Table of Contents
Guardar seu dinheiro para a aposentadoria às vezes pode parecer que você está mirando em um alvo móvel. Quanto você deveria guardar agora? Como você pode saber quando tem o suficiente?
Um dos maiores erros que muitos aposentados cometem é subestimar quanto precisarão gastar na aposentadoria para ter um estilo de vida confortável. Acabam gastando demais, porque não planejaram com antecedência ou não souberam como.
É uma tarefa muito mais fácil quando você tem uma ideia de quanto será necessário para manter seu padrão de vida. Para determinar quanto dinheiro você precisará para se aposentar, você deve estimar suas despesas de aposentadoria. Isso é algo que você pode fazer em algumas etapas simples.
Como seus gastos mudarão?
Uma boa maneira de começar a estimar as despesas de aposentadoria é usar sua renda mensal atual como ponto de partida e, em seguida, adicione e subtraia quaisquer despesas que você espera alterar na aposentadoria.
- Qual é o seu salário líquido mensal? Isso é o que é depositado para você após todas as deduções de impostos, planos de aposentadoria e seguros.
- Que despesas saem do seu salário e que você terá que pagar do próprio bolso quando se aposentar (por exemplo, seguro saúde)?
- Quais despesas extras você deseja orçamentar durante a aposentadoria? Isso incluiria coisas como viagens ou mais dinheiro para despesas de saúde.
Observação
Certifique-se de economizar mensalmente para itens que eventualmente precisarão ser substituídos, como grandes reparos domésticos ou compras de automóveis.
Também é provável que você veja certas despesas diminuirem na aposentadoria. Por exemplo, se você tem um longo trajeto para o trabalho, seus custos de transporte poderão cair após a aposentadoria. Se você precisa se vestir para ter sucesso no trabalho, talvez sua conta de lavagem a seco diminua na aposentadoria. Se você pagar sua hipoteca antes da aposentadoria, cortará uma despesa mensal significativa.
Adicionando
Vamos trabalhar com um exemplo para ver como isso pode funcionar.
- Salário líquido mensal atual:$ 4.300 por mês ($ 51.600 por ano).
- Despesas cobertas pelo seu empregador:Atualmente, seu empregador paga pelos prêmios do seu seguro saúde. Você aprende que, depois de se aposentar, terá que pagar US$ 350 por mês (US$ 4.200 por ano) por essa cobertura.
- Despesas extras:Você planeja viajar na aposentadoria, então você orçamenta US$ 500 extras por mês (US$ 6.000 por ano) para viagens.
- Habitação:Sua hipoteca será quitada, então você só precisará pagar impostos e seguro de sua casa. Isso pode reduzir US$ 1.000 por mês de seus gastos.
Depois de totalizar esses custos, você estima que suas despesas totais na aposentadoria serão de US$ 4.150 por mês, o que equivale a US$ 49.800 por ano. Multiplique esse valor por quantos anos você espera viver na aposentadoria e você terá uma boa meta inicial para suas contas de aposentadoria.
Observação
Não tenha pressa e seja minucioso nesta etapa. É fácil esquecer de contabilizar certas despesas, sejam elas itens que ocorrem anualmente, como impostos imobiliários e prêmios de seguros; despesas médicas, como odontológicas, oftalmológicas e auditivas; ou despesas periódicas, como manutenção da casa e reparos de automóveis.
Estime o imposto que você deverá sobre a renda de aposentadoria
A menos que sua única fonte de recursos seja a Previdência Social, é provável que você pague impostos na aposentadoria. Você pode usar uma taxa de imposto estimada, como 25%, o que é melhor do que não contabilizar nenhum imposto. No entanto, para chegar a um valor exato em dólares – e para configurar sua retenção de impostos ou pagamentos trimestrais – você precisará fazer uma projeção de impostos.
Uma projeção fiscal é uma estimativa feita antes do final do ano que mostra como provavelmente será sua declaração de imposto. A projeção de impostos é importante se você tiver juros de hipotecas, imóveis para alugar ou se a maior parte de sua renda de aposentadoria vier de investimentos que não estão dentro de um plano de aposentadoria.
Se você tiver renda de pensão ou se a maior parte de sua renda de aposentadoria vier de planos de aposentadoria qualificados, como IRAs ou 401(k)s, e sua casa estiver quitada, sua taxa de imposto na aposentadoria poderá ser mais alta do que o esperado. Exemplos de planos de pensão incluem aposentadoria militar e pagamentos de propriedades das quais você pode ser beneficiário.
Juntando tudo
Para simplificar e continuar o exemplo iniciado acima, usaremos uma taxa de imposto estimada. Vamos supor que a pessoa em nosso exemplo estará na faixa marginal de imposto de 15% e que a maior parte de sua renda virá de saques de contas de aposentadoria totalmente tributáveis.
- US$ 49.800 / (1-0,15) = US$ 58.588
No cálculo acima, dividir seu lucro líquido por 1, menos a faixa de impostos esperada, informará o valor do rendimento bruto necessário para pagar seus impostos e cobrir suas outras despesas.
Este futuro aposentado em particular calculou que precisará de cerca de US$ 58.600 de renda bruta por ano para se aposentar confortavelmente. Para esclarecimento, aqui está o detalhamento da receita bruta, impostos e despesas no exemplo:
- $ 58.588 x 0,15 = $ 8.788 (impostos estimados)
- $ 49.800 (despesas de subsistência) + $ 8.788 = $ 58.588
Depois de ter uma estimativa de quanto precisará gastar a cada ano, você pode passar para a próxima etapa do processo de planejamento e começar a somar suas fontes de renda garantidas para ver o quão perto está de cobrir suas despesas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Onde você deve procurar para cortar despesas na aposentadoria?
Aqueles que desejam cortar despesas na aposentadoria podem considerar reavaliar seus custos de transporte, hipoteca e seguro de vida. Esses custos tendem a diminuir naturalmente à medida que as pessoas envelhecem, e orientá-las para cortes orçamentais pode ajudar a ampliar essas poupanças.
Quais despesas tendem a crescer durante a aposentadoria?
As despesas com saúde aumentam para a maioria das pessoas na aposentadoria. Alguns aposentados também constatam que seus custos recreativos aumentam, pois têm mais tempo livre para dedicar às atividades de que gostam.
Que taxa de inflação devo usar para planejar a aposentadoria?
Você pode calcular as expectativas de inflação comparando os títulos do Tesouro protegidos contra a inflação (TIPS) com os títulos do Tesouro padrão. Simplesmente subtraia o rendimento do TIPS do rendimento do Tesouro padrão. Certifique-se de comparar títulos com prazos idênticos. Se você usar um Tesouro de 30 anos, precisará usar um TIPS de 30 anos. Embora isso não forneça uma medida exata, pode fornecer uma noção geral das expectativas de inflação atualmente cotadas no mercado.
