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Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais difundidos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará grandes pagamentos únicos para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. No entanto, descobrir se deve primeiro pagar a dívida do empréstimo estudantil ou da dívida do cartão de crédito pode ser difícil.
Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer tipo de dívida, certifique-se de estar em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Não é benéfico ignorar completamente os pagamentos de uma dívida para poder pagar a outra. Ficar para trás não apenas prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.
Para considerar se devemos pagar primeiro os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias importantes de reembolso. O “perdedor” de cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é aquela que você deve pagar primeiro.
Estes são os fatores de reembolso a serem considerados:
- Consequências de não pagar
- Capacidade de cancelar a dívida
- Flexibilidade de reembolso
- Facilidade de recuperar saldos vencidos
- O custo de longo prazo da dívida
- Saldos totais
- Facilidade para contrair empréstimos mesmo com dívidas
Consequências do não pagamento
Tanto os empréstimos estudantis quanto os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantia vinculada à dívida, como acontece com uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente a posse de nenhuma de suas propriedades para saldar a dívida.
Observação
Se você tiver empréstimos federais para estudantes, o não pagamento pode resultar em penhora de salários ou perda de restituições de imposto de renda federal.
O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para cobrar a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em uma sentença contra você. Com a sentença, o tribunal poderá conceder penhora salarial ou taxa bancária. Esse caminho de cobrança pode acontecer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.
O veredicto: A possibilidade de reembolso de impostos torna um pouco pior o não pagamento de empréstimos estudantis. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0
Capacidade de cancelar a dívida
Uma das maiores diferenças entre empréstimos estudantis e cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida do cartão de crédito em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil.
Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de efetuar pagamentos por uma parte significativa do período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) elaborar um plano de pagamento com seu credor.Esse nível de prova geralmente não é necessário para o cancelamento da dívida do cartão de crédito em caso de falência.
Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão parte ou toda a dívida.Este tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito.
Observação
A dívida perdoada é geralmente considerada rendimento tributável pela Receita Federal.No entanto, como parte da Lei do Plano de Resgate Americano de 2021, você não terá que pagar imposto de renda sobre dívidas perdoadas de empréstimos estudantis até o final de 2025.
Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo negociado por você.
No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente só são feitos com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em situação regular, o emissor do cartão de crédito não celebrará um acordo de liquidação.
O veredicto: Os empréstimos estudantis podem ser perdoados e cancelados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem esta categoria porque as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1
Flexibilidade de reembolso
As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores geralmente têm vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode variar de acordo com suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não conseguir efetuar seus pagamentos ou se se matricular na escola novamente.
Os juros do cartão de crédito começam a acumular imediatamente e geralmente são bastante elevados.Os pagamentos geralmente também são exigidos imediatamente – ou mensalmente – e não podem ser adiados até a formatura, como alguns empréstimos estudantis. Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer todos os meses para manter sua situação regular. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.
Se você não puder pagar o pagamento mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal. Mas, infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já estiver atrasado em seus pagamentos.
Observação
O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode ter que dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gerenciamento de dívidas com um serviço de aconselhamento de crédito.
O veredicto: os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo da sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 2
Recuperando os saldos vencidos
Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis.Seu credor poderá aplicar retroativamente a tolerância à sua conta e, essencialmente, cancelar todos os pagamentos perdidos anteriormente.
O credor também poderá adicionar o valor vencido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais altos, você fica atualizado.
Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo vencido para atualizar sua conta novamente. Além disso, depois que sua conta de cartão de crédito for debitada, não há opção de restaurá-la e continuar com os pagamentos.Com a inadimplência do empréstimo estudantil, seu credor pode permitir que você reabilite seu empréstimo para atualizá-lo novamente.
O veredicto: Como é mais difícil recuperar saldos vencidos de cartões de crédito e os emissores de cartões de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3
Qual dívida custa mais?
As taxas de juros do cartão de crédito são normalmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Embora os empréstimos federais geralmente tenham melhores taxas de juros, uma variedade maior de opções de pagamento e certas oportunidades – como a possibilidade de perdão do empréstimo em alguns casos – essas dívidas também podem permanecer com você por muito tempo.
Vamos comparar os dois. Por exemplo, um empréstimo estudantil de $ 10.000 com TAEG de 6,8% pago em 20 anos custaria $ 8.320 em juros. Um saldo de cartão de crédito de US$ 10.000 com APR de 17% pago em 20 anos custaria US$ 25.203 em juros. E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.
Pode haver uma certa vantagem no pagamento da dívida do empréstimo estudantil – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode deduzir mesmo que não especifique suas deduções.Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros dos empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.
Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis do imposto, a menos que você tenha usado um cartão de crédito exclusivamente para despesas educacionais.Você terá que manter registros detalhados sobre como usou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.
O veredicto: Os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.
A pontuação: Empréstimos estudantis 1, Cartões de crédito: 4
Valor total de cada dívida
Se o saldo do seu cartão de crédito for inferior ao saldo dos seus empréstimos estudantis, será mais fácil pagar. Se você deseja liquidar dívidas rapidamente, focar no pagamento do cartão de crédito permitirá que você salve algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos para fazer a cada mês.
O veredicto: Quando se trata do tamanho da dívida, há empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha ponto.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4
Como os credores percebem a dívida
A dívida pode ser boa, como a usada para adquirir uma educação de qualidade. E para estudantes universitários, algumas dívidas na forma de empréstimos estudantis podem ser inevitáveis.
A dívida de empréstimo estudantil é frequentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Indica que você obteve um nível de escolaridade que lhe permitirá ganhar mais dinheiro.
Observação
Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo estudantil não contará tão fortemente contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.
Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil nunca irá prejudicá-lo. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não possa arcar com nenhuma obrigação adicional de empréstimo. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para um carro.
O veredicto: Os cartões de crédito perdem esta rodada porque é mais difícil obter aprovação para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.
A pontuação: Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 5
Você deve pagar primeiro a dívida do empréstimo estudantil ou da dívida do cartão de crédito?
Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar primeiro seus empréstimos estudantis é evitar a inadimplência do empréstimo federal, que pode levar à cobrança de restituições de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso, taxas de juros e outros fatores importantes, pagar o cartão de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você poderá aplicar todo esse dinheiro para se livrar dos empréstimos estudantis.
