O que é Takaful?

Definição e exemplos de Takaful

O termo takaful traduz-se frequentemente como “solidariedade” ou “garantia mútua”, que é o princípio da prática como alternativa ao seguro convencional. Os membros do contrato takaful trabalham juntos para proteger uns aos outros contra perdas, reunindo os seus recursos financeiros coletivos. Takaful trabalha com um grupo de participantes que escolhem pagar prêmios mensais em troca de cobertura contra acidentes ou infortúnios específicos. Os participantes concordam mutuamente em utilizar o total dos prêmios em benefício de quaisquer membros do grupo que sofram uma perda coberta.

O conceito de takaful origina-se desde o início do Islã. Os membros da comunidade utilizaram práticas de segurança social para reunir recursos e ajudar a cobrir perdas.

O sistema takaful é baseado na Sharia, ou lei religiosa islâmica, que é o código de conduta e as diretrizes religiosas dos muçulmanos. Especificamente, o takaful segue os princípios islâmicos, incluindo bem-estar, responsabilidade compartilhada e cooperação.

• Nome alternativo: Seguro islâmico

Como funciona o Takaful?

Ao contrário do seguro convencional, os participantes de um contrato takaful são tanto as seguradoras quanto os segurados. Cada membro do grupo takaful concorda em fazer contribuições ou prêmios regulares. O dinheiro é colocado em contas individuais e investido em investimentos compatíveis com a Sharia. Parte da adesão ao contrato takaful é concordar em doar uma parte dos fundos de sua conta se outro membro enfrentar uma perda. Da mesma forma, seus co-membros concordam em ajudar a protegê-lo caso você enfrente perdas.

Na prática, o takaful pode se parecer muito com um seguro convencional. Por exemplo, digamos que você proteja sua casa com takaful de propriedade. Uma tempestade causa danos à sua casa e a deixa inabitável. Felizmente, o seu acordo takaful cobriu despesas adicionais de subsistência após um acidente. Você receberá uma compensação por sua hospedagem enquanto espera a conclusão dos reparos em sua casa, da mesma forma que despesas adicionais de subsistência em uma reivindicação de seguro residencial.

Pode parecer que takaful é o mesmo que seguro convencional, como seguro de carro ou cobertura residencial. No entanto, um acordo takaful é compatível com a Sharia, enquanto o seguro convencional não o é. O seguro convencional viola três conceitos específicos da Sharia:garar,senhor, eriba.

• Gharaar: Este é o conceito de incerteza, risco ou fraude em transações financeiras e comerciais. No seguro convencional, você paga prêmios pela promessa de que estará coberto caso sofra uma perda específica. No entanto, você nunca poderá sofrer uma perda ou precisar registrar uma reclamação. Gharar é violado porque ambas as partes não têm certeza se você usará seu produto de seguro ou não.
• Maysir (Maisir): Maysir, ou jogos de azar, é proibido no Islã, pois a riqueza deve derivar do trabalho produtivo, e não dos ganhos de jogos de azar ou sorte. O seguro convencional é frequentemente considerado um tipo de jogo no Islã devido ao risco e recompensa incertos de uma apólice. Por exemplo, uma pessoa só poderia ter seguro por alguns meses antes de sofrer uma perda e receber o valor total da apólice. Por outro lado, alguém pode nunca precisar usar sua apólice e pagar prêmios durante anos sem benefício. 
• Riba: Significando “juros” ou “usura”, a riba é proibida em contratos pela lei religiosa islâmica. Muitas companhias de seguros convencionais investem prémios em obrigações e fundos que rendem juros, o que viola as directrizes contra a riba.

O que o Takaful cobre? 

Como alternativa ao seguro convencional, são oferecidos contratos takaful para cobrir muitas das mesmas coisas que as apólices de seguro. O sistema geralmente é dividido em dois tipos de cobertura: takaful geral e takaful familiar.

• General Takaful: são contratos takaful que cobrem sua propriedade, como casa, empresa ou carro. Esses grupos takaful funcionam de forma semelhante aos seguros convencionais, mantendo a conformidade com a Sharia. Por exemplo, você pode firmar um contrato takaful de responsabilidade pessoal que ajuda a protegê-lo de ações judiciais, assim como o seguro de responsabilidade pessoal.
• Família Takaful: O Takaful familiar oferece benefícios semelhantes aos do seguro de vida. Os planos familiares takaful têm uma duração definida e ajudam a proteger você e sua família de riscos como morte ou doença. Eles também ajudam você a aumentar a poupança a longo prazo. As contribuições para os planos takaful familiares vão para duas contas: uma doação para ajudar a cobrir perdas do grupo takaful e uma conta pessoal onde os fundos são investidos em investimentos compatíveis com a Sharia para aumentar as poupanças.

Tipos de Takaful

As apólices de seguro convencionais consistem nos segurados e na seguradora. Os segurados pagam à seguradora para segurá-los contra riscos. No takaful, entretanto, os participantes do contrato são tanto a seguradora quanto o segurado. Para gerenciar o contrato e cobertura takaful, são utilizados diversos modelos de contratos:

• Vamos (agência)
• Mudharabah (participação nos lucros)
• Modelo Híbrido

Vamos

Este modelo funciona pela seguradora islâmica, ou operadora takaful, tornando-se agente do contrato takaful. O agente administra os fundos dos participantes. Os participantes pagam ao agente uma taxa pelos seus serviços. 

Mudharabah

Embora os contratos wakalah sejam baseados em taxas, os contratos mudharabah são um empreendimento de participação nos lucros entre os participantes do takaful e o gestor do contrato. Os participantes do takaful fornecem capital na forma de pagamentos de prêmios. O gestor do contrato fornece conhecimentos especializados e competências de gestão para investir o dinheiro dos participantes em investimentos compatíveis com a Sharia.

O lucro obtido com os investimentos é dividido entre os participantes e o gestor a uma taxa acordada. O lucro partilhado paga o tempo e a experiência do gestor, em vez de uma remuneração direta. O gestor não recebe remuneração se os investimentos não derem lucro.

Modelo Híbrido

O modelo misto ou híbrido de takaful combina elementos de wakalah e mudharabah. Neste modelo, o gestor do takaful recebe uma taxa wakalah definida, bem como uma parte de quaisquer lucros provenientes dos investimentos do fundo takaful. 

Takaful vs. Seguro Convencional

Embora tanto o seguro takaful quanto o convencional forneçam resultados semelhantes – proteção contra perdas – os métodos por trás de cada um são diferentes. No takaful, o risco é reduzido dentro de um grupo social como uma medida de seguro colaborativo. Nos seguros convencionais, o risco é reduzido para pessoas físicas por meio de contrato com uma seguradora.

Como obter Takaful

O Takaful não está amplamente disponível em todo o mundo, pois as restrições regulatórias em países como os EUA tornam difícil para os fornecedores oferecerem contratos de takaful. Em países com maior população muçulmana, como a Malásia, o takaful é oferecido como alternativa ao seguro regular. 

Se você é um muçulmano e deseja se inscrever no takaful em um país com opções limitadas, você pode querer conversar com seus líderes religiosos locais sobre seguros ou alternativas que sejam aceitáveis ​​para mitigar o risco de perda. Se você mora em um país com opções de takaful, pode se inscrever em um plano de takaful pesquisando operadoras de takaful em sua área.