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O seguro de vida pode ajudar a fornecer segurança financeira aos seus entes queridos quando você falecer e pode protegê-lo se alguém de quem você depende financeiramente morrer. Embora seja comum adquirir um seguro de vida para você, em alguns casos, você também pode comprar uma apólice de seguro de vida que segura outra pessoa.
Mas para isso, certos critérios devem ser atendidos. Uma delas é que você precisará provar que tem um interesse segurável na pessoa segurada antes que a seguradora de vida aprove o pedido. Você também precisa do consentimento deles. Isso significa que você não pode contratar um seguro de vida para qualquer pessoa.
Saiba mais sobre o processo de compra de uma apólice de seguro de vida para outra pessoa e como ele difere de comprar uma para você mesmo.
Principais conclusões
- Você está restrito a quem pode comprar seguro de vida porque deve ter um interesse segurável na pessoa que deseja cobrir.
- Ao contratar uma apólice para outra pessoa, o segurado deverá assinar o requerimento e dar consentimento.
- Ao obter uma apólice de seguro de vida para outra pessoa, você paga os prêmios de seguro para segurar a outra pessoa.
Requisito de juros seguráveis
Para obter uma apólice de seguro de vida para outra pessoa, você deve provar à seguradora que tem um interesse segurável na pessoa cuja vida você está segurando. Isso geralmente significa que você sofreria uma perda financeira se o segurado morresse. Por exemplo, se a morte deles resultar numa perda de rendimento para si, então poderá ter um interesse segurável.
Os juros seguráveis também podem ser aplicados se você tiver uma relação jurídica ou sanguínea próxima com alguém, como por casamento ou nascimento.
Como você deve ter um interesse segurável no segurado, você não pode obter arbitrariamente uma apólice de seguro de vida para quem quiser. Caso contrário, alguém pode contratar um seguro de vida para qualquer pessoa que ache que morreria antes dele e se autodenominar beneficiário.
Aqui estão alguns exemplos de como os juros seguráveis podem funcionar:
- Interesse segurável em você mesmo. Todos têm um interesse segurável em sua própria vida e podem contratar uma apólice da qual sejam segurados.
- Interesse segurável em seu cônjuge. Quando você é casado, você é parente por lei e geralmente é considerado como tendo um interesse segurável em seu cônjuge.
- Interesse segurável nos pais. Você pode ter um interesse segurável em seus pais e ser capaz de contratar uma apólice para eles se for adulto. Mas provavelmente você precisará provar à seguradora que existe um interesse segurável.
- Interesse segurável em um parceiro de negócios. Os parceiros de negócios muitas vezes têm um interesse segurável um no outro. Se algo acontecer com qualquer um deles, o negócio poderá sofrer interrupções que poderão levar a perdas financeiras. As seguradoras freqüentemente emitem apólices de seguro para um empresário, por outro.
Observação
O titular de uma apólice de seguro geralmente pode alterar os beneficiários a seu critério. Mas o segurado não pode ser alterado após a emissão da apólice.
Se você tiver um interesse segurável em alguém que é avesso a comprar sua própria apólice, poderá comprar uma apólice para essa pessoa. Mas você precisará do consentimento deles para fazer isso. Considerar os motivos para não quererem adquirir uma apólice pode tornar mais fácil obter esse consentimento.
Por que as pessoas não compram seguro de vida
Embora o seguro de vida possa ser uma rede de segurança financeira crucial para os seus familiares, milhões de americanos ainda não têm cobertura.
As pessoas citam diferentes razões para ignorar a cobertura. Entre eles:
- Preocupações com custos. Muitos americanos ainda não têm seguro de vida, em parte devido aos custos. Dependendo da sua apólice, os pagamentos de prêmios podem ser caros. De acordo com uma pesquisa realizada pela Bestow, uma seguradora de vida on-line, 74% dos entrevistados sem seguro de vida disseram que teriam maior probabilidade de adquirir uma apólice se ela fosse mais acessível.
- Processo de inscrição. Em alguns casos, o processo de solicitação de seguro de vida pode ser demorado. Você precisa encontrar um agente, selecionar a apólice certa para você, preencher a papelada e talvez até fazer um exame médico. Pode levar semanas para concluir o processo de inscrição e pode até parecer intrusivo.
- Confusão. Compreender suas escolhas em apólices de seguro de vida, incluindo os vários tipos de apólices, benefícios disponíveis e termos contratuais pode ser confuso. Cerca de 24% dos entrevistados em uma pesquisa da Bestow citaram a confusão como o motivo para não ter seguro de vida.
Lidando com questões de seguro de vida
A maioria das pessoas concorda que o seguro de vida é importante – permite-lhes viver com confiança, sabendo que os seus dependentes estão protegidos. Mas se a pessoa para quem você deseja obter seguro tiver uma ou mais das preocupações acima, aqui estão algumas idéias para ajudar a resolver essas preocupações para que você (e eles) possam obter a cobertura necessária.
Preocupações com custos
O seguro de vida é o tipo de cobertura mais acessível. Ao sugerir esse tipo de política, você poderá amenizar as preocupações com custos. Esperançosamente, sua oferta de adquirir a apólice e, assim, pagar os prêmios, também ajudará. O seguro de vida oferece cobertura por um período limitado, como 10 a 30 anos. Para a maioria das apólices, seus prêmios e cobertura são consistentes. Lembre-se de que quanto mais você esperar para solicitar um seguro de vida, mais caro ele ficará.
Por outro lado, se o objetivo é obter retorno do investimento, considere um seguro de vida permanente, como um seguro de vida integral ou universal. Essas apólices, que são mais caras do que as apólices de longo prazo, são projetadas para durar até a morte do segurado. Eles têm uma “conta” interna de valor em dinheiro que cresce com base no imposto diferido, da qual você pode sacar dinheiro e contrair empréstimos para apólices. Você pode até usá-lo como garantia para outro tipo de empréstimo.
Observação
As apólices de menor custo tendem a ser aquelas que exigem subscrição integral, o que significa exame médico.
Processo de inscrição demorado ou intrusivo
Muitas pessoas permanecem sem cobertura de seguro de vida devido ao que às vezes pode ser um processo de inscrição demorado ou intrusivo.
Uma maneira de tentar facilitar o processo é optar por um seguro de vida sem exame. Essas apólices usam um tipo de subscrição que inclui extensas perguntas médicas e coleta de dados em vez de um exame médico. Esta pode ser uma solução ideal se a pessoa que você deseja segurar não quiser se submeter a um exame médico.
As apólices de emissão garantida são uma modalidade de seguro de vida que não exige exames ou questões de saúde. É especialmente adequado para pessoas mais velhas e com problemas de saúde, o que significa que não é adequado para pessoas mais jovens e razoavelmente saudáveis. As apólices de emissão garantida são um tipo de apólice permanente com um modesto benefício por morte (geralmente não mais do que US$ 25.000) projetada para cobrir despesas como custos de funeral.
Observação
As políticas que não exigem um exame podem ser aprovadas mais rapidamente do que as políticas que exigem. Dito isto, normalmente você pagará um prêmio mais alto por apólices sem exames, uma vez que a seguradora tem acesso a menos informações sobre você.
Alternativas ao seguro de vida
Se for difícil garantir a vida de alguém de quem você depende, considere outras opções que não precisam necessariamente do consentimento de outra pessoa ou de prova de interesse segurável. Uma opção é o autofinanciamento através de uma anuidade – um contrato de seguro que pode garantir um fluxo de rendimento durante um período específico ou para toda a vida.
Para se preparar para uma potencial necessidade de rendimento futuro, você compraria o que é chamado de anuidade diferida – ou uma que atrase o pagamento por um período de tempo, geralmente, mas não necessariamente, até atingir a idade de aposentadoria. Isso permite que seu dinheiro cresça com impostos diferidos até que você o receba como receita.
Em qualquer caso, muitas vezes é melhor conversar com um planejador imobiliário ou outro profissional financeiro que possa ajudar a elaborar soluções com base em suas circunstâncias específicas. Ter um trust devidamente elaborado consigo mesmo como beneficiário nomeado pode ser uma forma de mitigar perdas futuras, por exemplo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso contratar uma apólice para outra pessoa?
Primeiro, a pessoa para quem você está contratando uma apólice deve consentir em permitir que você compre a apólice. Eles também devem fornecer informações importantes, como número do Seguro Social e histórico médico, à seguradora.Em segundo lugar, deve estabelecer um interesse segurável – uma indicação de que sofreria consequências financeiras, ou por vezes emocionais, se a pessoa morresse com base numa relação legal ou familiar.
Como você pode descobrir se alguém tem uma apólice de seguro de vida para você?
Contanto que você seja adulto, ninguém poderá contratar um seguro de vida para você sem sua permissão. Até o seu cônjuge precisa do seu consentimento assinado.
Posso contratar um seguro de vida para um familiar?
Você pode comprar uma apólice de seguro de vida para um membro da família se puder provar que tem um interesse segurável nessa pessoa e se ela consentir com a apólice. Você não pode comprar uma apólice de seguro de vida para um membro da família em quem você não tenha interesse segurável ou que não concorde com a apólice.
