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Se você tem carteira de motorista e dirige com frequência, é obrigado a adquirir um seguro automóvel na maioria dos estados. No entanto, comprar uma apólice pode ser confuso. Antes de escolher uma seguradora, é uma boa ideia ter em mente o tipo de cobertura que você deseja.
Existem dois tipos principais de cobertura de seguro automóvel: cobertura de responsabilidade civil e cobertura total. Embora os prêmios de seguro com cobertura total possam ser mais caros, esse tipo de cobertura ajudará a protegê-lo mais plenamente em diversas situações. A cobertura de responsabilidades, por outro lado, é mais limitada no que cobre.
Saiba mais sobre responsabilidade e cobertura total e as diferenças entre os dois.
Qual é a diferença entre responsabilidade civil e seguro automóvel com cobertura total?
| Cobertura de Responsabilidade | Cobertura Total |
|---|---|
| Prémios de seguro automóvel mais baratos | Prémios de seguro automóvel mais caros |
| Geralmente inclui responsabilidade por lesões corporais e responsabilidade por danos materiais | Geralmente inclui toda a cobertura de responsabilidade, bem como cobertura abrangente, colisão e médica/proteção contra danos pessoais. |
| Não cobre ferimentos próprios ou danos materiais em caso de acidente; só cobre a outra parte quando você é responsável | Cobre lesões para você e seus passageiros, bem como danos ao seu carro durante um acidente |
| Não cobre nada relacionado a colisões com objetos ou danos devido a roubo, vandalismo ou clima | Inclui cobertura para danos ao seu veículo que não sejam decorrentes de acidente, como perdas por roubo, vandalismo ou clima |
| Seguro automóvel básico ou “mínimo” exigido na maioria dos estados | Mais do que a cobertura mínima exigida |
Cobertura incluída
Se você é responsável por alguma coisa, isso significa que, legalmente falando, você é responsável pelo incidente. A pessoa considerada responsável é responsável pela reparação dos danos resultantes.
No seguro automóvel, a cobertura de responsabilidade ajuda a pagar por danos caso você seja responsável por um acidente. As apólices de seguro automóvel incluem dois tipos de cobertura de responsabilidade:
- Responsabilidade por lesões corporais: cobre as despesas médicas de alguém ferido em um acidente que você causou.
- Responsabilidade por danos materiais: Isto cobre danos à propriedade da outra parte em um acidente que você causou, incluindo quaisquer outros veículos.
A cobertura de responsabilidade civil é um dos seguros de carro mais baratos que você pode obter, mas isso ocorre porque não oferece tanta cobertura em caso de acidente.
A cobertura total, por outro lado, inclui vários tipos de cobertura. Esses tipos de apólices normalmente incluem cobertura de responsabilidade e estes tipos adicionais de cobertura:
- Cobertura abrangente: cobre danos ao seu veículo que não sejam causados por um acidente. Por exemplo, cobre perdas devido a roubo, vandalismo e danos causados por tempestades.
- Cobertura de colisão: cobre danos ao seu veículo decorrentes de uma colisão com outro veículo ou objeto, como uma árvore ou guarda-corpo.
- Cobertura médica ou proteção contra danos pessoais: Isso cobre lesões a você e a quaisquer passageiros do seu veículo.
A cobertura total custa mais em prêmios mensais de seguro, mas pode economizar uma quantia substancial de dinheiro em caso de acidente,
Importante
A cobertura de responsabilidade não cobre ferimentos ou danos materiais ao seu veículo. Cobre apenas outras partes se você for considerado responsável por um acidente.
Especificações de cobertura
A cobertura de responsabilidade às vezes é chamada de cobertura BI/PD ou PL/PD. BI refere-se à cobertura dos custos de lesões corporais, PL refere-se à sua responsabilidade pessoal em caso de acidente e PD refere-se à cobertura dos custos de danos materiais. Esses são os componentes críticos da cobertura básica do seguro automóvel.
Ao adquirir uma apólice de seguro, você escolhe limites para responsabilidade por danos materiais, responsabilidade por lesões corporais por pessoa e responsabilidade por lesões corporais por acidente. Estes são os limites de quanto sua seguradora pagará. Isso geralmente é expresso como um conjunto de três números. Por exemplo, se você tiver cobertura 50/150/50, isso se divide em:
- Até US$ 50.000 em cobertura de responsabilidade civil por lesões corporais por pessoa
- Até US$ 150.000 em cobertura de responsabilidade civil por lesões corporais por acidente
- Até US$ 50.000 em cobertura de responsabilidade por danos materiais
A cobertura total, por outro lado, inclui cobertura de responsabilidade – e funciona da mesma forma que acima. A diferença, porém, é que também inclui outros tipos adicionais de coberturas que variam de acordo com sua seguradora e preferências.
Dica
É uma boa ideia conversar com seu agente de seguros sobre qual cobertura você deve ter. Se você for considerado responsável por um acidente e causar mais danos do que seu limite, você será responsável pelo saldo restante.
Requisitos de cobertura
Algum tipo de cobertura de responsabilidade é exigido na maioria dos estados. Duas exceções são New Hampshire e Virgínia, que não exigem seguro automóvel.
A cobertura total não é exigida em nenhum estado – mas há uma situação em que pode não ser opcional. Se você estiver financiando ou alugando um veículo, seu credor pode exigir que você tenha, no mínimo, cobertura abrangente e/ou contra colisão.
O que é certo para você?
A cobertura de responsabilidade civil é o valor mínimo de seguro exigido, enquanto a cobertura total protege você em muitas outras situações. Pense nos seus hábitos de condução; Além disso, considere sua capacidade de pagar do próprio bolso no pior cenário de um acidente. A escolha da cobertura mínima pode colocá-lo em risco de dezenas de milhares de dólares em danos.
Digamos que você atravesse um sinal vermelho e bata na lateral de um novo carro esporte. Seu limite de responsabilidade por danos materiais é de $ 10.000, mas o carro está totalizado e o custo de reposição é de $ 50.000. Isso significa que você é responsável pela diferença de $ 40.000. Além disso, você não estaria coberto por quaisquer danos ao seu próprio veículo.
A situação poderia parecer diferente se você tivesse cobertura total. Embora você ainda possa ter custos diretos, eles podem não ser tão altos. Depende apenas das franquias da sua apólice. Você também é responsável por quaisquer custos que excedam seus limites de cobertura.No entanto, no cenário acima, a sua cobertura total ajudaria a cobrir quaisquer custos associados a danos no seu próprio veículo, bem como quaisquer ferimentos sofridos.
Outros tipos de cobertura a considerar
Assistência rodoviária, cobertura para motoristas não segurados e com seguro insuficiente, seguro contra lacunas, reboque, endossos de OEM, cobertura total de vidros e aluguel de carro são todos tipos de cobertura que você precisará adquirir separadamente.
A cobertura para motoristas não segurados também é importante porque ajuda a cobrir acidentes causados por um motorista não segurado, com seguro insuficiente ou que atropelou e fugiu. Alguns estados exigem essa cobertura, mas se o seu estado não exigir, vale a pena considerar.
Observação
Se você estiver comprando um veículo novo e não tiver feito um pagamento inicial substancial, a cobertura de lacunas é algo que você deve considerar – e pode até ser obrigada a comprar. A cobertura de lacunas ajuda a pagar a diferença entre o valor depreciado do seu veículo e o saldo do empréstimo ou arrendamento.
O resultado final
Embora a cobertura de responsabilidade civil possa ser a opção de seguro automóvel mais barata, lembre-se de que ela não ajudará a cobrir você em tantas situações quanto a cobertura total. A cobertura de responsabilidade paga apenas por danos e/ou lesões à outra parte em um acidente, e somente até um determinado limite pré-determinado.
A cobertura total, por outro lado, ajudará a pagar por ferimentos e danos materiais em diversas situações – mesmo aquelas que não sejam acidentes de carro, como roubo, vandalismo ou eventos climáticos.
Considere seus hábitos de direção e sua capacidade de pagar os custos associados a um acidente ao decidir se a responsabilidade ou a cobertura total são adequadas para você.
