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O seguro de vida de sobrevivência variável, também conhecido como seguro de vida de sobrevivência, é um tipo de apólice de seguro de vida conjunta que segura duas pessoas. O seguro de vida de sobrevivência é frequentemente usado por casais ou cônjuges. O seguro de vida por sobrevivência só paga o benefício ao beneficiário quando todos os segurados ou segurados da apólice falecerem. Não pagará o benefício por morte se apenas um dos segurados falecer.
O seguro de vida de sobrevivência também é conhecido como:
- Seguro de vida conjunto de sobreviventes
- Seguro de vida para o segundo a morrer
- Seguro de sobrevivência variável
O seguro de vida por sobrevivência muitas vezes é escolhido quando o objetivo do seguro é deixar dinheiro aos herdeiros do casal, por isso só paga o benefício por morte quando ambos os cônjuges falecem.
Principais conclusões
- O seguro de vida por sobrevivência é uma modalidade de seguro de vida permanente que pode proporcionar um valor em dinheiro além do benefício por morte, que só é pago quando ambos os segurados morrem.
- Este tipo de seguro pode ser útil para quem deseja garantir que poderá deixar fundos para seus herdeiros.
- Também pode ser adequado para casais em que um dos parceiros tem dificuldade em se qualificar para um seguro de vida.
- Tal apólice pode ser mais acessível para esses casais do que seriam duas apólices de seguro de vida individuais.
Que tipo de política é a vida de sobrevivência?
As políticas de sobrevivência são normalmente políticas de vida permanentes, como políticas de vida universais ou políticas de vida inteira.
Observação
Uma apólice de seguro de vida, que é mais barata, normalmente não é usada para sobrevivência, não dura mais do que um tempo limitado e não tem valores em dinheiro.
Seguro de vida conjunto vs. seguro de vida de sobrevivência: qual é a diferença?
O seguro de vida conjunto ocorre quando uma apólice de seguro cobre várias pessoas em uma apólice. Existem duas opções de seguro de vida conjunto:
- Primeiro a morrer
- Seguro de vida de sobrevivência ou segundo a morrer
A opção padrão para a “vida conjunta” é muitas vezes uma política do “primeiro a morrer”. Em uma apólice de seguro de vida conjunta “primeiro a morrer”, se um dos cônjuges segurados falecer, o benefício por morte passa a ser pago ao cônjuge restante como beneficiário. O objetivo é deixar dinheiro para tráspara o cônjugepara ajudá-los com as despesas de subsistência e para repor a renda perdida com a morte do primeiro parceiro a morrer.
O seguro de vida por sobrevivência funciona de maneira diferente. É uma apólice de seguro de vida conjunta e cobre ambas as pessoas, mas só será paga quando ambos os segurados falecerem. É por isso que pode ser conhecido como “o segundo a morrer”.
A estratégia em uma apólice de seguro de vida por sobrevivência é deixar dinheiro para os herdeiros do casal, ao contrário de uma apólice de seguro de vida conjunta “primeiro a morrer”, que deixa o benefício por morte para o cônjuge.
Vantagens de uma apólice de seguro de vida de sobrevivência
Existem algumas vantagens principais de uma apólice de seguro de vida de sobrevivência:
- Preservar a riqueza como parte de um plano imobiliário
- Criando riqueza para herdeiros
- Obter seguro quando um dos cônjuges não é facilmente segurável
- Acessar valores em dinheiro quando um dos cônjuges faleceu, preservando ao mesmo tempo os benefícios por morte aos herdeiros
- Economia de custos
Algumas pessoas optam por adquirir uma apólice de seguro de vida de sobrevivência após consultar um advogado de planejamento imobiliário para preservar seu patrimônio.
Outros podem optar por adquirir este tipo de apólice para gerar riqueza para seus herdeiros. Em circunstâncias em que as pessoas pensam que terão esgotado os seus bens e não têm um grande património para deixar aos herdeiros, esta pode ser uma boa opção deixar um benefício aos herdeiros. Um bom planejador financeiro pode ajudá-lo nessas decisões.
Observação
As apólices de seguro de vida de sobrevivência geralmente têm uma vantagem que outras apólices de seguro de vida não têm: se um dos cônjuges estiver tendo problemas para obter seguro de vida, ao se assegurar em uma apólice de vida de sobrevivência conjunta, eles poderão ser segurados com mais facilidade e por um custo menor.
Outra vantagem da apólice de seguro de vida por sobrevivência, além de deixar dinheiro para os herdeiros após a morte de ambos os cônjuges, é que quando um dos cônjuges falece, se houver valor em dinheiro acumulado na apólice de vida por sobrevivência, o cônjuge sobrevivente poderá lucrar com o valor em dinheiro da apólice, conforme necessário.
Finalmente, o custo pode ser um bom motivo para considerar uma apólice de seguro de vida conjunta. A opção de uma apólice de seguro de vida de sobrevivência pode economizar dinheiro, em vez de ter duas apólices de seguro de vida separadas. Especialmente nos casos em que um dos cônjuges tem problemas médicos ou pode ter dificuldade em encontrar um seguro de vida acessível.
Como o seguro de vida de sobrevivência afeta seu planejamento patrimonial
Um aspecto importante do planejamento patrimonial de uma apólice de seguro de vida de sobrevivência é que o benefício não é pago ao cônjuge, mas sim ao herdeiro. Existem implicações fiscais neste cenário. Muitas pessoas usam partes de um benefício de morte de seguro de vida para pagar impostos federais sobre imóveis e outros custos de liquidação de bens.
O seguro de vida é uma boa maneira de deixar dinheiro para os herdeiros, não apenas por causa do valor em dinheiro do benefício por morte, mas também por causa das vantagens fiscais.
Um advogado de planejamento patrimonial e planejador financeiro pode ajudar a fornecer orientação sobre as melhores maneiras de administrar seu patrimônio e fazer o planejamento patrimonial com você, já que cada circunstância é diferente e você deseja encontrar o plano mais vantajoso para você.
Coisas a considerar ao adquirir seguro de vida de sobrevivência
Ao adquirir uma apólice de seguro de vida de sobrevivência, certifique-se de discutir estas opções com seu planejador financeiro:
- Se você quiser uma apólice de vida inteira em vez de uma apólice de vida universal variável. Estas duas políticas têm diferentes opções de investimento/poupança que podem impactar os valores em dinheiro.
- Descubra se sua apólice tem a opção de dividi-la em duas apólices separadas, se necessário. Sua situação na vida pode mudar, uma boa apólice de seguro poderá mudar com você. Algumas apólices de seguro têm um acréscimo que permite dividir a apólice em determinadas circunstâncias, por exemplo, em caso de divórcio.
