Como obter as melhores taxas de refinanciamento

O refinanciamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro, especialmente se você obtiver uma taxa de juros mais baixa. As taxas baixas minimizam o valor que você gasta em juros ao longo da vida do seu empréstimo, além de garantir um pagamento mensal mais baixo. Para obter as melhores tarifas, prepare-se para o processo de inscrição e depois pesquise. Com diversas ofertas em mãos, você pode avaliar os prós e os contras de cada empréstimo e escolher o melhor.

As taxas de juros são bastante baixas, historicamente falando: na década de 1980, as taxas de juros de dois dígitos eram comuns, com taxas subindo acima de 17%, às vezes.Agora, você pode se qualificar para um empréstimo com uma taxa de um dígito baixo. Como resultado, você pode ter a oportunidade de garantir uma taxa baixa no longo prazo. 

Procure as melhores tarifas

Às vezes, fazer compras é divertido, mas não é o caso quando se trata de hipotecas. Por mais tedioso que seja, é inteligente obter várias cotações de diferentes fontes ao comprar um empréstimo. Peça a cada credor uma estimativa de empréstimo, que é um documento oficial que detalha os custos de fechamento e outras características do empréstimo.

Três citações devem ser suficientes. Comece com seu credor existente, visite um banco ou cooperativa de crédito local e verifique com originadores de empréstimos independentes. Sim, é difícil enviar informações a cada um deles, mas você pode economizar milhares de dólares nos próximos anos. Você aprenderá muito durante o processo e, eventualmente, entenderá qual credor é sua melhor opção para refinanciamento.

O gráfico abaixo ilustra as médias de hipotecas de ARMs 5/1, hipotecas de taxa fixa de 15 anos e hipotecas de taxa fixa de 30 anos de 2005 até hoje.

Prepare suas finanças

Para se qualificar para as melhores taxas disponíveis, tome medidas para melhorar o perfil do seu mutuário. Você pode iniciar esse processo antes mesmo de preencher um formulário.

Gerencie seu crédito

Dê o seu melhor, mantendo sua pontuação de crédito a mais alta possível. Uma pontuação melhor pode tornar mais fácil a qualificação para as melhores taxas.

• Obtenha um relatório de crédito gratuito e revise seu histórico de crédito.
• Pague saldos para evitar a aparência de que você está no limite.
• Fique em dia com todos os empréstimos que você está atrasado.
• Corrija quaisquer erros que possam impedir sua aprovação ou levar a taxas mais altas.

Minimize sua dívida

• Pague saldos de empréstimos – incluindo cartões de crédito – e pague dívidas como empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais, se possível. Isso reduz o total de pagamentos mensais devidos aos credores. Como resultado, você melhora sua relação dívida/renda, tornando-se um mutuário mais atraente.
• Evite grandes compras. Um novo empréstimo para compra de automóveis aumentará suas obrigações mensais. Supondo que o seu empréstimo hipotecário seja uma das suas maiores dívidas, obter a melhor taxa possível neste empréstimo deve ser uma prioridade.

Maximize o patrimônio da sua casa

É possível refinanciar com capital próprio na casa de um dígito e pode até ser possível refinanciar com capital próprio negativo. Mas você tem mais opções disponíveis com uma boa quantidade de patrimônio. Se você ainda não possui 20% de patrimônio líquido, chegar a esse nível deverá facilitar o refinanciamento. Como bônus, com 20% de patrimônio líquido, você não precisará pagar seguro hipotecário. Se você tiver dinheiro disponível, pergunte ao seu credor como o pagamento da hipoteca pode ajudá-lo a economizar dinheiro.

Como obter as taxas mais baixas

Suas pontuações e índices de crédito desempenham um papel importante nas ofertas que você recebe. Mas se obter a melhor taxa de juros é seu objetivo principal, você pode preferir opções de empréstimo que minimizem seus custos de juros.

Empréstimos de curto prazo têm taxas baixas

A clássica hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém os pagamentos mensais baixos. Mas os empréstimos de prazo mais curto normalmente têm taxas e custos de juros mais baixos ao longo da vida. Sim, você tem um pagamento mensal mais alto, mas ainda sai na frente pagando dívidas com mais rapidez.

• Empréstimos de 15 anos: Os dados históricos mostram que as hipotecas de 15 anos têm consistentemente taxas mais baixas do que os empréstimos de 30 anos. A combinação de um período de reembolso mais curto e uma taxa mais baixa resulta em economias substanciais de juros ao longo da vida.
• Hipotecas com taxas ajustáveis ​​(ARMs): Às vezes, você pode obter taxas de refinanciamento ainda mais baixas com um ARM. Mas se as taxas aumentarem, seu pagamento mensal também poderá aumentar, podendo causar dificuldades financeiras. Além disso, você pode acabar gastando mais em juros do que esperava.

Explore programas governamentais

As taxas de juros estão vinculadas ao risco, e menos risco para os credores se traduz em uma taxa mais baixa para você. Os programas de empréstimos apoiados pelo governo protegem os credores, por isso podem ser especialmente úteis se você tiver problemas em seu histórico de crédito ou patrimônio líquido mínimo em sua propriedade. Você pode não obter as taxas de juros mais baixas ao refinanciar com um empréstimo governamental, mas deve ser mais fácil ser aprovado e a taxa pode ser melhor do que a disponível com empréstimos convencionais. As fontes potenciais de financiamento incluem empréstimos FHA, empréstimos VA e empréstimos do USDA.

Pague seus próprios custos de fechamento

É tentador escolher empréstimos com os custos de fechamento mais baixos (ou “sem custos de fechamento”). Mas esses empréstimos não são gratuitos – os credores cobram taxas mais altas ou adicionam custos de fechamento ao saldo do empréstimo se você não pagar os custos de fechamento. O resultado? Você gasta mais com juros nos próximos anos e tem um pagamento mensal mais alto. Você pode até pagar pontos de desconto opcionais para reduzir ainda mais sua taxa – pergunte ao seu credor quais são suas opções.