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A pontuação de crédito é um número importante para quem planeja solicitar um cartão de crédito ou empréstimo. Também é útil validar se você está tomando as decisões corretas com o uso do crédito. Como os bancos baseiam a aprovação e os preços nas pontuações de crédito, é do seu interesse ter a melhor pontuação de crédito possível. Isso significa aproveitar todos os fatores que ajudarão a aumentar sua pontuação – como usar diferentes tipos de crédito.
Um dos cinco fatores-chave na sua pontuação de crédito é o seu mix de crédito. Este fator conta para 10% da sua pontuação de crédito FICO. Esta parte considera quanta experiência você tem com diferentes tipos de contas de crédito. Sua pontuação de crédito reflete quão bem você gerencia diferentes tipos de crédito.
Os diferentes tipos de crédito que você pode ter
Os cálculos de pontuação de crédito não revelam o número específico de pontos que você pode ganhar adicionando diferentes tipos de crédito. Uma nova conta afetará a pontuação de crédito de cada pessoa de maneira diferente, dependendo de outras informações do relatório de crédito.
Tipos de crédito
Existem vários tipos diferentes de crédito:
- Crédito rotativo, incluindo cartões de crédito bancários e de varejo e linhas de crédito
- Empréstimos parcelados, como empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis
- Empréstimos imobiliários, como hipoteca ou empréstimo imobiliário
Contas de cobrança são outro tipo de conta que pode aparecer em seu relatório de crédito, mas é melhor se você não tiver experiência com cobranças, pois elas prejudicam sua pontuação de crédito.
Ter experiência com diferentes tipos de crédito mostra que você pode lidar com vários tipos de obrigações de crédito. Ser capaz de administrar uma hipoteca é um tipo de responsabilidade muito diferente do que administrar um cartão de crédito ou mesmo um empréstimo para compra de um automóvel. A pontuação FICO considera até mesmo pessoas que não têm experiência com cartões de crédito como mutuários mais arriscados. Se você tiver apenas empréstimos parcelados em seu relatório de crédito, adicionar um cartão de crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Aviso sobre abertura de novas contas
Você não deve abrir novas contas simplesmente para tentar aumentar sua pontuação de crédito tendo uma combinação de crédito. Em vez disso, adicione contas ao longo do tempo conforme necessário e sua pontuação de crédito aumentará naturalmente.
Por exemplo, não é uma boa ideia obter uma hipoteca com o único propósito de adicionar uma conta imobiliária à sua pontuação de crédito. Em vez disso, você deve comprar uma casa quando estiver preparado financeiramente. Além disso, ter um histórico de hipoteca positivo pode ajudar na sua pontuação de crédito a longo prazo, mas muitos mutuários experimentam uma queda na pontuação de crédito nos primeiros meses após obter uma hipoteca.
Adicionar dívida muito rapidamente pode levar a problemas de dívida maiores. Assumir muitas contas ao mesmo tempo pode dificultar o acompanhamento de todos os seus pagamentos. Você pode acabar sobrecarregado e danificar seu crédito por falta de pagamentos.
Cada vez que você solicita um novo crédito, é feita uma consulta ao seu relatório de crédito para determinar se você se qualifica. Essas consultas representam 10% da sua pontuação de crédito e podem fazer com que você perca alguns pontos de pontuação de crédito.
Uma combinação ruim de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito?
Sua experiência com diferentes tipos de crédito representa apenas uma pequena parte de sua pontuação de crédito. O mix de crédito representa apenas 10% de sua pontuação FICO total. No entanto, esses 10% podem causar um impacto e desempenhar um papel maior quando você não tem muitas outras informações em seu relatório de crédito.
Alguns outros fatores têm um papel mais significativo na sua pontuação de crédito FICO. O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito. O valor da dívida que você carrega é de 30% e a duração do seu histórico de crédito é de 15%.
O VantageScore, que é outra pontuação de crédito usada por alguns credores, combina uma combinação de crédito com a duração do crédito e a porcentagem de crédito utilizada.
Não ter um mix de crédito não fará necessariamente com que você tenha um crédito ruim. Contanto que você pague suas contas existentes em dia, sua pontuação de crédito melhorará à medida que você obtiver um histórico de pagamentos sólido e positivo. No entanto, talvez você não consiga atingir uma pontuação de crédito de 800 ou superior até que tenha vários tipos de crédito em seu relatório de crédito.
Mesmo assim, normalmente você pode se qualificar para taxas de juros competitivas com uma pontuação de crédito acima de 670 e as melhores taxas acima de 740.Não importa os tipos de crédito que você tenha, a melhor maneira de aumentar sua pontuação de crédito é fazer seus pagamentos mensais em dia e não se sobrecarregar com dívidas.
