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O seguro de vida fornece fundos para ajudar você e seus entes queridos a sobreviver após a morte de alguém. Mas reivindicar um benefício por morte pode ser complicado, especialmente durante um período de estresse. Conhecer suas opções e o que esperar pode tornar as coisas mais tranquilas.
Principais conclusões
- Os pagamentos de seguros de vida podem fornecer financiamento crucial após a morte de um ente querido.
- Receber o benefício por morte é mais fácil quando os beneficiários têm todos os detalhes sobre as apólices de seguro de vida.
- Os pagamentos não são automáticos. Os beneficiários precisam enviar uma solicitação de benefícios.
- Em muitos casos, as seguradoras pagam benefícios por morte no prazo de um mês.
Como funciona o seguro de vida?
Uma apólice de seguro de vida paga um benefício por morte quando um segurado morre. Para garantir cobertura para você (ou outra pessoa), você adquire uma apólice e paga os prêmios a uma seguradora. Ao configurar uma apólice, o titular da apólice nomeia um ou mais beneficiários que recebem o benefício por morte. Esse dinheiro geralmente está isento de imposto de renda federal.
O seguro de vida vem em diversas formas. Existem dois tipos principais: seguro temporário e seguro permanente. O seguro temporário tem prêmios mensais mais baixos. Oferece cobertura por um determinado número de anos, como 30. As apólices de longo prazo são uma boa escolha para famílias que estão se protegendo contra a morte prematura de um dos pais. As políticas permanentes devem durar a vida toda. Eles incluem um valor em dinheiro que pode aumentar com o tempo. O proprietário da apólice pode aproveitar esse valor durante sua vida.
Observação
Em alguns casos, aproveitar o valor em dinheiro de uma apólice permanente pode resultar na perda de cobertura. Também pode significar um pagamento menor para os beneficiários.
Em qualquer tipo de apólice, caso o segurado venha a falecer durante a vigência da apólice, os beneficiários indicados têm direito ao benefício por morte.
Seu status de beneficiário
As apólices de seguro de vida pagam um benefício por morte aos beneficiários. É vital saber quem são os beneficiários. Freqüentemente incluem cônjuges ou parceiros, pais, parceiros de negócios, instituições de caridade e fundos familiares. Se nenhum beneficiário for nomeado em uma apólice, ou se nenhum puder ser encontrado, os fundos geralmente vão para o patrimônio.
O benefício por morte vai primeiro para os beneficiários primários. Pode haver mais de um. O proprietário da apólice declara qual porcentagem vai para cada um. (As percentagens não precisam de ser iguais.) Se um beneficiário principal falecer ou não puder ser encontrado antes do pagamento da apólice, o benefício por morte pode ir para beneficiários contingentes.
Observação
Os estados de propriedade comunitária podem exigir que você receba uma isenção de seu cônjuge para nomear outra pessoa como beneficiário de sua apólice.
Uma apólice com vários beneficiários pode ser confusa. Por exemplo, quando um progenitor nomeia dois filhos como beneficiários e um deles morre antes do progenitor, os detalhes da apólice ditam o que acontece a seguir. (Em alternativa, a lei estadual faz isso se a política não o disser.) Os beneficiários podem ser designados como “per estirpes” ou “per capita” ou nada. O irmão sobrevivente fica com tudo (per capita). Ou esse irmão divide os lucros com quaisquer descendentes do irmão falecido (por estirpes). Seu estado pode assumir uma ou outra designação se não for declarada.
Além disso, observe que os filhos menores não podem receber o pagamento do seguro de vida diretamente. O estado, nesse caso, pode nomear um tutor legal. A pessoa pode ou não usar os fundos no melhor interesse do seu filho.
Observação
Se você é o beneficiário de uma apólice, obtenha detalhes para poder acessar o benefício por morte quando necessário. Saiba quanto dinheiro esperar e quem mais pode ter direito aos fundos.
Opções de pagamento
Muitas vezes, os beneficiários podem escolher como receberão o benefício por morte. Embora o pagamento único seja uma opção popular, talvez você não precise ou queira todo o dinheiro imediatamente. As seguradoras geralmente oferecem várias opções:
- Renda vitalícia:Você pode receber pagamentos que duram para o resto da sua vida. O valor que você recebe depende da sua idade e do valor do benefício por morte.
- Valor fixo:Você pode optar por receber um determinado valor a cada mês ou ano. Assim que os fundos se esgotarem, os pagamentos serão interrompidos.
- Receita de juros:Você deixa o benefício por morte intacto com a seguradora para ganhar juros. A seguradora paga apenas os rendimentos de juros.
- Vida com período certo:Você recebe renda vitalícia. Mas você também pode selecionar um número mínimo de anos (15, por exemplo) para que os pagamentos continuem. Seus beneficiários receberão todos os pagamentos restantes se você morrer antes do término desse período.
- Montante fixo:A seguradora paga todo o benefício por morte de uma só vez. Com essa abordagem, você pode saldar dívidas. Você também pode escolher poupança ou investir o dinheiro em uma empresa diferente.
Apresentando uma reclamação
As apólices de seguro de vida não são pagas automaticamente após a morte de um segurado. Você precisa informar a seguradora para fazer uma reclamação. Comece entrando em contato com a empresa. Pergunte como receber o benefício por morte. Na maioria dos casos, você precisa enviar uma solicitação de benefícios (geralmente um formulário) e uma certidão de óbito.
A solicitação informa à seguradora como fornecer seu pagamento. Se houver vários beneficiários, cada um poderá precisar fornecer um formulário de solicitação. Para garantir que o processo corra bem, revise seu formulário de solicitação antes de enviá-lo. Certifique-se de cuidar de todos os detalhes. Se você tiver alguma dúvida sobre o que é necessário, entre em contato com a seguradora de vida e pergunte. Formulários rejeitados podem causar atrasos.
Observação
Solicite algumas cópias da certidão de óbito. Você pode precisar de mais cópias do que espera.
Com que rapidez os benefícios são pagos?
A seguradora deve concluir o processo de revisão de documentos e pagamento de sinistros no prazo de um mês, na maioria dos casos. Mas as coisas podem acontecer mais rápido. Para agilizar o processo, verifique três vezes sua solicitação. Quaisquer itens faltantes causarão atrasos.
Em alguns casos, a seguradora precisa investigar o sinistro. Isso pode resultar em um tempo de processamento mais longo. Por exemplo, se o segurado falecer dentro dos primeiros dois anos da apólice, a seguradora poderá examinar o pedido original e os detalhes da morte do segurado. Suicídio, homicídio e morte durante atividades ilegais também podem levar a um maior escrutínio. Isto pode significar uma negação de benefícios ou pagamentos mais lentos.
Os benefícios do seguro de vida são tributáveis?
O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida geralmente é isento de impostos. Quando um membro da família morre e você recebe um pagamento fixo, é improvável que você deva impostos.
No entanto, existem exceções. Além disso, se você não receber o benefício por morte como um montante fixo, provavelmente ganhará juros sobre qualquer dinheiro que ficar com a seguradora. Esses rendimentos de juros são frequentemente tributados.
Observação
Se você estiver recebendo pagamentos parcelados, espere relatar alguma receita sobre seus impostos.
Benefícios de seguro de vida não reclamados
Às vezes, os beneficiários não reivindicam o dinheiro que lhes é devido. As seguradoras tentam contatá-los, mas nem sempre conseguem. Por exemplo, pode ser difícil encontrar alguém que mude ou mude de nome. Às vezes, a seguradora nem sabe da morte do segurado.
Você pode encontrar pagamentos de seguro de vida perdidos por meio de algumas fontes. Revise os registros do falecido em busca de pistas. Você também pode verificar a divisão de propriedades não reclamadas do seu estado. Finalmente, o Localizador de Apólices de Seguro de Vida NAIC pode ajudar. Porém, você pode não obter uma resposta se não estiver claro como você está conectado à política.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que devo fazer com o pagamento de um seguro de vida de valor fixo?
Como beneficiário, um pagamento único oferece muita liberdade para você usar o dinheiro como achar melhor, mas deve ser administrado com sabedoria. Se você receber um pagamento único, não o gaste simplesmente – procure usá-lo de maneira financeiramente sábia. Pagar dívidas, investi-las para ganhar juros ou aplicá-las em despesas com educação são boas maneiras de usar um montante fixo.
Qual é o pagamento médio do seguro de vida?
O valor do pagamento do seguro de vida depende dos detalhes da apólice. O Insurance Information Institute relatou benefícios totais por morte de quase US$ 87,7 bilhões em 2020.
