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Uma conta pagável em caso de morte (POD) permite que o titular da conta designe um ou mais beneficiários para receber os fundos mantidos na conta no momento da morte do proprietário.
O proprietário da conta pode fazer o que quiser com o dinheiro mantido na conta durante sua vida. Depois, no momento do falecimento, os beneficiários designados podem retirar os fundos restantes da conta sem necessidade de inventário.
Embora as contas POD tenham certas vantagens, é importante conhecer todos os problemas que podem surgir do uso desta ferramenta de planejamento patrimonial.
Reivindicando a conta
A propriedade de uma conta POD é transferida de forma um tanto automática para o beneficiário vivo quando o titular da conta morre. O beneficiário precisa apenas fornecer ao banco ou instituição financeira uma cópia autenticada da certidão de óbito, juntamente com um comprovante de identidade para confirmar que é de fato o beneficiário nomeado.
A conta já deverá estar configurada para transferência direta ao beneficiário quando for apresentada esta prova das circunstâncias. No entanto, pode haver um pequeno atraso dependendo das leis do estado onde a conta está localizada. Cada estado estabelece leis específicas sobre herança e essas leis determinam quais itens podem acabar em um tribunal de sucessões.
Não pare de planejar o patrimônio com uma conta POD
Seu planejamento patrimonial pode incluir a necessidade de um último testamento, uma procuração ou uma diretriz antecipada de saúde. Em alguns casos, você pode querer construir um fundo irrevogável para repassar fundos aos beneficiários.
Esses documentos ajudarão a garantir que você, sua propriedade e seus beneficiários estejam protegidos caso você fique incapacitado. Eles ajudarão a garantir que sua propriedade irá para onde você deseja após sua morte.
Possíveis armadilhas
Configurar uma conta POD parece muito fácil, e é. As contas POD são simples de configurar e fazem sentido para muitas pessoas. Alguns estados até reconhecem escrituras POD para imóveis e designações POD para automóveis.
Mas esses tipos de contas também podem levar aqueles que as estabelecem a acreditar que fizeram todo o planejamento patrimonial, de modo que não há necessidade de tomar nenhuma medida adicional, como a criação de um último testamento. Esta falsa sensação de segurança pode levar a complicações e consequências indesejadas.
Contas Conjuntas
As contas POD também podem ser configuradas como contas conjuntas. Os fundos seriam pagos aos beneficiários após a morte de ambos – ou de todos, no caso de múltiplos proprietários – dos co-proprietários. Mas enquanto um titular de conta nomeado permanecer vivo, esse indivíduo adquirirá efetivamente o controle total da conta após a morte de outros titulares de conta.
Por que uma conta POD não substitui um testamento
Alguém em um segundo casamento pode abrir uma conta POD que será convertida para os filhos do primeiro casamento após a morte. Se a conta for conjunta com o segundo cônjuge, o cônjuge sobrevivente pode simplesmente alterar os beneficiários do POD para quem escolher após a morte do cônjuge – em essência, deserdando os filhos do primeiro casamento. Além disso, se a conta for um POD conjunto, o cônjuge sobrevivente poderá casar novamente e nomear o novo cônjuge como beneficiário. O proprietário sobrevivente pode até adicionar beneficiários, reduzindo assim a parcela dos fundos disponíveis para cada beneficiário nomeado.
Em caso de incapacidade mental
Caso o proprietário da conta POD fique incapacitado – e a conta seja mantida exclusivamente em seu nome – a família terá que recorrer ao tribunal para estabelecer uma tutela ou tutela para acessar a conta. Transferência de contas somente em caso de morte e não de incapacidade mental.
Isso deve ser uma preocupação mesmo se você não for idoso ou tiver histórico familiar de possível demência. A incapacitação pode resultar de um acidente ou doença imprevista. Seu beneficiário não poderá acessar o dinheiro da conta para pagar seus cuidados sem envolvimento judicial porque uma conta POD não funciona como uma conta conjunta durante a vida do titular da conta.
Quando o beneficiário tem problemas de crédito
Uma conta POD não é vulnerável aos credores do beneficiário – ou ao seu cônjuge em caso de divórcio – enquanto o proprietário da conta ainda estiver vivo. No entanto, o dinheiro contido na conta é repassado ao beneficiário imediatamente após a morte do proprietário. Fica então, portanto, suscetível a julgamentos e ações judiciais, assim como qualquer outro bem de propriedade do beneficiário.
O seu beneficiário pode perder todo o legado se você passar a propriedade para ele dessa forma e ele for processado. Desta forma, os PODs diferem da transferência de dinheiro através de um fundo vivo “perdulário” devidamente estruturado e protegido.
Sucessões ainda podem ser exigidas
Se todos os beneficiários nomeados falecerem antes do proprietário da conta e nenhum novo beneficiário for adicionado, a conta terá que passar por inventário após a morte do proprietário. The probate court will determine who among the surviving family members will receive the sum remaining in the account. As leis de inventário e intestino variam de estado para estado. Este processo pode ser demorado e caro.
Observação
Sempre consulte um advogado para obter conselhos mais atualizados. As informações contidas neste artigo não pretendem ser aconselhamento jurídico e não substituem o aconselhamento jurídico.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem tal aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes na lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atualizado, consulte um contador ou um advogado.
