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Os pais muitas vezes compram seguro de vida para proteger seus filhos e cônjuges sobreviventes. Mas essa não é a única maneira de usar o seguro. Em alguns casos, faz sentido que uma criança compre um seguro de vida para os pais.
A perda de um dos pais pode ser emocionalmente devastadora e um tema desagradável a considerar. Mas é importante reconhecer quaisquer potenciais impactos financeiros que possam resultar. Por exemplo, se os seus pais fornecem apoio financeiro, ou se você é responsável pelas dívidas que os seus pais pagam atualmente, a morte deles pode deixá-lo numa posição difícil. Alternativamente, você pode querer apenas fundos suficientes para pagar por um memorial significativo que celebre a vida de seus pais.
Principais conclusões
- Em muitos casos, você pode comprar um seguro de vida para os pais.
- Os fundos podem pagar os custos do enterro, fornecer apoio aos familiares e muito mais.
- Algumas políticas permitem um adiantamento no benefício por morte para cuidados de fim de vida.
- Os benefícios por morte são normalmente isentos de impostos para os beneficiários, mas verifique com um CPA antes de tomar qualquer decisão.
Você pode comprar seguro de vida para seus pais?
Você pode comprar um seguro de vida em nome dos pais e até mesmo tornar-se o beneficiário. No entanto, você precisa atender a certos requisitos para fazer isso.
Para comprar seguro de vida para outra pessoa, você precisa ter um interesse segurável. Dito de outra forma, deve haver um impacto financeiro negativo ou, em alguns casos, emocional sobre você, resultante da morte do segurado. Freqüentemente, os membros da família (incluindo os pais) atendem automaticamente aos critérios.
Observação
O consentimento é essencial. A pessoa que você está segurando geralmente precisa estar ciente – e concordar com – qualquer apólice que cubra sua vida.
Alguns termos podem ajudar a solidificar os conceitos de compra de seguro de vida para seus pais. Por exemplo, ao comprar cobertura, você pode ser o proprietário da apólice e seus pais podem ser o segurado nomeado.
- Proprietário da política: O titular da apólice solicita e controla a apólice e geralmente é responsável pelos prêmios. A menos que haja alguma restrição, o titular da apólice pode alterar o beneficiário, cancelar a apólice e tomar outras medidas.
- Segurado nomeado: O segurado nomeado é a pessoa cuja vida está vinculada à apólice de seguro. A morte do segurado nomeado desencadeia o pagamento da apólice.
Por que você deve comprar seguro de vida para seus pais?
Existem vários motivos válidos para adquirir um seguro de vida para os pais. Alguns benefícios do seguro de vida podem até entrar em vigor antes da morte do segurado.
Pagar dívidas
Se a morte de um dos pais causar dificuldades financeiras, pode fazer sentido comprar um seguro de vida para eles. Por exemplo, você pode querer proteger você e sua família imediata se tiver fiador um empréstimo para ajudar um dos pais a pedir dinheiro emprestado. Alternativamente, você (e quaisquer irmãos) podem querer manter uma casa de família com dívidas hipotecárias pendentes – mas não têm fundos para pagar a hipoteca. Em casos como esses, o seguro de vida pode eliminar dívidas e tornar a perda um pouco mais suportável.
Providenciar para os membros da família
Se você tem irmãos ou outros membros da família sustentados por seus pais, pode adquirir um seguro de vida que forneça fundos para essas pessoas. Em particular, as pessoas com necessidades especiais podem necessitar de apoio financeiro adicional e o seguro de vida pode fornecer esses fundos.
Cobrir despesas finais
Você também pode adquirir uma apólice de seguro de vida para ajudar nas despesas finais após a morte dos pais, incluindo memorial, custos de funeral, custos de viagem para os participantes e despesas relacionadas.
Prestar cuidados durante a vida
O seguro de vida pode fornecer fundos enquanto seus pais ainda estiverem vivos. Se a sua apólice incluir um benefício por morte acelerada (ADB), você poderá ter acesso a uma parte do benefício por morte antes que um dos pais morra.Isso pode ser particularmente útil se um dos pais enfrentar despesas médicas elevadas ou precisar de cuidados de longo prazo. No entanto, os beneficiários receberiam menos dinheiro neste caso porque você recebe um adiantamento do benefício por morte da apólice ao exercer um BAD.
Dicas para comprar uma apólice de seguro de vida para seus pais
Se você decidir comprar um seguro para seus pais, as etapas abaixo podem ajudá-lo a cobrir algumas das bases mais importantes.
Revise suas opções de cobertura
Existem vários tipos diferentes de seguro disponíveis e a escolha certa depende das suas necessidades. Você pode dividir as opções em duas grandes categorias: seguro temporário e seguro permanente.
O seguro temporário oferece cobertura por um período limitado (conhecido como prazo), que pode durar de um ano a 30 anos. A cobertura termina após o prazo – ou sempre que você parar de pagar os prêmios. O seguro permanente permanece em vigor enquanto os prêmios forem pagos, independentemente do tempo de vida dos seus pais. O seguro permanente também inclui um valor em dinheiro que pode estar disponível para despesas inesperadas (e para pagar prêmios).
Observação
Usar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida pode ter consequências. Você pode perder a cobertura, reduzir o benefício por morte ou dever impostos em alguns casos, portanto, discuta os detalhes com seu agente de seguros e CPA antes de agir.
O seguro temporário é mais acessível, mas tem prazo de validade. Se você quiser contabilizar uma longevidade inesperada, uma apólice de seguro de vida permanente pode fazer mais sentido.
Você também pode usar seguro de vida para pagar os custos antes da morte. Algumas apólices incluem um acréscimo do ADB que permite que você receba um adiantamento do benefício por morte. Para se qualificar, o segurado deve ser diagnosticado com uma doença terminal (após a emissão da apólice) que deverá levar à morte em um curto período. Os fundos podem ajudar a pagar cuidados de fim de vida e outras despesas, mas a utilização de um BAD reduz o benefício por morte que os beneficiários eventualmente recebem. Os passageiros do ADB estão disponíveis em apólices temporárias e permanentes.
Para um seguro barato para pagar despesas modestas, como um funeral, considere um seguro para despesas finais. Estas apólices têm benefícios por morte relativamente pequenos, mas os fundos podem ser suficientes para cobrir despesas de enterro ou cremação e custos relacionados. Obter aprovação pode ser fácil porque muitas vezes não há exame médico e talvez você não precise responder a nenhuma pergunta relacionada à saúde. No entanto, os custos da apólice tendem a ser mais elevados para o valor do benefício por morte adquirido em relação a uma apólice que exige perguntas médicas e um exame médico.
Decida quanto você precisa
Escolher o benefício por morte certo pode ser um desafio. Um benefício maior por morte é sempre melhor – mas você paga custos mais elevados para garanti-lo. Decida quanto o benefício por morte precisa pagar e, em seguida, verifique se você pode pagar esse valor de cobertura.
Por exemplo, você pode comprar um seguro para sustentar um irmão com necessidades especiais. Para chegar a um valor adequado, estime o valor total que fornecerá os recursos de que seu irmão precisa para o resto da vida. Um planejador financeiro ou agente de seguros pode ajudá-lo a concluir esses cálculos.
Observação
Lembre-se de que quaisquer bens que você e seus irmãos herdarem podem reduzir a quantia necessária.
Determine quem será o proprietário da apólice
O titular de uma apólice de seguro de vida tem o direito de alterar beneficiários, cancelar uma apólice e fazer outras alterações. O proprietário também é responsável pelos pagamentos. Por isso, é fundamental nomear a pessoa certa. Se você estiver comprando um seguro para seus pais se protegerem, pode ser aconselhável tornar-se o proprietário da apólice. No entanto, se quiser que seus pais (ou qualquer outra pessoa) tenham controle sobre a apólice, você certamente pode nomear um proprietário diferente.
Verifique as implicações fiscais
Discuta sua estratégia com um contador para entender quaisquer impostos que possam resultar de sua apólice de seguro. Na maioria dos casos, um benefício por morte pago aos beneficiários é isento de impostos.No entanto, é possível ter problemas fiscais com seguros de vida. Por exemplo, se você transferir a apólice para outra pessoa ou pagar um valor excessivo em uma apólice permanente, poderá haver implicações fiscais.
Planeje o momento certo
As taxas de seguro de vida são normalmente baseadas na idade e no estado de saúde do segurado. Como resultado, geralmente é melhor comprar um seguro de vida assim que você souber que precisa dele. À medida que seus pais envelhecem, os custos do seguro aumentarão e eles poderão descobrir novos problemas de saúde com o tempo. Se você comprar enquanto eles estão relativamente saudáveis, poderá conseguir custos mais baixos.
Certifique-se de que faz sentido
Se não houver benefício financeiro em ter cobertura para seus pais, pode não fazer sentido comprar um seguro. Comprar uma apólice que pague dentro de alguns anos costuma ser financeiramente vantajoso, mas você não pode prever o futuro. Se você não conseguir pagar os prêmios por tempo suficiente para que a apólice seja paga, você pode acabar desperdiçando dinheiro.
Observação
Discuta os detalhes da situação da sua família com um agente de seguros ou planejador financeiro para explorar os prós e os contras antes de tomar uma decisão. Pode ser frustrante decidirnãocomprar um seguro e logo depois ter uma morte na família.
Alternativas para comprar seguro de vida para seus pais
O seguro de vida não será uma opção em alguns casos ou pode não ser a solução perfeita. Mas pode haver outras maneiras de atender às suas necessidades.
Seus pais compram suas próprias apólices
Pode fazer sentido que seus pais comprem eles próprios um seguro de vida. Se seus pais estiverem financeiramente seguros e confortáveis para navegar no processo, esta pode ser a abordagem mais direta.
Seguro de cuidados de longo prazo
Se a sua principal preocupação for o custo dos cuidados de longo prazo, considere uma apólice de cuidados de longo prazo em vez de um seguro de vida. Essas apólices fornecem financiamento para cobrir ajuda domiciliar, lares de idosos e outras despesas para seus pais. Para ter direito aos benefícios, o segurado precisa perder a capacidade de desempenhar determinadas funções, ou atividades da vida diária, ou ser diagnosticado com condições específicas.
Economize dinheiro para o futuro
Se você puder prever quanto dinheiro precisará, poderá ser possível reservar dinheiro em uma conta poupança para necessidades de fim de vida. Dependendo da sua situação familiar, pode ser uma conta que você financia sozinho ou em adição às contribuições de outros membros da família.
O resultado final
O seguro de vida pode fornecer fundos essenciais após a morte de um dos pais. O dinheiro pode pagar despesas de enterro ou fornecer apoio a entes queridos e, em alguns casos, pode ser necessário assumir a liderança na compra de um seguro. Quando for esse o caso, seus pais precisarão participar até certo ponto, mas você pode comprar e controlar uma apólice sobre a vida dos pais, desde que eles dêem o seu consentimento.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se meus pais morrerem sem seguro de vida, quem será responsável pelas contas deles?
Normalmente, você não é responsável pelas contas de seus pais, a menos que concorde em pagá-las (assinando um empréstimo, por exemplo).O executor ou representante pessoal pode usar quaisquer bens disponíveis no espólio para pagar contas, mas os filhos não herdam dívidas automaticamente se o espólio não puder pagar as despesas. Dito isto, existem algumas exceções, portanto consulte um advogado para verificar se você será ou não responsável por quaisquer contas.
Posso comprar um seguro de vida para outra pessoa?
Você pode comprar um seguro de vida se tiver um “interesse segurável” em alguém. Se você sofrer um impacto financeiro negativo após a morte dela – ou se a pessoa for um membro da família qualificado – geralmente você pode comprar uma apólice para a vida dessa pessoa. Dito isso, a pessoa para quem você está comprando o seguro precisará consentir com a apólice e poderá precisar participar de uma revisão médica.
Quem precisa de uma apólice de seguro de vida?
Sempre que houver risco de perda financeira – ou necessidade de liquidez – é aconselhável considerar um seguro de vida. Por exemplo, se um progenitor fornece apoio financeiro a uma criança com necessidades especiais, uma apólice de seguro de vida pode garantir que existem fundos suficientes para cuidados contínuos. Da mesma forma, se os herdeiros quiserem manter uma casa de família com dívidas hipotecárias pendentes, o seguro pode ser útil.
