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Um dos princípios-chave das finanças pessoais é “pagar-se primeiro”.
Isso não se aplica apenas a pessoas que trabalham por conta própria. Mesmo se você estiver empregado tradicionalmente, você deve planejar primeiro pagar a si mesmo, porque este conselho não é realmente sobre como receber um contracheque.
Pague-se primeiro é uma técnica de economia de dinheiro que se concentra em economizar para suas necessidades e bem-estar de longo prazo, antes de qualquer outro gasto.
Aprenda como esse sistema funciona e como ele pode ajudar você a economizar dinheiro.
O que significa pagar primeiro
“Pague-se primeiro” significa que você deve pagar primeiro suas próprias contas de poupança e investimento. Você está “pagando” a si mesmo no futuro, economizando para suas necessidades e despesas de longo prazo. Por exemplo, pagar a si mesmo pode incluir:
- Colocar dinheiro em suas contas de aposentadoria, como 401k ou Roth IRA
- Comprar seguro, incluindo seguro de vida e cuidados de invalidez de longo prazo
- Pagando em uma conta poupança de saúde
- Criando um fundo de emergência
- Pagando dívidas
Quando você se paga primeiro, está priorizando seu bem-estar financeiro a longo prazo. Em vez de se concentrar apenas nas necessidades imediatas, como contas ou entretenimento, você paga o seu futuro economizando antes de fazer qualquer outro gasto.
Por que é importante economizar primeiro?
Suas despesas se dividem em duas categorias:
- Despesas obrigatórias: Contas que devem ser pagas, como aluguel e luz; coisas que você precisa para viver de forma saudável, como alimentos ou remédios; e coisas que você precisa para fazer seu trabalho, como uniforme ou conexão com a Internet.
- Despesas discricionárias: custos variáveis que não são obrigatórios, como entretenimento, roupas, viagens, decoração, novos eletrônicos, refeições fora, contas de streaming de TV ou assinaturas de academias.
Quando você economiza apenas o que sobra no final do mês, você está colocando a poupança na segunda categoria: é uma despesa discricionária que varia a cada momento. Às vezes, dependendo de seus outros gastos, isso pode nem acontecer. Se você pensar em suas economias somente depois que todo o resto estiver pago, é fácil acabar sem nada para economizar.
Se você pagar primeiro em suas contas de poupança e planejamento de longo prazo, poupar se tornará uma despesa obrigatória. Você está tratando a poupança como qualquer outra conta que deve ser paga, não importa o que aconteça. E ao pagá-lo primeiro, você decide que seu bem-estar financeiro a longo prazo é a “conta” mais importante que você paga.
Por que essa abordagem funciona
Essa abordagem aumenta a probabilidade de você economizar uma quantia substancial. Ele converte economizar dinheiro de um desejo em uma necessidade. Somente depois de pagar suas despesas obrigatórias, incluindo poupança e seguro de longo prazo, você saberá quanto tem disponível para gastos discricionários.
A ordem é importante por outro motivo: pode ser mais difícil cortar coisas como streaming de TV ou assinatura de academia para colocar US$ 400 em sua conta de aposentadoria todos os meses.
Mas é muito mais fácil eliminar o streaming de TV e a inscrição em academias para pagar o aluguel. Ao economizar antes de pagar suas contas, você coloca em risco suas outras despesas obrigatórias. Isso aumenta a probabilidade de você eliminar despesas discricionárias para continuar economizando.
Como começar a se pagar primeiro
Pode ser assustador começar a pagar primeiro quando você já sente que está lutando para pagar suas contas e outros gastos. No entanto, se você dividir seus objetivos em etapas gerenciáveis, será mais fácil começar a economizar.
Existem várias maneiras de fazer isso.
Automatize suas economias
O dinheiro que você recebe no contracheque não precisa ir todo para o mesmo lugar. Se você ganha dinheiro suficiente, mas tem problemas para economizar, automatize-o enviando seu contracheque para contas diferentes.
Você pode ter uma certa quantia do seu salário líquido depositada em:
- Contas de aposentadoria
- HSA
- Contas poupança
O dinheiro nunca aparecerá na sua conta corrente e você não precisará se preocupar em gastá-lo.
Você também pode configurar essas transferências em sua conta corrente; apenas certifique-se de defini-los para o dia seguinte ao pagamento, para que você não tenha a oportunidade de gastar suas economias em outras coisas.
Pague a dívida primeiro
Se você tem dívidas com juros altos, como empréstimos pessoais ou dívidas de cartão de crédito, concentre-se em pagá-las primeiro. Caso contrário, os pagamentos de juros continuarão a prejudicar a sua capacidade de poupar.
Usando o método da avalanche ou da bola de neve, designe uma certa quantia de cada contracheque que você investirá no pagamento de dívidas. Efetue este pagamento imediatamente sempre que receber o pagamento; dessa forma, você não correrá o risco de gastar o pagamento da dívida em outras coisas.
Depois de eliminar sua dívida, pegue o dinheiro que estava investindo em pagamentos e comece a colocá-lo em contas de poupança e aposentadoria.
Pague antecipadamente
Ao adquirir um seguro de vida ou de invalidez, você pode fazer pagamentos mensais ou pagar o valor do ano inteiro de uma só vez. Se você quiser pagar primeiro, fazer pagamentos anuais pode ajudar.
Observação
Algumas seguradoras oferecem um desconto se você pagar anualmente, em vez de mensalmente.
Isso significará que uma quantia maior de dinheiro será gasta em um único pagamento. No entanto, você não precisará acompanhar o faturamento mensal.
Comece pequeno
Pagar a si mesmo primeiro não significa abrir repentinamente dezenas de contas poupança e comprar vários planos de seguro. Se você ainda não economizou, precisa começar aos poucos.
Você pode começar a criar uma conta poupança de emergência com US$ 10 por vez. Contanto que esses US$ 10 sejam pagos primeiro, antes de qualquer outra conta, você começará a fazer progressos.
Observação
Para aumentar suas economias, talvez você precise encontrar maneiras de conseguir um segundo emprego, trabalhar em meio período e encontrar maneiras de diminuir seus gastos.
Mesmo se você não tiver contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, ainda poderá abrir um IRA por meio de uma corretora ou banco. Muitas dessas contas podem ter depósitos iniciais mínimos. Para economizar esse valor mais rapidamente, você pode colocar suas economias em uma conta poupança de alto rendimento, onde renderá juros.
Contanto que você faça esses pagamentos e transferências antes de gastar dinheiro em qualquer outra despesa, você começará a pagar a si mesmo primeiro.
