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Principais conclusões
- Pedir dinheiro emprestado por meio de um empréstimo, cartão de crédito ou linha de crédito significa que você terá que pagar juros.
- A taxa percentual anual (APR) são os juros cobrados sobre o seu saldo no ano, que podem ser diferentes da sua taxa de juros diária ou mensal.
- Uma TAEG variável pode mudar quando as taxas de juros sobem e descem.
- Seu cartão pode ter vários APRs que se aplicam a diferentes tipos de dívida.
Definição e exemplos de APR
A taxa percentual anual (APR) de um empréstimo é o valor total dos juros que você paga a cada ano. Isso é calculado antes que os juros compostos sejam levados em consideração. TAEG representada como uma percentagem do saldo do empréstimo.
Quando você pede dinheiro emprestado, quaisquer juros pagos aumentam o custo das coisas que você compra com esse dinheiro. Os cartões de crédito são uma forma de empréstimo, assim como os empréstimos e linhas de crédito.
Conhecer a TAEG de um cartão ou empréstimo ajuda a comparar ofertas. Também mostra o custo real do que você está comprando.
Por exemplo, se um cartão de crédito tiver uma TAEG de 10%, você poderá pagar cerca de US$ 100 anualmente por cada US$ 1.000 emprestados. Ceteris paribus, o empréstimo ou cartão de crédito com a TAEG mais baixa é normalmente o mais barato.
Como funciona a TAEG?
Quando você pede dinheiro emprestado por meio de um empréstimo, cartão de crédito ou outra linha de crédito, precisa pagar juros sobre o dinheiro emprestado. A TAEG é a taxa total que você paga todos os anos por esse empréstimo ou saldo de crédito.
Com os cartões de crédito, a TAEG e a taxa de juros costumam ser praticamente as mesmas. Outros empréstimos, como hipotecas que exigem que você pague os custos de fechamento, incluem esses encargos em sua TAEG. Mas as taxas de cartão de crédito, como taxas anuais e taxas de atraso de pagamento, não afetam sua TAEG.
Quando você mantém um saldo no cartão, o emissor do cartão usa a TAEG para calcular quantos juros adicionar ao seu saldo. Muitos emissores de cartão cobram juros usando seu saldo diário. Esta é a quantia que você deve no final de cada dia.
Para fazer isso, a administradora do cartão de crédito divide sua TAEG por 360 ou 365 para convertê-la em uma taxa periódica diária.
Suponha que sua TAEG seja de 20% e você tenha um saldo diário de $ 6.000 no cartão para o mês. O emissor do seu cartão pressupõe 365 dias por ano. Quanto de juros você incorrerá hoje?
Para calcular isso, encontre a taxa periódica diária. Em seguida, multiplique essa taxa diária pelo saldo da sua conta:
20% / 365 = 0,0548% x US$ 6.000 = US$ 3,29
Os juros devidos naquele dia são de $ 3,29.
Os credores são obrigados a exibir sua TAEG (ou várias TAEG) em seu extrato. Como resultado, você sempre pode ver quanta dívida possui em cada taxa. Se você tiver dúvidas sobre essas taxas, ligue para o emissor do cartão ou gestor de empréstimos.
A documentação do empréstimo ou o contrato do titular do cartão descreve como os credores podem alterar sua taxa. As administradoras de cartão de crédito devem seguir os termos e condições do seu contrato.
Com um empréstimo como uma hipoteca, você terá que pagar uma TAEG. Isso porque você possui juros sobre o empréstimo todos os meses até que ele seja liquidado. Com um cartão de crédito, porém, você nem sempre precisa pagar juros.
A maioria dos cartões apresenta um período de carência. Isso permite que você peça dinheiro emprestado e não pague juros, desde que pague todo o saldo do cartão todos os meses. Se você tiver saldo no cartão, pagará juros com base na TAEG.
APR nominal vs. efetiva
Uma TAEG pode ajudá-lo a compreender o custo de pedir dinheiro emprestado ou usar um cartão de crédito. Mas não é perfeito. O número que você vê cotado de um emissor de cartão de crédito é umnominalABRIL. Mas e se você pagar taxas como taxas de adiantamento de dinheiro em um caixa eletrônico?
Quando você paga taxas adicionais, uma representação mais precisa dos custos do empréstimo seria uma TAEG efetiva. Isso representa taxas que aumentam o saldo do seu cartão.
APR fixa vs. variável
Quando uma TAEG é fixa, a taxa não muda com o tempo.
Uma hipoteca de taxa fixa teria a mesma taxa de juros e TAEG durante a vida do empréstimo. A maioria dos cartões de crédito, porém, tem taxa variável. (Alguns cartões de marca própria apresentam taxas fixas.)
Com uma taxa variável, sua taxa pode subir e descer. Na maioria das vezes, isso ocorre em resposta a um índice como a taxa básica de juros do Wall Street Journal.
Mesmo com uma taxa fixa, o emissor do seu cartão pode alterar a taxa. Se isso acontecer, eles precisarão notificá-lo, geralmente com pelo menos 45 dias de antecedência.
Observação
When interest rates rise, borrowing money becomes more expensive. Compare as taxas que você está pagando com as taxas médias do cartão de crédito para descobrir se você está fazendo um bom negócio.
Se você tiver uma taxa de juros fixa, a Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito (CARD) de 2009 exige que os credores notifiquem você sobre uma alteração na taxa com pelo menos 45 dias de antecedência. Essa taxa geralmente se aplica apenas a novas compras.
A lei federal também regula as alterações nas taxas que os credores usam para penalizá-lo quando você paga 60 dias de atraso (ou mais).
Como sua TAEG é calculada?
Sua TAEG geralmente depende das taxas de juros da economia em geral. Seu credor pode adicionar um valor (conhecido como “margem”) a um índice como a taxa básica de juros.
Adicione esses dois números para calcular sua taxa. Por exemplo, os credores podem dizer que você paga a taxa básica de juros mais 9%.
Suponha que a taxa básica de juros seja de 3,25% e a TAEG do seu cartão de crédito seja a taxa básica de juros mais 9%. Adicione 3,25% a 9% para chegar à sua TAEG de 12,25%. Se o emissor do seu cartão presumir 365 dias em cada ano para cálculos de faturamento, sua taxa periódica diária seria de 0,034%, que é 0,1225 dividido por 365.
Os credores hipotecários geralmente definem sua taxa de juros com base em sua qualidade de crédito. Eles podem definir o preço do seu cartão ou empréstimo usando as taxas de juros atuais e o risco de emprestar-lhe dinheiro.
Coisas como uma renda mais alta, dívidas mais baixas e uma boa pontuação de crédito reduzem o risco. Quanto menor o risco, menor será a sua TAEG.
Tipos de abril
Um cartão de crédito ou linha de crédito pode ter vários APRs. Isso significa que você paga taxas diferentes, dependendo de como usa seu crédito.
| Tipo de taxa | Descrição | Detalhes importantes |
| Comprar | A taxa que você paga pela maioria das compras | Se você usar seu cartão para gastar online, em comerciantes ou para pagar contas, essa taxa normalmente se aplica. |
| Introdutório | Uma taxa que você pode obter como um novo cliente | Essas taxas podem começar baixas, mas têm uma data de validade e sua taxa aumentará com o tempo. |
| Transferência de saldo | A taxa que você paga sobre a dívida que você transfere para o seu cartão de crédito | Você pode começar com uma taxa promocional baixa e enfrentar um aumento na taxa mais tarde. Você também pode pagar uma taxa de transferência de saldo. |
| Adiantamento em dinheiro | A taxa que você paga para retirar dinheiro de um caixa eletrônico (ou outras transações semelhantes a dinheiro) | As taxas tendem a ser altas e você também pode pagar uma segunda taxa de adiantamento em dinheiro. |
| Pena | Um aumento na taxa devido a atrasos nos pagamentos | Sua taxa aumenta, mas você poderá reduzi-la com uma série de pagamentos dentro do prazo. |
Sempre que você paga mais do que o mínimo exigido em cada mês, os emissores de cartões geralmente devem aplicar o excesso à Saúde Teu com a taxa mais alta.É sempre inteligente pagar mais do que o mínimo. Isto é especialmente verdadeiro se você estiver pagando taxas altas.
Suponha que seu cartão tenha um saldo de $ 5.000 com uma TAEG de compra de 12% e um saldo de $ 2.000 com uma TAEG de adiantamento em dinheiro de 21%. O saldo total do seu cartão é de $ 7.000. Seu pagamento mínimo é 2% do saldo total ou $ 140. Mas você paga US$ 440 este mês porque deseja eliminar dívidas. A administradora do cartão de crédito deve investir $ 300 extras na redução do saldo de adiantamento em dinheiro de $ 2.000 de alta taxa.
