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Dia de pagamento. Sua conta corrente está cheia. Você finalmente tem dinheiro para reabastecer sua geladeira, comprar os sapatos que está procurando ou jantar no novo restaurante da cidade. Mas se você ficar sem dinheiro, gastando um pouco demais no dia do pagamento e depois se preocupando no final do mês em como vai pagar suas contas, você terá um problema de orçamento e fluxo de caixa. Talvez você precise reajustar sua estratégia de gastos.
Lidando com um contracheque mensal
Um salário mensal pode ser a mãe de todos os desafios. Uma maneira de lidar com isso é dividir seu orçamento mensal em valores semanais.
Verifique as datas de vencimento de todas as suas contas mensais obrigatórias. É quase certo que você descobrirá que nem todos são pagos no primeiro dia do mês. Alguns podem vencer no dia 15 ou 21.
Divida-os todos em uma programação semanal apropriada: semana um, semana dois, semana três e semana quatro. Idealmente, seu salário mensal será suficiente para cobrir cada segmento quando você também dividir sua renda em trimestres. Se a terceira semana estiver repleta de contas – mas a segunda semana for relativamente leve – puxe uma das contas com vencimento durante a terceira semana para a segunda semana.
O que resta depois de cobrir essas contas regulares obrigatórias é o que você pode gastar naquela semana em mantimentos ou outras coisas. É “discricionário”. Em outras palavras, depende mais ou menos de você. Você pode achar que precisa apertar o cinto ocasionalmente a cada mês, mas espero que isso não aconteça semana após semana.
Observação
Outra opção é configurar as coisas para que você pague todas as suas contas normais no primeiro dia do mês ou próximo a ele, mesmo que uma delas só vença no dia 18. Em seguida, divida o que sobrou em valores semanais para cobrir gastos discricionários ao longo do mês.
Claro, isso só funciona se você receber o pagamento no primeiro dia do mês e todas as suas contas do mês anterior forem resolvidas, ou se você tiver economias de um mês reservadas para começar. Você pode querer aceitar um segundo emprego temporário para progredir por um mês inteiro ou pode usar sua restituição de imposto ou um bônus para economizar dinheiro rapidamente.
Lidando com um contracheque semestral
Se você recebe duas vezes por mês ou a cada duas semanas, provavelmente terá momentos em que mal consegue ganhar de salário em salário e momentos em que terá muito dinheiro extra. A solução é reservar dinheiro do seu contracheque quando suas contasnão sãodevido a cobri-los durante o contracheque quando o dinheiro está apertado.
Por exemplo, você reservaria metade do pagamento do aluguel ou da hipoteca e metade dos custos de serviços públicos em cada contracheque. Você pode transferir o dinheiro automaticamente para uma conta poupança, para que não o veja se souber que ficará tentado a gastá-lo.
Um exemplo de orçamento básico
Ter um orçamento sólido deve evitar que você gaste muito em sapatos, para que você não precise comer macarrão Ramen na última semana de cada mês, independentemente da frequência com que recebe.
Some seu salário líquido mensal, independentemente de quantas vezes seu empregador entrega um contracheque, e inclua quaisquer fontes adicionais de renda que você possa ter. Talvez você tenha um show paralelo acontecendo.
Agora calcule suas contas obrigatórias. Isso normalmente incluiria seu aluguel ou hipoteca, serviços públicos, pagamentos estimados de impostos que não são retidos de seu pagamento – se houver – e coisas como seu plano de celular. São necessidades, coisas sem as quais seria difícil, senão impossível, viver e compromissos dos quais você não pode sair facilmente sem pagar uma multa. Pense em prêmios de seguro, pagamentos mínimos com cartão de crédito e pagamento do carro – você deseja manter sua pontuação de crédito saudável. Se algumas dessas contas vencerem trimestralmente ou semestralmente, divida-as em valores mensais.
Idealmente, o seu salário líquido excede as suas contas obrigatórias. Caso contrário, ou se for um aperto desconfortavelmente apertado, analise suas contas obrigatórias para ver onde você pode reduzir. Talvez você consiga sobreviver sem aquele plano incrível de celular e pagar por um serviço mais básico. E você precisa de toda essa cobertura de seguro?
A ideia é criar uma lacuna considerável entre o dinheiro que está disponível para você e o que você deve fazer com ele. Qualquer coisa que vocêquerergastar dinheiro tem que sair dessa diferença. E não se esqueça de suas economias. A diferença deve ser significativa o suficiente para permitir que você guarde algum dinheiro todos os meses também. Reduza seus gastos com diversão, se não for o caso.
Observação
Você também terá que reduzir a diversão se alguma de suas contas regulares aumentar inesperadamente devido a um aumento nas taxas ou outros eventos imprevistos. Esse dinheiro extra tem que vir de algum lugar.
Outras ideias de orçamento: o método do envelope
Outra opção é usar o método do envelope, principalmente se você tiver algum dinheiro adiantado.
Separe as despesas que você pode pagar em dinheiro. Normalmente, serão itens discricionários, como comprar o almoço em vez de ensacá-lo, mas os mantimentos também se enquadram nessa categoria. Determine quanto você realmente precisará para cada um e, em seguida, atribua a cada um seu envelope contendo dinheiro suficiente para cobrir essas despesas. Quando o dinheiro no envelope acabar, acabou. Você pode ter que ensacá-loocasionalmente.
A abordagem de 60%
Esta opção exige alguma disciplina e pode exigir algum downsizing ou outros ajustes. Richard Jenkins, ex-redator do MSN Money, sugere limitar suas despesas obrigatórias, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, pagamento de carro, seguro e pagamentos mínimos de empréstimos a 60% do seu salário. Gole. Isso pode parecer bastante apertado, mas Jenkins também propõe esta solução com base no seu salário bruto, não líquido. Seu salário bruto é o que você ganhaantesimpostos e outras deduções obrigatórias são feitas.
Agora divida os 40% restantes em trimestres, 10% cada para dinheiro “divertido”, poupança para aposentadoria, poupança de emergência e poupança de longo prazo. É claro que pelo menos uma dessas categorias provavelmente ficará aquém se for baseada em US$ 1.000 por semana de salário bruto, mas você estará levando para casa apenas US$ 750 por semana, pelo menos se não incluir impostos nos primeiros 60%. É nesta circunstância que o downsizing pode ter que entrar – talvez trocar seu carro por rodas mais baratas.
O Orçamento 50/30/20
A senadora Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, criaram esse método. É semelhante à abordagem de 60%, mas com percentagens ligeiramente diferentes. Este processo começa com o seu salário líquido, que pode ser tudo o que você precisa para trabalhar, a menos que tenha outras fontes de renda. Os primeiros 50% vão para essas necessidades, mas o plano Warren permite atribuir 30% a gastos discricionários. Os 20% restantes são destinados à poupança e ao pagamento de dívidas.
Não se esqueça do seu fundo de emergência
Ter um fundo de emergência é uma das melhores maneiras de eliminar o estresse financeiro e garantir que você tenha dinheiro suficiente para pagar suas contas, mesmo em caso de emergência. Mas tome cuidado para não gastar continuamente esse dinheiro porque gastou demais com sapatos ou mantimentos.
Seu fundo de emergência destina-se a pagarrealemergências, como perda de emprego, conserto de carro ou uma ida inesperada ao hospital. Ele permite que você absorva esses custos sem afetar negativamente todas as outras partes do seu orçamento.
É importante reabastecer seu fundo de emergência o mais rápido possível se precisar usá-lo, para que você esteja sempre pronto para lidar com qualquer desastre que a vida lhe lance.
Certifique-se de que não é uma questão de renda
Você sempre viverá de salário em salário se não ganhar dinheiro suficiente. Resolva primeiro qualquer deficiência de receita, antes de descobrir como fazer um orçamento para cobrir todas as suas contas e despesas. Essa revisão de renda pode significar mudar de emprego, aceitar um segundo emprego ou um trabalho paralelo que gere renda, ou voltar a estudar para que você possa conseguir um emprego com melhor remuneração no futuro.
E reduzir – pelo menos temporariamente – pode ser tão benéfico quanto ganhar mais. Você tem um quarto extra? Talvez leve um colega de quarto.
Quando você está sentindo o aperto do final do mês, é claro que deseja alívio financeiro imediatamente. Ainda assim, se você começar a implementar essas estratégias hoje, verá mudanças positivas e maior facilidade financeira a cada contracheque que receber.
