Table of Contents
Se você atrasou sua dívida, não está sozinho. Em 2018, cerca de 28% dos consumidores tinham uma dívida reportada a um cobrador terceirizado e 9% tinham pelo menos uma inadimplência de 60 dias no cartão de crédito, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
Na busca por soluções, você poderá se deparar com o termo liquidação de dívidas. Este é um processo de negociação dos termos da dívida com os credores. Você pode fazer isso sozinho, mas geralmente é oferecido como um serviço por empresas de liquidação de dívidas, como alternativa à falência ou como forma de resolver uma dívida crescente.
Anúncios persuasivos podem prometer uma maneira fácil de saldar dívidas ou de simplificar seus pagamentos. Mas esses serviços geralmente cobram taxas caras e não explicam quais efeitos potencialmente negativos a liquidação de dívidas pode ter em sua pontuação de crédito.
Saiba mais sobre a liquidação de dívidas e como ela funciona, para que você possa tomar uma decisão informada que o deixe em uma situação financeira sólida.
Observação
Se você está com suas contas em dia, ou mesmo com apenas um ou dois meses de atraso, e deseja manter uma pontuação de crédito saudável, então a liquidação de dívidas não é para você.
Como funciona a liquidação de dívidas
Com a liquidação da dívida, os credores concordam em aceitar uma liquidação inferior ao valor devido. Em troca da liquidação, eles encerram a conta e interrompem o processo de cobrança.
Você pode negociar diretamente com os credores. Alternativamente, você pode trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas. Aqui está o que acontece quando você trabalha com uma dessas empresas:
- Você fornece à empresa os nomes de seus credores e o valor devido. A empresa de liquidação de dívidas fornece uma estimativa para a redução de sua dívida, juntamente com um novo pagamento consolidado mensal mais baixo. Você também pode ser aconselhado pela empresa de liquidação a parar de pagar aos seus credores e, em vez disso, enviar os pagamentos à empresa de liquidação de dívidas.
- A empresa de liquidação de dívidas coloca seus pagamentos mensais em uma conta. (Esta conta pode cobrar uma taxa de manutenção.) Depois que a conta atinge um determinado valor, o que pode levar meses e às vezes até um ano, a empresa de liquidação de dívidas liga para seus credores e começa a negociar um acordo para cada dívida. A liquidação é um valor inferior ao seu saldo total pendente.
- Se seus credores concordarem com um valor de liquidação, a empresa de liquidação pagará aos credores e cobrará uma taxa pelo trabalho de negociação do acordo. Pode ser uma taxa fixa ou uma percentagem da dívida (geralmente pelo menos 15%) que foi cancelada.
Observação
Evite empresas de liquidação de dívidas que oferecem garantias sobre os resultados da liquidação de dívidas ou tentam cobrar uma taxa inicial, o que é ilegal e um sinal de uma possível fraude.
Os perigos da liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas tem suas vantagens. Você paga a empresa de liquidação de dívidas, que, por sua vez, paga seus credores. No final, todos são pagos e você pode seguir em frente com sua vida. É menos demorado contratar uma empresa de liquidação de dívidas do que negociar sozinho com os credores, especialmente se você tiver vários credores para lidar.
A liquidação de dívidas também tem suas desvantagens. Pode ser um processo longo e nenhuma empresa de liquidação de dívidas pode garantir resultados. Há uma chance de você não ver todas as suas dívidas liquidadas em um desses programas. Os mutuários que buscam a liquidação de dívidas muitas vezes têm dificuldade em acompanhar os pagamentos em sua conta de liquidação, desistindo antes que suas dívidas possam ser saldadas.
Os credores normalmente não liquidam dívidas, a menos que estejam alguns meses atrasados. Isso significa que você tem que parar de pagar suas contas e permitir que elas se tornem vencidas, caso ainda não estejam.
Observação
Normalmente, leva de 26 a 48 meses para que a empresa de liquidação de dívidas e a administradora de cartão de crédito cheguem a um acordo. Durante esse período, juros e multas por atraso farão o total crescer. Seus pagamentos atrasados são relatados às agências de crédito e sua pontuação de crédito cai.
Independentemente da ação de liquidação da dívida, esses pagamentos atrasados permanecem no seu histórico de crédito por até sete anos.Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação, portanto, ter vários pagamentos atrasados tem um sério impacto.Até que sua pontuação melhore, você terá alguma dificuldade em obter cartões de crédito e empréstimos com condições desejáveis, o que significa que pagará significativamente mais juros e poderá não ser aprovado para alguns empréstimos. Por exemplo, você pode ter dificuldades para obter aprovação para um empréstimo residencial.
As consequências
Se a empresa de liquidação de dívidas fizer um acordo com seus credores, as informações inadimplentes não serão apagadas de seu relatório de crédito. Em vez disso, sua conta é atualizada para algo que mostra que você liquidou, como “Cobrança liquidada” ou “Baixa paga”.
Um status liquidado não é tão bom para sua pontuação de crédito quanto uma conta “Paga integralmente” (embora ainda seja vista de forma mais favorável do que contas inadimplentes ou vencidas que permanecem pendentes). Após a liquidação da dívida, pode levar alguns meses ou até alguns anos para reconstruir seu crédito e obter aprovação para crédito sem garantia.
Observação
O Internal Revenue Service (IRS) trata as dívidas perdoadas como receita, e você pode ter que pagar imposto de renda sobre o valor perdoado.Consulte um profissional tributário para obter aconselhamento específico para sua situação.
Os credores são obrigados a enviar a você um Formulário 1099-C para relatar dívidas canceladas, e o IRS espera que você inclua a dívida em sua declaração de imposto de renda. Você incluirá essas informações em seu Formulário 1040.
Soluções Alternativas
No primeiro trimestre de 2021, os americanos estavam endividados no valor de 14,64 biliões de dólares. E 3,1% da dívida pendente estava em algum estágio de inadimplência; dos 448 mil milhões de dólares em dívidas inadimplentes, 343 mil milhões de dólares estão gravemente inadimplentes, com pelo menos 90 dias de atraso.
A dívida é claramente esmagadora para muitos. Se uma empresa de liquidação de dívidas não parece adequada para você, aqui estão algumas alternativas:
- Configurando um plano de pagamento com seus credores:Se você perdeu um ou dois pagamentos, pergunte aos seus credores se eles têm um programa de dificuldades para clientes com dificuldades financeiras. Especificamente, use a palavra “dificuldade” em sua conversa; você poderá obter ajuda na forma de uma redução temporária (seis meses a um ano) em seu pagamento mensal ou na taxa de juros do cartão de crédito.
- Resolvendo por conta própria:Essa abordagem requer organização e persistência, mas você pode acertar diretamente com as empresas. Faça todas as negociações por escrito para ter um registro claro do que aconteceu e verifique seu relatório de crédito para confirmar que sua conta foi liquidada.
- Pedido de falência:Se você não tiver recursos para pagar sua dívida, talvez seja hora de considerar a falência. A falência do Capítulo 13 estabelece um plano de reembolso e o Capítulo 7 liquida seus ativos para pagar seus credores. Se você estiver considerando essa opção, consulte um advogado especializado em falências.
- Aconselhamento de crédito ao consumo:Com esta opção, os conselheiros de crédito analisam sua dívida, crédito e situação financeira para desenvolver um plano personalizado para você seguir em frente, que pode incluir a celebração de um plano de gestão de dívida com seus credores. Existe a possibilidade de reduzir seus pagamentos mensais, e você ainda poderá pagar seu saldo integralmente, o que refletirá em seu relatório de crédito. Contanto que você faça seus pagamentos dentro do prazo todos os meses, esse processo não prejudicará diretamente sua pontuação de crédito e poderá fornecer novas informações e recursos.
Se você está pensando em aconselhamento de crédito, revise nossa lista para encontrar os melhores serviços de aconselhamento de crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
É ruim acertar dívidas?
Não é ruim saldar dívidas. Os credores veem isso como negativo, mas não é tão negativo quanto não pagar sua conta. Tenha em mente que a dívida liquidada permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos a partir de quando inicialmente ficou inadimplente.
Quanto a liquidação de dívidas afeta sua pontuação de crédito?
A forma como a liquidação de dívidas afeta sua pontuação de crédito depende de vários fatores. Depende de quanta dívida você tinha, quão inadimplente era sua dívida e o estado de outras dívidas que você possui. Também varia dependendo de como o seu credor relata a liquidação da dívida. De acordo com o Center for Responsible Lending, a pontuação pode cair de 60 a 100 pontos, mas o valor exato depende da sua situação.
A liquidação de dívidas realmente funciona?
A liquidação de dívidas pode funcionar. Depende de vários fatores, no entanto. Seu credor deve estar disposto a fazer um acordo. Você deve ser capaz de pagar o valor que o credor está disposto a aceitar. Se o seu credor não liquidar, ou se você e seu credor não chegarem a um acordo, a liquidação da dívida não funcionará nesse caso.
Qual é uma boa porcentagem de liquidação de dívidas?
As dívidas tendem a ser liquidadas em cerca de 48% do saldo atual, de acordo com o Center for Responsible Lending.Isso inclui juros e taxas do credor. Você também terá taxas da empresa de liquidação de dívidas. Suas liquidações podem ser maiores ou menores, dependendo da sua situação e do seu credor.
A liquidação de dívidas vale a pena?
Se você tem um bom crédito e não ficou muito para trás, a liquidação de dívidas provavelmente não vale a pena. Se você estiver ficando para trás, o aconselhamento de crédito oferece muitos dos benefícios da liquidação de dívidas sem taxas pesadas. Em última análise, se a liquidação da dívida vale a pena depende da empresa de liquidação da dívida e dos seus credores, mas muitos consumidores beneficiam da procura de alternativas.
