Como criar um plano de renda de aposentadoria

Um plano de renda de aposentadoria é um cronograma ano a ano que mostra de onde virá sua renda de aposentadoria. Isso pode ser feito em uma folha de papel milimetrado ou facilmente em uma planilha Excel (ou outro programa de planilha). Aqui estão quatro etapas fáceis que você pode usar para fazer um.

Faça um modelo

Comece seu plano de renda de aposentadoria com uma linha para cada ano civil, com sua respectiva idade (e, se for casado, a idade do cônjuge) listada ao lado de cada ano civil. Estenda essa projeção ao longo da expectativa de vida. Você pode ver um exemplo de plano de renda de aposentadoria na tabela no final deste artigo. 

Faça títulos de coluna para cada item que você adicionará a ele. Use a lista abaixo para determinar quais itens adicionar.

Listar fontes fixas de renda de aposentadoria

Adicione colunas para cada fonte de renda fixa, como:

Sua Segurança Social 

Mostre o valor a partir do ano/idade em que você planeja iniciar os benefícios e continuar esta expectativa de vida. No exemplo no final da página que você vê aos 66 anos há meio ano de Previdência Social, pois essa pessoa planeja começar no aniversário de 66 anos, que é no meio do ano.

Segurança Social do seu cônjuge

Mostre o valor a partir do ano/idade em que seu cônjuge iniciará os benefícios e continuará ao longo de sua expectativa de vida. Se houver diferença de idade ou de saúde entre vocês dois, lembre-se de que, no primeiro falecimento, o cônjuge sobrevivente fica com o maior valor da sua própria Previdência Social ou do cônjuge. Isto significa que se um dos cônjuges tiver uma esperança de vida mais curta, o seu cronograma de rendimento de reforma só incluiria o montante maior da Segurança Social após a longevidade esperada do outro cônjuge ter sido atingida.

Sua(s) pensão(ões)

Mostre o valor a partir do ano/idade que você pretende tomar. É utilizada uma coluna separada para cada fonte de rendimento de pensões.

Pensão(ões) do seu cônjuge

Mostre o valor a partir do ano/idade que você pretende tomar. É utilizada uma coluna separada para cada fonte de rendimento de pensões. Se for casado, leve em consideração a opção de pensão de sobrevivência escolhida. 

Renda de anuidade

Insira isso apenas se você tiver uma anuidade que lhe pague um valor mínimo garantido a partir de uma idade ou data específica, com o pagamento continuando por toda a vida, vida conjunta ou por um determinado período de tempo. 

Ganhos

Se você planeja trabalhar meio período, insira os rendimentos dos anos em que planeja trabalhar. Não se esqueça, se você aderir ao Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa e tiver rendimentos superiores ao limite de rendimentos, seu Seguro Social será reduzido, portanto, poderá ser necessário reduzir o que está na coluna do Seguro Social com base em seus rendimentos esperados.

Outro

Insira quaisquer outras fontes de renda fixas ou regulares, como renda de aluguel ou pensão alimentícia.

Fontes de renda únicas

Insira os montantes fixos esperados, como receitas de seguros de vida, uma herança ou receitas líquidas da venda de uma propriedade.

Não insira fontes de rendimento de investimento, como dividendos, juros ou ganhos de capital. Em vez disso, você usará seu plano de renda de aposentadoria para calcular quanto precisará sacar de suas contas financeiras.

Quando se trata de saques, verifique a regra dos 1.000 dólares por mês para fazer a engenharia reversa de quanto você precisa economizar para a aposentadoria.

Adicionar despesas, incluindo impostos

Em seguida, estime suas despesas totais anuais de subsistência. Liste itens como uma hipoteca que pode ser paga em alguns anos em uma coluna separada. No exemplo na parte inferior da página, você vê que a hipoteca será paga na metade de 2025, de modo que naquele ano o pagamento anual total da hipoteca será metade do que era no ano anterior, e então essa despesa desaparecerá.

No exemplo que estou usando, essa pessoa só tem economias do IRA. Qualquer retirada que eles devam fazer terá que vir do seu IRA e será uma renda tributável.

Eles trabalharam com seu planejador tributário e usaram o cronograma de renda de aposentadoria para estimar que precisariam de uma retirada bruta de US$ 35.000 do IRA aos 66 anos, que é o primeiro ano planejado de aposentadoria. Dessa retirada, cerca de US$ 3.100 irão para impostos. 

No ano seguinte, eles terão mais renda da Previdência Social e estimaram que precisariam apenas de uma retirada do IRA de cerca de US$ 15.000. Seu planejador tributário estimou que seu passivo fiscal seria de cerca de US$ 3.300 naquele ano. Eles usaram esse número para o restante de sua projeção.

Calcule a lacuna

Em seguida, o seu plano de rendimento de reforma deve calcular a diferença, que é um défice a ser retirado da poupança, ou um excedente disponível para ser depositado na poupança. 

Em nosso exemplo, some as fontes de renda (Segurança Social mais pensão) e, em seguida, subtraia as despesas (despesas de subsistência, hipotecas e impostos estimados) para chegar a -$ 34.693 mostrados na primeira linha sob a coluna denominada “Lacuna”.

• Se essa “lacuna” for um número negativo, é isso que você precisaria retirar de suas poupanças e investimentos para ter o estilo de vida de aposentadoria desejado.
• Se a “lacuna” for um excedente, então você tem fontes fixas de renda suficientes para atender ao estilo de vida de aposentadoria desejado e pode aumentar a poupança ou possivelmente gastar um pouco mais.

Este plano simplista de renda de aposentadoria não leva em conta a inflação ou o retorno do investimento, mas oferece um ponto de partida; um esboço ano a ano de onde pode vir sua renda de aposentadoria.

Depois de ter esse padrão de retiradas projetadas, você poderá usá-lo para criar um plano de investimento personalizado para quando você realmente precisará usar seu dinheiro.