisa, os credores precisam realmente avaliar sua qualidade de crédito. Não adianta nada obter uma “pré-aprovação” frágil e depois descobrir que você não pode pedir emprestado tanto quanto prometido.
Para evitar problemas, trabalhe apenas com credores de boa reputação. Comece com bancos e cooperativas de crédito em sua comunidade, bem como com credores online legítimos. Evite roupas noturnas e qualquer pessoa que alegue aprovar todo mundo.
