Como negociar uma mudança no valor do seu seguro residencial

Se você possui uma casa, precisará ter um seguro residencial para cobri-la. Sem seguro, você arcará com os custos dos reparos se sua casa for danificada por incêndio, vento, granizo ou outros eventos.

A quantidade de cobertura de seguro residencial necessária é diferente daquela que você pagou para comprar sua casa. Mas se os prêmios mensais que você paga pelo seguro residencial continuarem aumentando a cada ano, você poderá se perguntar por que o valor segurado da sua casa parece alto.

Há várias coisas que você pode fazer se não concordar com o valor da habitação listada ou com o custo estimado de reconstrução da sua casa. Isto é verdade quer você pense que é muito baixo ou muito alto.

Não importa quanto você pague mensalmente pelo seguro residencial, é importante dar uma olhada em sua cobertura e prêmios todos os anos. Você quer ter certeza de que o valor do seguro – e o prêmio que você paga – está correto. Isso significa que você não está segurando demais ou insuficientemente sua propriedade.

Como você pode alterar o valor residencial de sua apólice?

A única maneira de saber se o valor do seu seguro está correto é revisando anualmente os valores listados na sua apólice. Isso o ajudará a ter certeza de que possui o valor certo de seguro.

Se você acha que os valores segurados de sua casa e seus bens estão um pouco baixos, você pode facilmente ajustar sua apólice. Você também pode adicionar coberturas por endosso.

Ou você pode sentir que sua casa está supersegurada. O problema acontece quando você olha para a sua apólice de seguro e sente que o valor da sua moradia aumentou muito ao longo dos anos. O resultado é que agora você tem mais cobertura de seguro do que precisa.

Você pode estar certo, ao dizer que sua casa está sendo muito valorizada. Mas você também deve observar que duas em cada três casas nos Estados Unidos têm seguro insuficiente, mas as pessoas ainda acham que seu seguro é muito alto.

Como as seguradoras definem o valor da casa?

Tanto os proprietários novos quanto os antigos podem ficar frustrados com o custo do seguro residencial. Os novos proprietários muitas vezes ficam surpresos ao ver quanto custa seu plano. As pessoas que têm cobertura há muito tempo ficam frustradas quando o prémio que pagam aumenta, enquanto o valor de revenda da sua casa não.

Se você tiver uma reclamação importante de seguro residencial, poderá ter problemas durante o processo de reclamação. É mais provável que isso aconteça se você tiver seguro insuficiente para sua casa. Apesar disso, muitas pessoas que possuem casa própria procuram locais para cortar custos em seus seguros.

Muitos outros fatores além do valor de mercado da sua casa são usados ​​para decidir o seu prêmio anual. Isso pode incluir:

• Custos para reparar ou substituir o edifício
• A idade da casa
• A localização da casa
• O número de pessoas que vivem lá
• O tamanho da casa
• Seu histórico de reivindicações anteriores

As seguradoras mantêm privada a forma exata como calculam os prêmios. A maioria, porém, usará esses fatores. Alguns podem até usar mais.

Por que os valores de habitação sobem? 

Você pode decidir que o valor da sua moradia (o valor que o seguro atribui à casa física) é muito alto. Mas para saber se isso é verdade ou não, é preciso saber os principais motivos desse valor subir.

O valor da sua moradia na apólice de seguro residencial pode aumentar devido a um de três fatores: inflação, inspeção do seguro e custo de reconstrução.

Inflação

O seguro residencial tem uma cláusula para protegê-lo dos custos da inflação. Isto significa que o valor segurado da habitação aumenta sempre uma pequena percentagem todos os anos.

Ao longo de cinco a 10 anos, este aumento da inflação poderá tornar-se bastante grande. Como isso é automático, nem sempre a precisão é verificada. Pode ser necessário revisar esse valor de tempos em tempos para ter certeza de que não está superinflacionado.

Inspeção

De vez em quando, sua seguradora pode enviar um avaliador à sua casa para uma inspeção residencial do seguro. O inspetor examinará as condições da casa. Eles também calcularão o custo da reconstrução.

Dependendo do que o inspetor descobrir, ele pode sugerir um aumento no valor da moradia à sua seguradora residencial.

Reconstrução

Você pode ter acabado de comprar uma casa nova e estar fazendo o seguro dela pela primeira vez. Mas o seu agente ou corretor de seguros já fez alguns cálculos.

Eles usaram uma ferramenta de custo padrão e informações básicas que você lhes forneceu para decidir o custo de reconstrução da residência segurada. É quanto custaria reconstruir sua casa com o mesmo padrão que tem atualmente.

Por exemplo, uma casa com acabamentos dispendiosos e três níveis tem um custo de reconstrução elevado. O custo para reconstruir uma casa térrea com acabamentos básicos, por outro lado, é bem menor.

Se você fizer alguma reforma em sua casa enquanto mora lá, como adicionar novos cômodos ou atualizar a cozinha e os banheiros, os custos de reconstrução aumentam. Isso significa que seu seguro também aumentará.

E se você não concordar com o valor segurado?

Você pode pensar que quando uma seguradora lhe envia algo, isso está escrito em pedra. Mas o orçamento para a reconstrução da sua casa pode estar errado.

O objetivo do seguro é proteger seus ativos. Se achar que algo está errado, você tem o direito de ligar para seu agente para fazer perguntas ou solicitar uma avaliação.

Muitas vezes, se você tiver um bom caso para apresentar, seu corretor ou agente enviará sua solicitação ao subscritor de seguros. Eles analisarão o seu caso e informarão se o valor pode ser alterado.

Mudanças para a inflação

As seguradoras colocam cláusulas de reajuste inflacionário nos planos. Estes são para protegê-lo quando você segura sua casa.

O plano é que, se você fizer um seguro para sua casa e, cinco anos depois, tiver uma reclamação, não ficará sem a quantia de dinheiro necessária para reconstruí-la. A cláusula de inflação garante que seu seguro acompanhe o custo da inflação.

A precisão desse ajuste depende se a sua casa foi segurada pelo valor correto em primeiro lugar. Também pressupõe que o custo dos materiais e da construção aumentou, de facto, devido à inflação desde que você segurou a sua casa pela primeira vez. Em alguns casos, qualquer um desses fatores pode estar errado.

Existem maneiras de negociar o valor segurado?

Conversar com seu corretor sobre o valor da sua casa pode não gerar um ajuste. Se ainda discordar dos números da seguradora, você pode tentar negociar.

Comece com uma dessas três táticas.

Verifique novamente os cálculos

Peça à sua seguradora para verificar novamente seus cálculos.

Verifique a metragem quadrada que eles usaram. Em seguida, compare o custo por metro quadrado usado com o padrão geral em sua área, de acordo com os construtores locais.

Você sempre pode tentar negociar com a seguradora com base nesses números. Eles podem oferecer-lhe um compromisso ou uma solução alternativa.

Compre ao redor

Contate uma segunda seguradora residencial ou até mesmo uma terceira. Pergunte-lhes onde definiriam o custo de reconstrução da sua habitação. Eles devem ser capazes de lhe dar uma cotação.

Se houver diferença no custo, pergunte a eles. Se todas as informações forem iguais às que sua outra seguradora tinha, então os preços deverão ser semelhantes porque as seguradoras usam ferramentas semelhantes para determinar os custos.

Você pode optar por mudar seu plano para esta nova seguradora. Ou você pode levar esses números ao seu agente atual e ver se eles correspondem à taxa.

Obtenha um avaliador independente

Contrate um avaliador independente que seja aceito pelas seguradoras para avaliações de seguros. Antes de fazer isso, certifique-se de que sua seguradora aceitará o relatório fornecido pelo avaliador.

O avaliador deve usar ferramentas e métodos aprovados pela seguradora. Você não quer desperdiçar dinheiro com isso se sua seguradora nem mesmo aceitar.

Uma avaliação independente pode não resultar em um valor residencial mais baixo. Em muitos casos, estas avaliações internas serão mais precisas do que as feitas pelas companhias de seguros. Isso significa que podem resultar em valores de avaliação mais elevados.

Em alguns casos, resultam em valores de avaliação mais baixos. A diferença, porém, raramente seria grande.

Você pode informar um avaliador antes de contratá-lo sobre a estimativa que você já possui. Você também pode informá-los sobre o custo por metro quadrado usado pela sua seguradora.

Um bom avaliador local será capaz de dizer imediatamente se isso está na faixa normal. Isso pode economizar tempo e dinheiro.

Quais são os requisitos de cobertura e os tipos de apólice?

As seguradoras costumam oferecer vários tipos de cobertura de seguro para residências.

Custo de substituição garantido

O custo de reposição garantido irá garantir o valor de reposição declarado, mais uma certa porcentagem sobre o valor da moradia segurada. Esta percentagem acrescida destina-se caso o custo da reconstrução acabe por ser superior ao esperado em caso de sinistro. Você não terá que pagar do próprio bolso pelo custo extra.

Algumas empresas podem limitar o valor garantido a 125% do valor da sua habitação segurada. Outros podem oferecer uma substituição garantida, “não importa o custo”.

Se você não sabe que tipo de cobertura de seguro residencial possui, leia sua apólice. Se ainda não estiver claro, você pode perguntar ao seu agente.

A cobertura de substituição garantida geralmente exige que você faça um seguro de 100% do custo avaliado de reconstrução de sua residência. Esta cobertura é o melhor tipo de cobertura porque protege você de qualquer maneira. Mas você também tem outras opções menos caras.

Custo de substituição

O custo de reposição é diferente do custo de reposição garantido. Não pagará mais do que o valor segurado por um sinistro.

Se você achar que sua avaliação é muito alta, talvez você não precise de um custo de reposição garantido. Mas você ainda deve pensar cuidadosamente antes de alterar sua política.

Um valor inferior ao valor avaliado da habitação cobrirá o suficiente em caso de sinistro? Se você se sentir confortável, poderá arriscar. Pergunte à sua seguradora se eles podem reduzir o custo do seguro obtendo o custo de reposição versus o custo de reposição garantido.

Normalmente, as condições para obter custos de reposição são que você faça um seguro de uma determinada porcentagem do valor avaliado da habitação da sua casa. Diferentes seguradoras oferecem planos diferentes. Estes planos normalmente variam na exigência de garantir 80% ou 85% do valor da reconstrução.

O seguro varia de acordo com a jurisdição estadual. Certifique-se de perguntar sobre esses valores da apólice à sua seguradora.

Saber disso com antecedência pode ajudá-lo a evitar toda a discussão sobre se o valor está correto ou não. Isso permite que você tenha um meio-termo seguro se estiver confortável em assumir o risco.

O que mais muda se você aumentar ou reduzir seu valor segurado?

Muitas das coberturas da apólice de seguro residencial são definidas como uma porcentagem do valor da habitação segurada. Por exemplo, seus pertences e conteúdos pessoais podem ser cobertos em 50% do valor do edifício. Suas despesas adicionais de subsistência podem ser fixadas em 10% ou 20% do valor total segurado.

Sempre que o valor da sua residência segurada mudar, certifique-se de revisar como isso afetará o restante das coberturas da sua apólice. Isto é especialmente verdadeiro quando se trata do conteúdo da sua casa e dos seus pertences pessoais.

Às vezes, o valor dos itens da sua casa pode valer muito mais do que as médias definidas nas calculadoras online. Nestes casos, deve ter cuidado ao reduzir o valor da sua habitação. Também poderia reduzir os valores de seguro relacionados para:

• Despesas de subsistência adicionais
• Bens pessoais
• Estruturas isoladas e adicionais
• Danos causados ​​por tempestades e esgotos

Existe outra maneira de economizar nos custos de seguro?

Você pode seguir todas as etapas para descobrir por que o valor segurado de sua residência é tão alto. Você pode tentar negociar com seu agente.

E no final, você ainda pode querer encontrar maneiras de economizar dinheiro em seu plano. Existem algumas maneiras de fazer isso.

• Franquia: Aumentar a franquia de sua apólice pode economizar até 40% em seus custos.
• Agrupamento: Solicite um orçamento de seguro residencial e automóvel com a mesma empresa para obter economia de custos com o agrupamento. 
• Obtenha uma nova política: se você estiver cancelando uma apólice no meio do prazo ou antes da renovação do seguro para economizar dinheiro ou obter mais cobertura, vale a pena cancelar sua apólice antecipadamente.