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Principais conclusões
- Os juros capitalizados são os juros que são adicionados ao saldo do empréstimo, aumentando tanto a Saúde Teu quanto os eventuais juros devidos.
- Freqüentemente, os juros capitalizados são observados em empréstimos estudantis.
- Quando um mutuário atrasa o pagamento dos juros e o credor os capitaliza, os pagamentos mensais podem ser maiores e os custos dos juros vitalícios serão mais elevados.
Definição e exemplos de juros capitalizados
Quando os juros não pagos são capitalizados, eles são adicionados à Saúde Teu do empréstimo. Os juros capitalizados fazem com que o saldo do seu empréstimo cresça. Como resultado, você não está apenas pedindo emprestado o valor original do empréstimo, mas também para cobrir os custos dos juros. Por causa disso, você também terá que pagar juros sobre os juros cobrados pelo seu credor.
O saldo do seu empréstimo crescerá cada vez mais rápido à medida que o valor dos juros emprestados continuar a aumentar. Pagar juros além dos juros é uma forma de capitalização, mas funciona a favor do seu credor – não o seu.
- Nome alternativo: Amortização negativa
- Definição alternativa: Na contabilidade, os juros capitalizados são o custo total dos juros de um projeto. Em vez de cobrar os custos dos juros anualmente, os custos dos juros são tratados como parte da base de custo de um ativo de longo prazo e depreciados ao longo do tempo.
Por exemplo, suponha que você peça emprestado $ 20.000 em empréstimos estudantis. A taxa de juros é de 4%. Os juros são acumulados a cada ano em que você está na escola, de modo que você deve $ 2.095 em juros mais os $ 20.000 de principal quando se formar em quatro anos. Após um período de carência de seis meses, durante o qual você não pagou nada do empréstimo, os juros são capitalizados, ou seja, adicionados ao principal. O saldo do seu novo empréstimo é de $ 22.095. Agora, quando o credor calcula os juros devidos, ele usa US$ 22.095 como valor principal, e não US$ 20.000. Isso aumenta o valor dos juros devidos daqui para frente.
Como funcionam os juros capitalizados?
Com alguns empréstimos, como empréstimos estudantis, você pode ter a opção de pular temporariamente o pagamento do empréstimo.
Por exemplo, os empréstimos diretos não subsidiados permitem adiar os pagamentos até terminar os estudos. Esse é um recurso atraente porque ajuda no seu fluxo de caixa enquanto você está na escola. No entanto, isso pode resultar em custos mais elevados e fluxo de caixa mais restrito no futuro.
Quando você contrai empréstimos estudantis, seu credor pode capitalizar os custos dos juros no final de um adiamento ou tolerância. Em vez de pagar os juros no vencimento, você pode deixar os custos aumentarem. Como os juros não são pagos, eles são adicionados ao saldo do empréstimo. Como resultado, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo e você acaba com um valor de empréstimo maior na formatura.
Observação
A coisa mais importante a saber é que você precisará pagar juros capitalizados em algum momento e pagará juros adicionais quando capitalizar. Essa mudança acontece na forma de pagamentos mensais mais elevados ou pagamentos que duram mais do que durariam de outra forma.
Depois de Março de 2020 e com as medidas de alívio tomadas durante a pandemia, muitas instituições financeiras estão a utilizar juros capitalizados no âmbito da tolerância concedida a milhões de hipotecas, empréstimos automóveis, cartões de crédito e muitos outros tipos de empréstimos.
Isto alivia a pressão sobre o fluxo de caixa dos mutuários, mas cria obrigações de dívida mais elevadas no futuro.
Observação
Com empréstimos subsidiados, o governo federal paga os custos dos juros quando você adia, de modo que os juros do empréstimo não são capitalizados.
O que isso significa para o reembolso do seu empréstimo
Como estudante, você pode não se importar se o saldo do seu empréstimo aumentar a cada mês. Mas um saldo de empréstimo maior irá afetá-lo nos próximos anos – possivelmente por muitos anos. Isso também significa que você pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.
Mesmo que você não precise pagar nada, é melhor pagar alguma coisa. Por exemplo, durante a tolerância ou adiamento, talvez você não precise fazer um pagamento integral. Mas qualquer coisa que você investir no empréstimo reduzirá o valor dos juros que você capitaliza.
Seu credor pode fornecer informações sobre quantos juros são cobrados em sua conta a cada mês. Pague pelo menos esse valor para não se endividar ainda mais. Fazer isso coloca você em uma posição melhor para o dia inevitável em que terá que começar a fazer pagamentos mensais de amortização maiores para pagar sua dívida.
Quanto custará
O custo de um empréstimo, ignorando quaisquer taxas únicas, são os juros que você paga. Em outras palavras, você retribui o que eles lhe deram, mais um pouco mais. Seu custo total é impulsionado por:
- O valor que você pede emprestado: Quanto maior o saldo do empréstimo, mais juros você pagará.
- A taxa de juros: Quanto maior a taxa, mais caro será o empréstimo.
- A quantidade de tempo que você leva para pagar o empréstimo: se você demorar mais para pagar, haverá mais tempo para o seu credor cobrar juros.
Você pode não ter muito controle sobre a taxa de juros, especialmente com empréstimos federais a estudantes. Mas você pode controlar o valor que pede emprestado e pode evitar que esse valor cresça para você.
Se você capitalizar os juros, seus pagamentos mensais (e custos de juros vitalícios) serão maiores.
Observação
O pagamento mínimo exigido é apenas isso – o mínimo necessário para evitar danos ao seu crédito e taxas de atraso no pagamento. Você sempre pode pagar mais, e muitas vezes é aconselhável fazê-lo. Pagar mais sobre sua dívida ajuda você a gastar menos com juros, eliminar dívidas mais rapidamente e se qualificar para empréstimos maiores com melhores condições no futuro.
Se quiser ver como os números funcionam, você pode usar uma planilha (Excel ou Planilhas Google, por exemplo) para modelar seu empréstimo. Basta definir os pagamentos como zero para um período de adiamento de amostra.
