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Quer se trate de uma “almofada de caixa” ou de um “fundo de emergência”, ter dinheiro extra reservado pode ajudá-lo a sair de algumas situações difíceis. No entanto, tanto as reservas de caixa como os fundos de emergência têm usos próprios, por isso é importante manter ambos. Compreender seus propósitos exclusivos pode ajudá-lo a decidir quanto você precisa guardar para proteção financeira.
Em geral, uma almofada é um pequeno saldo (menos de US$ 1.000) que você mantém em sua conta corrente para evitar saques a descoberto. Um fundo de emergência, por outro lado, é um grande saldo destinado a sustentar suas despesas de subsistência durante meses após um evento importante, como perda de emprego ou uma emergência médica.
Continue lendo para saber mais sobre as diferenças entre esses dois fundos e por que ambos são importantes.
Fundos de Emergência
Uma das principais regras em finanças pessoais é manter um fundo de emergência. Dependendo de a quem você perguntar, poderá obter uma resposta diferente quanto ao tamanho de um fundo de emergência. Em geral, guardar três meses de despesas de subsistência é um bom ponto de partida. Freelancers, empreiteiros e pessoas cuja renda depende de comissões e bônus podem querer economizar mais em um fundo de emergência para compensar essa renda irregular.
Esse fundo deve ser usado apenas para pagar despesas que o chocam. Quaisquer custos que você pode O que você espera, como férias ou contas de conserto de carro (qualquer carro ocasionalmente precisará de conserto), deve ser pago com um fundo de poupança especificamente destinado a esse fim.
Observação
Os fundos de emergência são importantes porque alguns eventos financeiros negativos estão completamente fora do seu controle. Ninguém pode prever com precisão uma recessão ou quando uma empresa irá despedir trabalhadores em massa. Não importa o que aconteça ou por que aconteça, um fundo de emergência lhe dará tempo para se recuperar sem ter que se preocupar em como vai comer ou pagar o aluguel.
Sua almofada de dinheiro
Uma reserva de dinheiro é um saldo de dinheiro que você mantém em sua conta corrente para se proteger contra multas por insuficiência de fundos e taxas de cheque especial. O tamanho apropriado de uma reserva de dinheiro depende dos seus hábitos de consumo. Se você monitorar cuidadosamente seus saldos, despesas e receitas, poderá precisar apenas de US$ 100 extras em sua conta corrente. Se você verifica suas contas apenas ocasionalmente, pode ser aconselhável manter até US$ 1.000 em uma conta corrente como reserva.
Essa almofada é o saldo básico da sua conta corrente. Uma vez que sua conta corrente caia abaixo dessa almofada, você deve considerar-se mentalmente “saído a descoberto”.
Observação
Acompanhe de perto e reabasteça rapidamente sua reserva de dinheiro para ajudar a evitar saques a descoberto em sua conta de verdade.
Por que você precisa de uma almofada de dinheiro: um exemplo
Como exemplo, vamos imaginar uma situação com e sem reserva de caixa.
Sem almofada de dinheiro
Você tem exatamente $ 1.000 em sua conta corrente. Na segunda-feira, você preenche um cheque de US$ 200, paga a fatura do cartão de crédito on-line por US$ 400 e passa seu cartão de débito no valor de US$ 400. No final do dia de segunda-feira, você terá US$ 1.000 em cobranças pendentes que serão deduzidas de sua conta corrente.
Suponha que o pagamento da fatura do cartão de crédito de $ 400 e o pagamento do cartão de débito de $ 400 sejam lançados na terça-feira. Na quarta-feira, você verifica sua conta e vê que tem um saldo de US$ 200. Você é uma pessoa ocupada, com muitas coisas em mente, então esquece que preencheu um cheque de US$ 200 que ainda está pendente. Você presume que os US$ 200 da sua conta corrente podem ser usados, então você saca US$ 40 em um caixa eletrônico. Mais tarde, naquele mesmo dia, o banco tenta processar o cheque de US$ 200, mas agora você só tem um saldo de US$ 160. Em outras palavras, você não tem fundos suficientes. O cheque é devolvido e seu banco cobra uma taxa de cheque especial de $ 35.
Com uma almofada de dinheiro
Continue com o mesmo exemplo acima, mas agora imagine que você mantém uma reserva de dinheiro de $ 300 em sua conta corrente. Se você tivesse US$ 1.000 em sua conta, nunca faria pagamentos no valor de US$ 1.000 na segunda-feira, porque isso esgotaria sua reserva de caixa. Você imaginaria mentalmente que sua conta bancária contém apenas US$ 700 – os outros US$ 300 são a almofada intocável. Você pode ter impedido de comprar algo com seu cartão de débito naquele dia.
Mesmo se você fez Se você fizer pagamentos erroneamente de US$ 1.000 na segunda-feira, você notará seu erro ao verificar seu saldo na quarta-feira e ver apenas US$ 200 restantes em sua conta. Isso dispararia um alarme em sua cabeça e você não sacaria mais dinheiro até reabastecer sua reserva de dinheiro. Em vez de sacar US$ 40 em um caixa eletrônico na quarta-feira, você pode depositar dinheiro em sua conta corrente.
