Um empréstimo de consolidação é uma boa opção para mim?

A consolidação de dívidas é o processo de saldar várias dívidas existentes com um novo empréstimo. Embora existam empréstimos especiais comercializados como empréstimos de consolidação de dívidas, os empréstimos pessoais e de capital próprio podem ser usados ​​para consolidação de dívidas.

Você iniciará o processo de consolidação de empréstimos garantindo seu novo empréstimo – de preferência com uma taxa de juros mais baixa do que a que você está pagando atualmente sobre sua dívida. Você usará o dinheiro emprestado do seu novo credor para pagar alguns ou todos os seus credores existentes. Esse processo pode simplificar sua vida, pois você terá um pagamento a fazer em vez de muitos. E, dependendo dos termos do seu novo empréstimo, a consolidação muitas vezes também pode reduzir a taxa de juros e os custos totais de reembolso.

Ainda assim, embora a consolidação de dívidas tenha vantagens, não é adequada para todos. Aqui está o que você precisa saber para determinar se a consolidação de empréstimos existentes é uma boa solução para você. 

Razões para consolidação de dívidas

O primeiro passo para decidir se a consolidação de dívidas faz sentido é avaliar seus objetivos. Os mutuários podem consolidar dívidas por vários motivos, incluindo:

• Custos totais de juros mais baixos: Se você se qualificar para um novo empréstimo a uma taxa mais baixa e não prolongar substancialmente o prazo de reembolso, poderá economizar dinheiro no reembolso. 
• Reduza os pagamentos mensais: Seu pagamento mensal pode ser menor devido à consolidação se você reduzir sua taxa de juros, prolongar o prazo de reembolso ou ambos. 
• Simplifique o reembolso: quando você paga várias dívidas existentes com um novo empréstimo, você só tem um pagamento para se preocupar, em vez de vários. Isso pode ser mais fácil de gerenciar. 
• Alterar gestores de empréstimos: Se você não gosta de seus gestores de empréstimos atuais, a consolidação de dívidas permite que você mude para um novo credor com quem você lidará para todos os pagamentos futuros.

Todas estas são razões válidas para a consolidação da dívida. Mas é importante não confundir consolidação com plano de reembolso. Um empréstimo de consolidação de dívidas simplesmente movimenta sua dívida e às vezes reduz o custo de pagá-la – não apagará sua dívida e não substitui um plano para se tornar e permanecer livre de dívidas. 

Tipos de dívida para consolidar

Você pode consolidar muitos tipos de dívidas, incluindo:

• Faturas de cartão de crédito
• Dívida médica
• Dívida de empréstimo pessoal

No entanto, se quiser manter os benefícios dos empréstimos federais a estudantes, incluindo flexibilidade de reembolso e elegibilidade para perdão do empréstimo, você só poderá fazer isso usando um empréstimo de consolidação direto feito pelo Departamento de Educação. Ao contrário de outros tipos de empréstimos de consolidação, isso não alterará sua taxa de juros (sua nova taxa será uma média ponderada das antigas).

Os empréstimos estudantis privados não oferecem benefícios especiais para o mutuário e, portanto, podem ser consolidados com outros credores privados sem a preocupação de perder proteções importantes. Neste caso, o processo seria denominado refinanciamento de empréstimos estudantis, embora pudesse ter o efeito de consolidar múltiplas dívidas educacionais em uma só. 

Alternativas aos empréstimos de consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas não é a única solução para alterar os termos dos seus empréstimos.

Renegocie os termos do seu empréstimo existente

Alguns credores permitirão que você altere os termos do seu empréstimo se você solicitar, especialmente se tiver problemas para efetuar pagamentos. A vantagem disso é que a renegociação pode ser possível mesmo se você não for capaz de se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívidas devido a uma baixa pontuação de crédito ou inadimplência. 

Refinanciar

O refinanciamento é semelhante à consolidação, pois você contrai um novo empréstimo. Mas você não precisa consolidar várias dívidas para refinanciar – você pode garantir um novo empréstimo para pagar um único empréstimo antigo. Por exemplo, muitas pessoas refinanciam as suas hipotecas, quer para reduzir a taxa e o pagamento, quer para aproveitar o capital da sua casa, contraindo um empréstimo de refinanciamento de levantamento. 

Transferências de saldo

Se você tiver dívidas no cartão de crédito, poderá transferir o Saude Teu de um ou mais cartões existentes para um novo cartão de transferência de saldo que ofereça uma baixa taxa de juros promocional. Isso pode reduzir sua taxa de juros para até 0% APR por um tempo limitado. Mas tome cuidado, pois sua tarifa pode aumentar substancialmente quando o período promocional terminar, e normalmente há uma taxa de até 5% do valor transferido que será repassado ao Saude Teu. 

Um plano de gestão da dívida

Um plano de gerenciamento de dívidas – que você obtém de uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos – envolve o fechamento de seus cartões de crédito existentes e a contratação de um conselheiro de crédito para negociar com seus credores em seu nome. Eles então elaboram um plano de pagamento para todas as dívidas, que pode incluir taxas de juros reduzidas.

Quando a consolidação de dívidas faz sentido?

A consolidação de dívidas pode fazer sentido para você se:

• Você pode se qualificar para um empréstimo de consolidação: Geralmente, você precisará de um bom crédito, bem como de comprovante de renda. Se você não puder se qualificar com base em seu próprio perfil financeiro, poderá precisar de um fiador.
• Você pode reduzir a taxa de juros de seus empréstimos atuais consolidando: Geralmente, faz pouco sentido contrair um empréstimo de consolidação a uma taxa mais elevada do que a sua dívida atual, pois tornaria o reembolso mais caro ao longo do tempo devido ao pagamento de juros mais elevados.
• Você pode arcar com os novos pagamentos mensais do seu empréstimo de consolidação: Você não quer pedir dinheiro emprestado se tiver dificuldade para fazer os pagamentos mensais. 
• Você tem um plano financeiro sólido: Se você não tiver um, a consolidação pode ser arriscada se simplesmente fizer você sentir que fez progresso no pagamento da dívida, quando na verdade acabou de transferir o saldo do empréstimo para outro lugar. Também é perigoso se você não tiver seus gastos sob controle e se endividar ainda mais quando seu empréstimo de consolidação liberar crédito. 
• Você entende os custos totais de reembolso do seu empréstimo de consolidação: não se concentre apenas em reduzir seu pagamento mensal – você pode fazer com que seu empréstimo custe mais com o tempo, mesmo com um pagamento menor se você estender o prazo de reembolso. 

Se você está considerando um empréstimo para aquisição de casa própria, linha de crédito para aquisição de casa própria (HELOC) ou empréstimo de refinanciamento de saque para consolidar dívidas, você precisa estar ciente de que pode estar transformando dívidas não garantidas (como cartão de crédito ou dívida de empréstimo pessoal) em dívida garantida.

Com a dívida garantida, um ativo – neste caso, a sua casa – atua como garantia e pode ser perdido se você não conseguir pagar o que pediu emprestado. A dívida não garantida, por outro lado, não é garantida por nenhum ativo, portanto, se você entrar em inadimplência, geralmente não corre o risco de perder sua casa (embora seu crédito seja prejudicado). Como você está colocando sua casa em risco ao pedir um empréstimo para consolidar dívidas, faça essa escolha após uma consideração cuidadosa.