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Anuidades Imediatas de Prêmio Único (também conhecidas como SPIAs) são uma ótima maneira de garantir contratualmente um fluxo de renda que você nunca poderá sobreviver. Muitas pessoas chamam essa solução de “risco de longevidade”. Desde a época romana, os SPIA têm sido utilizados como produtos do tipo pensões e foram o único tipo de anuidade vendida neste país até 1952. Pode-se argumentar que, desde 1952, a indústria das anuidades decaiu com uma mensagem de vendas complicada e não regulamentada, existindo agora mais de 15 tipos de anuidades diferentes. Seria um mundo melhor se os SPIAs fossem o único tipo de anuidade disponível. Voltemos à década de 1950!
Um equívoco comum sobre SPIAs é que se você possui um e morre no início do contrato, a malvada empresa de anuidades fica com esse dinheiro e é por isso que eles têm grandes edifícios. O que as pessoas estão se referindo é uma SPIA estruturada como “Somente Vida”. No entanto, existem mais de 15 formas diferentes de estruturar contratualmente um pagamento SPIA e “Life Only” é apenas uma delas.
A maioria das pessoas trabalhou arduamente para poupar e acumular dinheiro para a reforma, por isso a maioria das pessoas não se sente confortável com a estrutura “Apenas para a Vida”. As pessoas querem a garantia de renda vitalícia, mas querem ter certeza de que todo o dinheiro irá para elas ou para alguém de sua família. Isto faz sentido para a maioria dos americanos trabalhadores que procuram rendimentos adicionais para complementar os seus pagamentos à Segurança Social ou aos pagamentos de pensões do empregador (se tiverem sorte). Existe uma maneira de receber contratualmente todos os fundos originais. Essa estrutura da SPIA é chamada de “Vida com Reembolso Parcelado”.
Tenha seu bolo SPIA… e também um reembolso parcelado!
Para pessoas que desejam garantia de renda vitalícia, mas desejam que o dinheiro permaneça na família, a opção de estruturação SPIA mais popular é chamada de “Vida com Reembolso Parcelado”.
“Vida com reembolso parcelado” oferece a maior garantia de renda vitalícia, ao mesmo tempo que garante contratualmente que 100% do prêmio inicial restante vai para alguém de sua família ou outro beneficiário declarado. A estrutura garante um fluxo de renda vitalício, independentemente de quanto tempo você viva. Se você viver até 150 anos ou mais, a empresa de anuidade terá que pagar. Essa é a proposta de benefícios da estratégia SPIA.
Lembre-se, se você falecer no início do contrato, qualquer dinheiro restante em sua conta SPIA será dado em forma de pagamento aos beneficiários listados até que o dinheiro se esgote. A empresa de anuidades não fica com um centavo.
Se você estruturar a apólice SPIA “Vida Conjunta com Reembolso Parcelado”, o beneficiário conjunto é normalmente o cônjuge. Neste caso, se um de vocês falecer, o fluxo de rendimentos continuará ininterrupto e inalterado durante a vida do cônjuge sobrevivente. Quando o cônjuge sobrevivo falece, o dinheiro que sobrar na conta SPIA é distribuído em forma de pagamento aos beneficiários listados até que o dinheiro se esgote totalmente. Mais uma vez, a empresa de anuidades não fica com um centavo.
Um SPIA é uma aposta na expectativa de vida que pode continuar rendendo
Com uma estrutura SPIA “Vida com Reembolso Parcelado”, você está fazendo uma aposta na expectativa de vida com a empresa emissora da anuidade. Eles estão sujeitos a pagar, independentemente de quanto tempo você viva.
No entanto, se você ou seu cônjuge viverem além da expectativa de vida, não sobrará dinheiro na conta SPIA. Lembre-se de que um pagamento SPIA é uma combinação de retorno de prêmio e juros e é baseado em sua(s) expectativa(s) de vida no momento em que você inicia o fluxo de renda. Mesmo que sua conta SPIA esteja com zero dólares… você ainda receberá seu pagamento.
Muitas pessoas que tiveram suas contas SPIA zeradas por mais de uma década ainda recebem pagamentos. Agora isso é transferir risco!
Ao solicitar uma cotação SPIA, solicite as cotações “Somente Vida” e “Vida com Reembolso Parcelado” para que você possa ver a diferença de pagamento entre os dois. Com essas duas cotações, deverá ser possível tomar uma decisão de compra informada da SPIA.
