Table of Contents
Ao planejar a aposentadoria, é importante que os casais pensem no futuro de maneira diferente da maneira como os solteiros pensam. Ao tomar decisões sobre a reforma tendo em mente um resultado conjunto, o dinheiro pode durar mais tempo e ambos os cônjuges podem esperar uma reforma mais segura.
Principais conclusões
- Os casais casados devem abordar o planeamento da reforma de forma diferente da forma como os solteiros o fazem.
- Embora algumas situações exijam que as pessoas casadas mantenham os bens de aposentadoria separados, na maioria dos casos, é melhor coordenar seus esforços de planejamento de aposentadoria com seu cônjuge.
- As pessoas casadas devem considerar a esperança de vida e os benefícios da Segurança Social do seu parceiro quando planeiam a reforma.
1. Vendo isso como meu dinheiro/seu dinheiro
Muitos casais pensam em termos de “meu dinheiro” e “seu dinheiro”. Um dos cônjuges pode investir o dinheiro da aposentadoria de maneira bastante conservadora, enquanto o outro cônjuge adota uma abordagem mais agressiva. Um dos cônjuges pode contribuir anualmente com o valor máximo para contas de aposentadoria, enquanto o outro cônjuge contribui apenas com uma pequena quantia.
Existem situações válidas – como o segundo ou terceiro casamento – em que cada metade do casal precisa de considerar os seus bens como se fossem seus, mas, em geral, a maioria dos casais estará melhor se tiver uma visão familiar quando planeia a reforma.
Por exemplo, e se o seu plano de aposentadoria oferecer opções de investimento em fundos de índice de baixo custo e o plano do seu cônjuge oferecer uma ótima opção de conta fixa? Ao coordenar esforços como família, você poderá obter um resultado melhor do que selecionar opções de investimento independentemente umas das outras.
2. Não considerando diferenças de expectativa de vida, idade e saúde conjunta
As chances são altas de que pelo menos um de vocês viva mais do que imaginam – e vocês precisam planejar isso. Embora possa ser difícil discutir a esperança de vida, é importante fazê-lo. Se houver uma grande diferença de idade entre vocês dois, isso deverá ser levado em consideração em seu plano de distribuição.
Como as diferenças de idade afetam seu planejamento? Um de vocês pode ter que iniciar as distribuições mínimas exigidas das contas de aposentadoria muitos anos antes do outro. Isto levaria naturalmente a uma abordagem de investimento diferente na conta que deve ser usada mais cedo.
Se alguém for mais jovem e tiver maior probabilidade de viver mais, pode fazer sentido comprar uma anuidade de renda diferida para o cônjuge mais jovem. Idealmente, a natureza vantajosa fiscal deste investimento é mais benéfica fora de uma conta de aposentadoria. No entanto, dependendo do seu mix de ativos, pode fazer sentido comprar um dentro de um IRA.
As diferenças de saúde também são importantes, pois afetam a sua necessidade de cuidados de longo prazo, a sua escolha (e custo) dos planos de saúde e os tipos de atividades que realiza durante a reforma.
3. Seleção de um montante fixo ou opção de pensão vitalícia
É difícil recusar uma quantia fixa de dinheiro. Muitos reformados lucram com um plano de pensões, pensando que será melhor para eles ter o dinheiro disponível numa conta em vez de ser pago como uma anuidade ao longo da sua vida. Muitas vezes esta não é a melhor decisão.
Você pode calcular a taxa de retorno que teria que ganhar em investimentos para entregar a mesma renda que a opção de anuidade oferece. Em muitos casos, seria muito difícil alcançar uma taxa de retorno equivalente.
Aviso
Tenha cuidado com os consultores que lhe dizem que podem “fazer melhor” do que o plano de pensões.
Escolher uma opção de vida solteira versus vida conjunta também é importante. Aqui está um exemplo de um grande erro: um homem em um segundo casamento escolheu a opção de vida de solteiro em sua pensão, o que significa que o benefício cessa quando ele morre. Ao mesmo tempo, ele fez de sua esposa a beneficiária de seus IRAs. Ele faleceu cerca de 18 meses depois de se aposentar, e seu benefício de pensão de US$ 6.500 por mês foi imediatamente interrompido.
Teria sido melhor para todas as partes se ele tivesse escolhido uma opção de vida conjunta que continuasse a pensão para a sua actual esposa e deixasse os IRAs para os seus filhos adultos do seu casamento anterior.
4. Ignorando diferenças em conhecimento/experiência financeira
É normal ter um dos cônjuges que é o principal tomador de decisões quando se trata de finanças. O outro cônjuge muitas vezes não se sente confortável em tomar grandes decisões financeiras. Talvez eles não sintam que possuem o conhecimento ou as habilidades necessárias para avaliar opções de investimento ou transações financeiras complexas.
Como o cônjuge que não toma decisões lidará com as coisas se perder o parceiro? Serão eles capazes de administrar uma grande soma de dinheiro ou saberão como selecionar a pessoa adequada para fazê-lo?
Os americanos mais velhos tornaram-se alvos. Como seu cônjuge lidaria com uma ligação de vendas ou pressão de alguém que pode estar usando táticas de intimidação ou de “amigo” para propor algo contra seus interesses?
Dica
Tenha conversas honestas com seu cônjuge sobre isso e veja quais medidas ele gostaria de tomar para ter certeza de que estará em boas mãos caso essa situação ocorra.
5. Iniciar a Previdência Social sem considerar os benefícios para sobreviventes e cônjuges
Os benefícios da Previdência Social têm uma forma integrada de seguro de vida para casais, chamada de “benefício de sobrevivência”. Com um pouco de planejamento, geralmente você pode obter um valor de benefício maior da pessoa que obteve mais renda. Esse valor de benefício mais alto continuará durante a vida do cônjuge mais longevo.
Em muitos casos, um cônjuge com salários mais baixos pode receber um benefício conjugal por alguns anos enquanto espera o início do valor do benefício para quem ganha mais.
Devido a todas as opções disponíveis, antes de tomar uma decisão, os casais precisam de analisar como a sua escolha de benefícios da Segurança Social afecta o outro e como afecta o agregado familiar como um todo.
É preciso comunicação, mas como equipe vocês podem alcançar um resultado melhor planejando juntos.
