Como aproveitar ao máximo seu primeiro salário

Conseguir o primeiro emprego depois da faculdade ou do ensino médio é um evento muito emocionante, mas estressante. Você provavelmente está sobrecarregado com muitos novos desafios, oportunidades e compromissos. E você provavelmente tem muitas perguntas. Um dos maiores novos desafios pode ser a gestão do dinheiro e das finanças pessoais.

Compreendendo seu contracheque

Com seu primeiro emprego remunerado, um salário real e a transição para a vida de pós-graduação, você poderá descobrir que tem novas responsabilidades e considerações financeiras.

Pode parecer que seu contracheque desaparece assim que aparece em sua conta bancária, sendo um ótimo momento para aprender como administrar seu dinheiro com sabedoria, tanto agora quanto no futuro.

Revise seu recibo de pagamento para o seguinte:

• Salários do período que refletem com precisão sua remuneração anual
• Suas deduções de retenção de imposto de renda federal, porque se você for solteiro e reter demais, estará essencialmente concedendo ao IRS um empréstimo gratuito de seu dinheiro até apresentar uma declaração de imposto de renda para recuperá-lo.

Verifique o número de subsídios a reivindicar em seu W-4 usando a calculadora de retenção na fonte do IRS. Idealmente, você deve ter dinheiro retido de seu pagamento apenas o suficiente para cobrir seus impostos, de modo que não deva nem receba reembolso.

Revise quaisquer deduções adicionais que você optou por fazer, como contribuições para um plano 401 (k) ou plano de saúde, por exemplo.

Crie um orçamento

Se você já estava na escola antes deste novo emprego, suas finanças provavelmente eram relativamente simples. Você provavelmente tinha algumas contas e serviços básicos para pagar, e sua educação pode ter sido financiada por fontes externas ou empréstimos estudantis. Mas agora que você está começando sua vida no mercado de trabalho e tudo o que isso implica, suas necessidades de fluxo de caixa podem mudar significativamente.

Depois de ter uma ideia de quanto será seu contracheque após o imposto de renda e sobre a folha de pagamento, determine suas despesas pesquisando sua situação. Anote quanto você paga de aluguel por mês, se planeja se mudar para um lugar melhor em breve e, possivelmente, economizar dinheiro para comprar um carro.

Além disso, observe quanto tempo antes de começar a pagar os empréstimos estudantis e descubra quanto você pode pagar dos empréstimos a cada mês. Esses itens desempenharão um papel importante na determinação para onde seu dinheiro deve ir.

A criação de um orçamento pode ser feita em algumas etapas fáceis. É importante que você estabeleça esse plano de gastos o mais rápido possível para não ter problemas financeiros mais tarde. Você pode usar um modelo de orçamento para agilizar as coisas e adaptá-lo para incluir quaisquer categorias adicionais que deseja ter em seu orçamento.

Enfrente sua dívida

Com sua nova fonte de renda, é o momento perfeito para levar a sério o pagamento de sua dívida. Se você tem cartão de crédito, pode estar acostumado a pagar apenas o pagamento mínimo todo mês, mas é hora de quebrar esse hábito de pagamento mínimo o mais rápido possível e reduzir a quantidade de dinheiro que você paga em juros.

Os pagamentos mínimos podem prolongar o seu reembolso para 10 anos ou mais, custando centenas ou milhares de juros. Torne uma prioridade acelerar o pagamento de qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos.

Lidar com empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos estudantis, geralmente terá de três a seis meses após a formatura antes que os pagamentos comecem. Use este período de carência para planejar os pagamentos antes de começarem. Descubra quanto será o pagamento mínimo e inclua-o em seu orçamento agora.

Quanto mais rápido você pagar esses empréstimos, menos custará juros ao longo do tempo. Mas não deixe que o pagamento do empréstimo estudantil acima do mínimo seja uma prioridade em vez de aumentar suas economias de emergência ou para “dias chuvosos”. Ter poupanças no banco pode evitar que você aumente a dívida do cartão de crédito se surgir uma despesa inesperada.

Sempre há um equilíbrio entre administrar dívidas e aumentar suas economias. Enfrente primeiro os empréstimos estudantis e as dívidas com juros altos, já que isso está custando dinheiro em juros, e prossiga a partir daí. Apenas certifique-se de não perder nenhum pagamento, mesmo que seja apenas o mínimo.

A falta de um pagamento pode ter um grande impacto na sua pontuação de crédito. Se o seu credor oferecer pagamento eletrônico automático, considere configurar pagamentos mensais ou quinzenais para sair diretamente de sua conta bancária. No mínimo, configure alertas bancários para avisar quando a data de vencimento da fatura está se aproximando.

Automatize seu plano de poupança

A melhor maneira de começar a economizar e tornar isso um hábito regular é criar um plano de poupança automático. Se você tem uma determinada quantia de dinheiro reservada automaticamente em cada contracheque, é impossível esquecer. Além disso, uma vez que o dinheiro é guardado automaticamente, depois de alguns contracheques, você nem vai sentir falta do dinheiro, mas ele estará lá se você precisar. Estar preparado para eventos e despesas imprevistas faz parte de ser um adulto responsável. 

Uma conta poupança de alto rendimento é uma opção; uma conta no mercado monetário ou uma conta CD é outra. Ao comparar opções de poupança, lembre-se de verificar a taxa de juros que você pode ganhar e as taxas e requisitos de depósito mínimo.

Além disso, considere o quão acessível é o dinheiro. Uma conta poupança de alto rendimento, por exemplo, normalmente permite até seis saques por mês, mas uma conta CD exigiria que você esperasse até o vencimento do CD para sacar poupanças sem multa.

Comece a economizar para a aposentadoria

Se você é como a maioria dos jovens que estão começando no primeiro emprego, a aposentadoria parece estar a uma eternidade de distância. Embora possa ser verdade que você tem 40 anos ou mais até a aposentadoria, não espere para começar a economizar. Mesmo uma quantia muito pequena pode começar a aumentar graças ao efeito dos juros compostos.

Verifique com seu empregador se ele oferece um plano de aposentadoria, como o plano 401k. Muitas empresas até oferecem um programa de correspondência onde você pode essencialmente obter dinheiro de graça apenas economizando.

Você pode ter dúvidas sobre quanto começar a economizar. A resposta típica é começar a contribuir com o máximo que você puder, mas um excelente ponto de partida é aproveitar ao máximo qualquer correspondência com o empregador.

Por exemplo, se seu empregador oferecer uma contrapartida dólar por dólar de até 3% do seu salário, considere contribuir com 3% de cada contracheque. Dessa forma, você maximiza suas economias ao não deixar dinheiro na mesa.

Recompense-se

Você trabalhou duro para terminar a escola e conseguir aquele ótimo emprego e certamente mereceu seu salário. Recompense-se por ser diligente e definir seu orçamento. Embora seja sábio fazer um orçamento de seu dinheiro, o ressentimento pode começar a aumentar se você investir todo o seu dinheiro em contas e poupanças, sem permitir nenhum gasto gratuito para si mesmo.

Adicione uma categoria em seu orçamento para um “caixa dois”, que é a quantia que você deseja reservar a cada mês para gastos discricionários em atividades divertidas – coisas como um novo par de sapatos especial ou o prêmio para o pagamento de um carro novo.