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Principais conclusões
- Os pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos que retiram fundos diretamente de sua conta corrente.
- Para configurar pagamentos ACH, você fornece ao beneficiário as informações de sua conta bancária e alguma forma de autorização de pagamento.
- Os pagamentos podem ser feitos sob demanda ou configurados para retirada automática regularmente.
- Os saques ACH são geralmente uma das formas mais seguras de pagar eletronicamente.
Definição e exemplos de débito ACH
Todas as instituições depositárias, como bancos e cooperativas de crédito, nos EUA estão conectadas à rede nacional de câmaras de compensação automatizadas. Esta rede permite que estas instituições configurem depósitos e levantamentos eletrónicos de e para contas de clientes.
Quando você faz um pagamento por débito ACH de sua conta bancária, o beneficiário iniciará um saque eletrônico diretamente de sua conta. Esta transação não envolve cheques em papel ou cartões de débito – as únicas informações que o beneficiário precisa são sua conta bancária e número de roteamento.
Como funciona o débito ACH
Para pagar com ACH, você precisará autorizar seu faturador, como sua companhia elétrica, a retirar fundos de sua conta. Isso normalmente acontece depois que você fornece sua conta bancária e os números de roteamento de sua conta corrente e dá sua autorização assinando um contrato com seu cobrador.
Observação
Na maioria dos casos, você usará um formulário online ou em papel para estabelecer pagamentos ACH, mas isso também pode acontecer por telefone.
Pagamentos automáticos
Se você escolher pagamentos recorrentes automáticos, o cobrador retirará fundos de sua conta sempre que sua fatura vencer. Por exemplo, você pode permitir que uma empresa de serviços públicos cobre automaticamente contas mensais em sua conta. O cobrador inicia a transação e você não precisa realizar nenhuma ação. Isso ajuda se você tende a ficar ocupado e se esquece de pagar as contas em dia.
Pagamentos sob demanda
Você também pode configurar um link entre seu cobrador e sua conta bancária sem autorizar pagamentos automáticos. Isso lhe dá maior controle sobre sua conta, permitindo que você transmita fundos de pagamento somente quando você permitir especificamente.
Prós e contras do uso do débito ACH
Facilidade e comodidade
Não há necessidade de preencher cheques
Economize na postagem
Rastreamento de pagamento mais fácil
Melhor para o meio ambiente
Menos controle
Expondo informações privadas
Risco de erros
Potencial para saque a descoberto
Esquecer de cancelar serviços
Prós explicados
- Facilidade e comodidade: O principal benefício do ACH é a conveniência. Depois de configurá-lo, você não precisa se lembrar de enviar pagamentos pelo correio. Quando você não perde pagamentos, não recebe taxas.
- Não há necessidade de preencher cheques: você usará menos cheques com ACH e não precisará se lembrar de solicitá-los com tanta frequência.
- Economize na postagem: não enviar seus pagamentos pelo correio significa que você não precisa comprar selos, e os pagamentos ACH geralmente são gratuitos (embora alguns tenham uma pequena taxa).
- Rastreamento de pagamento mais fácil: os nomes dos beneficiários aparecem no seu extrato bancário, facilitando o controle das transações. Você também evita o risco de que os pagamentos sejam perdidos pelo correio.
- Melhor para o meio ambiente: Usar menos cheques, selos e envelopes resulta em menos pressão sobre o meio ambiente.
Contras explicados
- Menos controle: Em troca da conveniência dos programas de débito ACH, você abre mão de algum controle. Se você automatizar pagamentos, lembre-se de ficar on-line e interromper o pagamento antes da data de retirada.
- Expondo informações privadas: você fornece informações sobre sua conta bancária, incluindo o número da sua conta, o que dá à outra parte acesso à sua conta.
- Risco de erros: um erro de faturamento pode acidentalmente fazer com que você pague mais do que deveria, e um erro grande pode esgotar sua conta, fazendo com que você devolva outros pagamentos e acumule taxas.
- Potencial para saque a descoberto: você pode sacar sua conta a descoberto se não tiver dinheiro suficiente disponível em cheque para cobrir seus pagamentos automáticos.
- Esquecer de cancelar serviços:Você pode esquecer o que está pagando se não vir as contas sendo pagas, resultando potencialmente na continuação do pagamento por serviços que não usa mais.
O débito ACH é seguro?
Se você está preocupado com a segurança, o ACH é uma forma segura de pagar. De certa forma, o ACH é mais seguro do que preencher cheques. Você só precisa expor as informações da sua conta bancária uma vez para estabelecer pagamentos ACH, enquanto os cheques em papel expõem suas informações sempre que você escreve um. Os cheques também podem ser perdidos ou roubados, enquanto os pagamentos ACH transferem dinheiro diretamente da sua conta para a conta do cobrador.
Mesmo que os problemas sejam raros, você está protegido pela lei federal se algum erro ou fraude de ACH aparecer em sua conta. O único problema é que você precisa agir rapidamente e relatar esses problemas ao seu banco dentro de 60 dias.
Observação
As leis de proteção ao consumidor se aplicam apenas às suas contas pessoais. Todas as contas comerciais que você possui não estão tão bem protegidas.
Ao contrário das transferências bancárias, os pagamentos ACH não são imediatos, irrevogáveis e difíceis de reverter. Isso torna mais difícil para um vigarista conseguir seu dinheiro e desaparecer da noite para o dia. Os pagamentos ACH geralmente também exigem uma conta bancária nos EUA, o que significa que o destinatário deve fornecer identificação suficiente para que as autoridades possam encontrá-los, se necessário.
