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Principais conclusões
- Uma taxa de adiantamento define o limite máximo de empréstimo por um credor em relação ao valor da garantia e serve como proteção para os credores.
- As taxas de adiantamento determinam qual porcentagem do valor da garantia pode ser emprestada aos mutuários.
- As taxas de adiantamento podem diferir dependendo do tipo de garantia e do perfil financeiro do mutuário.
Definição e exemplos de taxas antecipadas
Uma taxa de adiantamento limita o Saude Teu de um empréstimo a uma porcentagem específica da garantia do mutuário. Por exemplo, se um credor estiver concedendo um empréstimo a uma empresa, a empresa poderá usar suas contas a receber como garantia para garantir o empréstimo. O credor pode limitar o valor do empréstimo a 70% do valor dos recebíveis elegíveis.
Nesse caso, se o valor total pendente das contas a receber fosse de US$ 50.000, o valor máximo do empréstimo seria de US$ 35.000.
Os credores definem taxas de adiantamento para garantir que estejam protegidos contra riscos. É especialmente importante que os credores façam isso quando o valor da garantia for incerto ou quando o valor da garantia puder mudar. O objetivo é ter certeza absoluta de que a garantia realmente vale o suficiente para garantir que o empréstimo será pago integralmente.
Observação
Normalmente, as taxas de adiantamento diferem para cada tipo de garantia. Os tipos comuns de garantia incluem imóveis, como lotes urbanizados, casas em construção ou terrenos, bem como veículos, contas em dinheiro, investimentos ou outros objetos de valor.
A taxa de adiantamento é semelhante à relação empréstimo-valor, que limita o valor do empréstimo hipotecário a uma determinada porcentagem do valor da garantia. Por exemplo, os credores podem limitar um empréstimo à habitação a uma percentagem específica do valor de avaliação da propriedade.
Como funciona uma taxa antecipada?
Ao determinar a taxa de adiantamento, os credores avaliam o risco de conceder um empréstimo a um mutuário específico. Após a conclusão de uma revisão financeira completa, os credores determinarão a taxa de adiantamento. Os credores também consideram o tipo de garantia que o mutuário pode escolher.
Observação
Um mutuário pode optar por selecionar uma garantia de alto valor em vez de um ativo de baixo valor, aumentando assim o valor do empréstimo oferecido por meio da taxa de adiantamento.
A taxa de adiantamento pode ser diferente se o terreno estiver sendo usado como garantia e se um lote urbanizado for usado para garantir o empréstimo. Da mesma forma, ao emprestar a uma empresa, a taxa de adiantamento pode ser maior quando as contas a receber são usadas como garantia do que quando o estoque é usado como garantia.
Depois que o credor tiver determinado a taxa de adiantamento, ele poderá aprovar o mutuário para um empréstimo igual a uma porcentagem apropriada da garantia. Por exemplo, se a garantia fosse um terreno no valor de $100.000 e a taxa de adiantamento fosse de 80%, o credor poderia aprovar o mutuário para um empréstimo avaliado em até $80.000 (desde que o mutuário cumprisse todos os outros critérios de qualificação).
Observação
Os credores podem exigir que o mutuário forneça periodicamente um certificado base do empréstimo para mostrar que o valor da garantia é mantido em relação ao saldo do empréstimo.
Vantagens e desvantagens das taxas antecipadas
Os credores usam taxas antecipadas para se proteger contra perdas. Se um mutuário estiver limitado a um empréstimo avaliado em 80% do valor estimado da garantia, o credor reduziu o seu risco, porque sabe que o mutuário tem capacidade para pagar a Saúde Teu. A garantia poderia perder valor e valer até 20% menos e ainda seria valiosa o suficiente para garantir que o credor pudesse cobrar o saldo total do empréstimo em dívida em caso de incumprimento.
As taxas antecipadas beneficiam os credores. No entanto, os credores poderão ter de fazer algum trabalho para avaliar o valor das garantias. Por exemplo, podem ter de realizar uma auditoria à qualidade das contas a receber de um mutuário se as suas contas pendentes forem utilizadas como garantia para garantir um empréstimo. Isto pode ser uma desvantagem porque torna o processo de aprovação do empréstimo mais complexo e demorado.
Embora as taxas de adiantamento permitam que os mutuários estabeleçam as garantias, o que pode ser visto como uma vantagem, as taxas de adiantamento podem muitas vezes prejudicar os mutuários, limitando o tamanho do seu empréstimo em relação à garantia. Por exemplo, digamos que uma taxa de adiantamento seja fixada em 80% para um mutuário que colocou seu terreno – avaliado em US$ 100.000 – como garantia. Se esse mutuário quiser emprestar $ 100.000, ele não será aprovado para o valor total do empréstimo desejado. Seria limitado a US$ 80 mil.
