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No planejamento financeiro pessoal, construir uma rede de segurança financeira é um passo importante. Depois de ter controle sobre suas finanças diárias e analisar seus objetivos financeiros de longo prazo, você estará em uma posição privilegiada para construir uma rede de segurança. Isso pode ajudar a evitar que desastres financeiros perturbem sua segurança ou seus objetivos financeiros.
Saiba mais sobre por que uma rede de segurança é importante e como construí-la.
Principais conclusões
- Uma rede de segurança é um grupo de planos ou fatores que podem protegê-lo caso ocorra uma catástrofe, como uma doença que o impeça de trabalhar.
- Um fundo de emergência é uma parte comum de uma rede de segurança financeira. Isso significa ter economias suficientes para cumprir seu orçamento por três a seis meses.
- Ter apólices de seguro, como vida e invalidez, também pode ser um fator importante.
O que é uma rede de segurança financeira?
Uma rede de segurança financeira não é uma conta poupança ou uma apólice de seguro. Pelo contrário, é um portfólio abrangente de medidas que ajudam a reduzir o risco. Uma rede de segurança financeira destina-se a proteger você e sua família, pelo menos em parte, de perder sua segurança financeira ou atrapalhar seus objetivos financeiros de longo prazo. Isto é especialmente verdadeiro no caso de algum acontecimento inesperado, como uma doença ou uma tragédia pessoal.
Claro, você não pode fazer seguro contra tudo. Nem você deve tentar. Mas há uma variedade de medidas que você pode tomar para começar a construir sua rede de segurança financeira pessoal.
Você precisa de um fundo de emergência?
Às vezes também conhecido como fundo para “dias chuvosos”, um fundo de emergência geralmente é um estoque de dinheiro mantido em uma conta poupança líquida. É reservado para eventos inesperados que tenham algum impacto financeiro. Isso pode incluir coisas como perda do emprego, contas médicas ou reparos necessários em casa ou no carro. É a peça mais básica da sua rede de segurança.
O único objetivo desse dinheiro é que ele seja de fácil acesso quando você precisar. Deve ajudá-lo a evitar contrair dívidas de cartão de crédito quando surgirem custos de emergência. É por isso que este fundo deve ser composto por dinheiro que você concordou em não utilizar em circunstâncias normais.
A importância de um fundo de emergência é geralmente aceite pelos especialistas financeiros. Mas não existe uma regra universal sobre quanto deve ser poupado num tal fundo. Muitos especialistas sugerem ter economias suficientes nesse tipo de conta para cobrir suas despesas de subsistência por três a seis meses. Isso pode ajudar em caso de doença, perda de emprego ou outras emergências graves.
O valor que você escolher deve depender de suas circunstâncias específicas; por exemplo, quão estável é o seu emprego, se o seu cônjuge trabalha e como são as suas despesas fixas de subsistência. De qualquer forma, algumas economias de emergência são melhores do que nenhuma. Portanto, mesmo que você não possa investir muito agora, vá em frente e adicione “economizar para o fundo de emergência” ao seu orçamento mensal.
Observação
Contribuir regularmente para o seu fundo de emergência pode ajudar a garantir que você priorize a poupança.
Você precisa de seguro de invalidez?
O seguro de invalidez de longo prazo ajuda a repor sua renda se você não puder trabalhar devido a doença ou lesão. Muitas pessoas consideram esta cobertura um luxo. Mas deve ser pensado como uma necessidade. Isto é ainda mais verdadeiro para aqueles que não têm outros recursos financeiros que possam utilizar em caso de doença ou lesão prolongada.
Mesmo que você tenha outros recursos financeiros, pergunte-se o seguinte: você gostaria de usá-los para pagar suas contas mensais? Por exemplo, digamos que você economizou 5% de sua renda a cada ano. Uma invalidez de seis meses consumiria 10 anos de economias.
Não acha que isso poderia acontecer com você? Embora suas chances de ter uma deficiência aumentem à medida que você envelhece, doenças e lesões podem ocorrer em qualquer idade. Acidentes de carro, lesões esportivas, lesões nas costas e doenças são apenas alguns exemplos. A probabilidade de ficar incapacitado é muito maior para a maioria das pessoas do que a probabilidade de morrer durante um determinado período de tempo. E milhões de pessoas possuem seguro de vida (outra parte importante da sua rede de segurança financeira). Mas eles não possuem seguro de invalidez.
Dica
Considere o seguro de invalidez como um seguro para sua capacidade de gerar renda.
Faça a si mesmo esta pergunta: você e sua família conseguiriam viver sem renda por três meses? Esperançosamente, a resposta é sim, já que você criou esse fundo de emergência. Mas e quanto a seis meses? Ou um ano? E se você não apenas tiver que viver sem renda, mas também tiver despesas adicionais com contas médicas?
Se a resposta for não, você deve considerar um seguro de invalidez. Os empregadores geralmente oferecem essa cobertura por meio de dedução na folha de pagamento. Isso pode ser dedutível de impostos e mais acessível do que apólices únicas por meio de um agente de seguros.
Você precisa de seguro de vida?
O seguro de vida costuma ser uma necessidade para sua rede de segurança financeira se você tiver dependentes que sofreriam financeiramente se você morresse. Os dependentes geralmente incluem filhos e/ou cônjuge.
Pergunte a si mesmo: o que minha família faria para pagar a hipoteca ou comprar mantimentos se eu morresse? O seguro de vida tem como objetivo fornecer fundos para que sua família tenha alguma segurança financeira caso perca sua fonte de renda devido à sua morte.
Mas o seguro de vida não se destina apenas ao principal ganhador da sua família. Se a sua família inclui um pai que fica em casa, por exemplo, considere quanto custaria substituir o trabalho que eles fazem para a família. Se esse cônjuge falecesse, você precisaria garantir uma creche para seus filhos? Você precisaria de ajuda doméstica? Você poderia arcar com essas despesas com base em sua renda atual?
Por outro lado, se você não tiver dependentes, o seguro de vida pode não ser necessário para sua rede de segurança financeira. No entanto, muitas pessoas também usam seguro de vida como parte de seu planejamento patrimonial. Isso pode ser verdade mesmo que eles não tenham dependentes.
Se você planeja adquirir um seguro de vida diferente daquele fornecido pelo seu empregador, você deve aprender sobre os prós e os contras. Descubra as diferenças entre seguro de longo prazo, vida inteira e outros tipos de seguro. Você também pode conversar com um consultor sobre quanto seguro é suficiente para você. A situação de cada pessoa é única.
O resultado final
Você pode proteger sua capacidade de ganhar dinheiro com seguro de invalidez. Você pode proteger seus dependentes com seguro de vida. E você pode proteger seus outros ativos com um fundo de emergência de seis meses.
Nesse ponto, sua rede de segurança financeira está estabelecida. Agora você está pronto para se dedicar à tarefa de acumular riqueza.
