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Se você for abordado por um agente de seguros de vida e solicitado a considerar o cancelamento de sua apólice de seguro de vida atual para adquirir uma apólice de substituição, há algumas coisas que você deve saber.
Principais conclusões
- Você pode ter que passar por subscrição médica se solicitar uma nova apólice, o que significa que poderá ser recusado ou cobrado um prêmio mais alto.
- Uma nova apólice terá um período de dois anos durante os quais a seguradora examinará de perto quaisquer reclamações.
- Se você tiver dúvidas sobre a substituição de uma apólice, obtenha uma segunda opinião de uma fonte confiável, como um contador.
6 razões para alterar uma lista de verificação de apólice de seguro de vida
- Você encontra uma apólice de seguro de vida mais barata
- Você tem uma mudança nas circunstâncias de vida
- Você precisa alterar ou adicionar um beneficiário
- Você descobre que pode haver um tipo de apólice melhor para você, como seguro de vida ou seguro temporário.
- Você muda sua estratégia financeira
- Você quer o valor em dinheiro em vez de pedir emprestado à sua apólice de seguro de vida
Antes de alterar ou cancelar seu seguro de vida
Como segurado de sua apólice de seguro de vida, você controla suas escolhas de apólice de seguro de vida. Nem os beneficiários nem as apólices de seguro de vida podem ser alterados sem o seu consentimento. A única exceção a isso pode ser se o beneficiário da sua apólice de seguro de vida for irrevogável. O tomador do seguro não pode alterar o beneficiário irrevogável sem consentimento.
5 coisas importantes a considerar
Se você está pensando em cancelar ou alterar sua apólice de seguro de vida, estas são as coisas que você precisa considerar antes de fazer uma escolha. Se você explorou todas essas opções e fez sua pesquisa, é muito mais provável que você saia vencedor.
O exame médico de seguro de vida
Ao adquirir sua apólice de seguro de vida, você pode ter feito um exame médico de seguro de vida e “passado”. Se você tentar obter uma nova apólice e precisar fazer um novo exame médico de seguro de vida, poderá não ser elegível para uma nova apólice ou poderá ter certas restrições. Você pode até não ter seguro ou ter que contratar uma apólice mais cara do que a cotada originalmente. É um grande risco correr.
Compare os tipos de seguro de vida
Antes de alterar as apólices de seguro de vida, analise os diferentes tipos de opções de apólices: prazo, vida inteira ou outras apólices de vida permanente, como seguro de vida universal são algumas das possibilidades.
Saiba mais sobre o período de espera da sua apólice de seguro de vida
Você pode ter uma apólice ou período de espera de empréstimo. Você também deve compreender o período contestável e a disposição sobre suicídio. A cláusula de incontestação é padrão nas apólices de seguro de vida e basicamente significa que nos primeiros dois anos de uma nova apólice, seu benefício por morte pode ser negado ou contestado. Se a sua apólice atual tiver mais de 2 anos, esta cláusula não se aplica mais. Você perderia essa vantagem ao mudar para uma nova apólice.
Considere permanecer com sua seguradora atual e converter a apólice
Certifique-se de que seu agente revisou todas as opções de substituição ou alteração do seguro de vida com você. Às vezes, você poderá converter sua apólice no que procura e, como resultado, evitar o período contestável e o exame médico. Mesmo que não seja possível converter sua apólice, você também pode considerar a opção de adicionar outra apólice para complementar sua apólice de seguro de vida atual. realmente depende do motivo pelo qual você deseja cancelar ou substituir seu seguro de vida. Há muitas maneiras pelas quais um planejador financeiro ou agente experiente pode ajudá-lo. Certifique-se de revisar todos os conselhos que puder obter antes de substituir sua apólice. Se não lhe foram oferecidas opções adicionais, peça uma segunda opinião!
Compare os custos de substituição de sua apólice de seguro de vida
Há uma série de custos que podem ocorrer quando você troca sua antiga apólice de seguro de vida por uma nova. Aqui está uma lista de verificação de coisas a serem consideradas e perguntas ao substituir uma apólice de seguro de vida além do novo prêmio da apólice de seguro de vida.
Checklist para comparar custos
- Haverá custos para iniciar uma nova política?
- Como as vantagens fiscais se comparam à política antiga? Haverá consequências fiscais?
- Quando e como você pode tomar um empréstimo com uma nova apólice pode ser diferente
- O valor em dinheiro da sua apólice antiga pode não ser suficiente para pagar toda a nova apólice no futuro, o que pode resultar em pagamentos adicionais
- Dependendo da sua idade, você pode pagar mais ao longo da vida de uma apólice devido à compra de uma nova apólice mais tarde na vida
- O seguro de vida fica mais caro à medida que você envelhece
- Os prêmios ou benefícios variarão de ano para ano?
- Existem taxas de resgate na apólice que você deseja substituir?
Quais informações são necessárias?
Sempre que você desistir de uma apólice de seguro de vida para substituí-la, uma série de perguntas serão feitas. Essas perguntas existem para protegê-lo contra golpes e fraudes e permitem que as seguradoras monitorem as situações para garantir que as coisas estão sendo feitas corretamente.
Perguntas feitas para protegê-lo ao substituir o seguro de vida
- Será solicitado o número atual da apólice de seguro de vida, a seguradora e o vencimento da apólice
- Você será perguntado se planeja substituir sua apólice atual pela nova
As perguntas feitas quando você substitui uma apólice de seguro de vida protegem você e também a seguradora contra agentes que alteram rotineiramente as apólices de seguro de vida de seus clientes para receber uma comissão. Esse tipo de comportamento é conhecido como rotatividade, quando um agente de seguros de vida se comporta de maneira questionável e cria comissões repetidas para si mesmo para os mesmos clientes.
Cuidado com golpes
Ao optar por fazer qualquer alteração no seguro de vida, obtenha sempre uma segunda opinião e esteja atento aos sinais de alerta de ações questionáveis de alguém que tenta convencê-lo a alterar as apólices. Certifique-se de não ser aproveitado ou enganado.
Além de revisar a lista de considerações que você deve saber antes de alterar sua apólice de seguro de vida, é importante conhecer os sinais de alerta dos agentes dos quais você deseja ficar longe. Se um agente fizer alguma dessas coisas, você precisará entrar em contato com o escritório do comissário de seguros do seu estado e informá-lo sobre a situação. Os comissários estaduais estão lá para ajudar a proteger o interesse público e, no caso de comportamento questionável de um agente ou representante, também podem ajudá-lo a se proteger.
O seu agente é licenciado
Se você se sentir desconfortável ou sentir algum dos sinais de alerta abaixo, você também pode verificar se o seu agente e a seguradora estão licenciados para vender seguros em seu estado ligando para a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) em 1-866-470-6242.
Sinais de alerta do agente
- O agente avisa você para não contar à sua seguradora atual e/ou parentes que você está pensando em mudar as apólices. Isso vai contra os procedimentos da seguradora e é um sinal de que o agente pode estar envolvido na rotatividade ou não está licenciado!
- O agente de seguros de vida tenta fazer com que você assine formulários que não estão completos ou que você não entende
- O agente insiste que usar o valor em dinheiro de sua apólice atual para pagar os prêmios de uma nova apólice ofereceria uma vantagem inacreditavelmente enorme para você
- O agente critica outros agentes e empresas. Este é um comportamento antiético e pouco profissional e é definitivamente um sinal de alerta.
