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Definição e exemplos de seguro automóvel de responsabilidade civil
O seguro automóvel de responsabilidade civil é a parte de uma apólice de seguro automóvel que é paga quando você é considerado culpado em um acidente automobilístico. Está dividido em dois tipos comuns:
- Lesão corporal (BI): Cobre despesas médicas, perda de rendimentos, honorários advocatícios e despesas funerárias.
- Danos materiais (PD): Paga por danos que você causar ao veículo de outra pessoa ou à sua propriedade.
As seguradoras de automóveis oferecem cobertura de responsabilidade para cada tipo até determinados limites definidos em sua apólice.
Observação
Uma terceira categoria, cobertura para motoristas não segurados/insuficientes, é tecnicamente um seguro de responsabilidade civil automóvel, mas não cobre a sua responsabilidade. Em vez disso, cobre a responsabilidade de outros motoristas que possam causar um acidente, mas não tenham seguro automóvel suficiente ou nenhum para pagar pelos danos.
- Nomes alternativos: seguro de responsabilidade civil por lesões corporais, seguro de responsabilidade civil por danos materiais, seguro de responsabilidade civil automóvel
Como funciona o seguro automóvel de responsabilidade civil
Para entender como funciona o seguro automóvel de responsabilidade civil, considere o seguinte cenário. Imagine que você acidentalmente bateu na traseira do carro à sua frente. Isso danifica o para-choque e joga o motorista e o passageiro para frente, ferindo-os. Sua cobertura de responsabilidade por lesões corporais pagaria consultas médicas e tratamento para o motorista e passageiro (se você for considerado culpado pelo incidente). Se faltarem ao trabalho devido a lesões, a cobertura de lesões corporais também poderá pagar os salários perdidos. Sua cobertura de responsabilidade por danos materiais pagaria para consertar o pára-choque do veículo.
Quando ocorre um acidente, o ideal é que os motoristas envolvidos obtenham um boletim de ocorrência e troquem informações sobre o seguro. Isto permite que as suas seguradoras avaliem melhor quem é o culpado, ou seja, quem causou o acidente e é responsável pelos danos. Considerando os detalhes do acidente e a extensão dos danos, as seguradoras podem então decidir quanto pagar.
O seguro automóvel de responsabilidade civil foi concebido para impor um encargo financeiro maior ao condutor que causa o acidente (ou à sua seguradora). Afinal, se alguém for negligente ou violar as leis de trânsito e prejudicá-lo no processo, você não quer que sua seguradora tenha que pagar uma grande indenização – potencialmente aumentando seu prêmio como resultado.
Observação
Cada avaliação de acidente e processo de reclamação é um pouco diferente. Se você sofrer um acidente em que a culpa é do outro motorista, mantenha registros detalhados dos danos, incluindo consultas médicas e licenças do trabalho, para garantir que você seja suficientemente compensado.
Limites de cobertura em seguro automóvel de responsabilidade civil
A cobertura de responsabilidade é frequentemente expressa em uma sequência de três números, como 25/50/25 (cada um referindo-se a milhares de dólares para limites de cobertura). Embora cada empresa possa oferecer níveis diferentes, elas usarão a mesma ordem para estes números:
- O máximo por pessoa para pagamentos por lesões corporais: Em nosso exemplo, o limite por pessoa é de US$ 25.000. Digamos que uma pessoa ferida precise de US$ 10.000 em cuidados médicos e outra precise de US$ 30.000. A seguradora pagaria por todas as necessidades médicas da primeira pessoa, mas apenas US$ 25.000 pelos cuidados da segunda pessoa ferida.
- O máximo por incidente para pagamentos por lesões corporais: em nosso exemplo, o máximo por incidente é US$ 50.000. Mesmo que três pessoas precisem de US$ 25.000 cada em cuidados médicos (para um total de US$ 75.000), a seguradora limitaria o pagamento a US$ 50.000.
- O máximo por incidente para custos de danos materiais: Em nosso exemplo, o dano máximo à propriedade por incidente é de US$ 25.000. A seguradora do motorista culpado não pagaria, neste caso, mais do que US$ 25.000 por danos aos veículos, uma cerca que foi atingida, etc.
Se as despesas excederem os limites disponíveis em sua apólice de seguro, você será responsável por pagar o restante dos custos do próprio bolso. Se os motoristas envolvidos tiverem seguro para motoristas com seguro insuficiente/sem seguro, essa cobertura também poderá ajudar a pagar esses custos.
Observação
Não se confunda: se você causar um acidente, o seguro automóvel de responsabilidade civil não paga pelos danos ao seu veículo ou por qualquer uma de suas despesas médicas. Para isso, você precisará de outros tipos de seguros, incluindo colisão e coberturas abrangentes.
Preciso de seguro automóvel de responsabilidade civil?
Na maioria dos estados, é necessária cobertura de responsabilidade. Mas muitas vezes há variação nos requisitos mínimos de cobertura de responsabilidade por estado. Por exemplo, a Califórnia exige cobertura mínima de 15/30/5 (US$ 15.000 BI por pessoa/US$ 30.000 BI por acidente/US$ 5.000 PD),enquanto o Texas exige 30/60/25 ($30.000 BI por pessoa/$60.000 BI por acidente/$25.000 PD).
Alguns estados até permitem que os motoristas repassem a cobertura do seguro de responsabilidade civil. Na Virgínia, por exemplo, pagar uma taxa de veículo motorizado não segurado (UMV) de US$ 500 permite que você dirija por sua própria conta e risco.New Hampshire é outro estado que pode permitir que você dirija sem seguro de responsabilidade civil. Não é exigida taxa para dirigir sem seguro, mas pode ser necessário comprovar responsabilidade financeira (que pode cobrir os custos decorrentes de um acidente de carro) em algumas situações.
Observação
Considere obter mais cobertura do que o requisito mínimo do seu estado – a cobertura mínima ainda pode deixá-lo com custos diretos se os danos excederem seus limites de cobertura e puder deixá-lo vulnerável a ações judiciais.
Alternativas ao seguro automóvel de responsabilidade civil
Uma alternativa ao seguro automóvel de responsabilidade civil é pagar do próprio bolso se você for considerado responsável por um acidente. No entanto, isto nem sempre é possível, dadas as leis estaduais, pelo que a sua “alternativa” pode ser adquirir a cobertura mínima para o seu estado e estar preparado para cobrir quaisquer montantes adicionais do próprio bolso. Mas considerando o quão caras podem ser as contas médicas e os danos materiais, muitas vezes é uma boa ideia ter uma cobertura de responsabilidade robusta para proteger seus outros ativos.
Observação
Ter pelo menos a cobertura mínima ajuda a evitar a vulnerabilidade económica de ser subitamente responsável por uma grande despesa do próprio bolso se for considerado responsável, especialmente se for processado.
Como obter seguro automóvel de responsabilidade civil
Você pode obter cotações de seguro automóvel de agentes de seguros individuais, online com empresas individuais ou de um agregador de cotações de seguros que encontra cotações de uma variedade de empresas diferentes, permitindo a comparação. Se você acha que a cobertura de responsabilidade parece um pouco leve, você pode ajustar sua cotação para solicitar limites mais altos, o que pode resultar apenas em uma pequena alteração em seus prêmios mensais ou anuais.
Principais conclusões
- O seguro de responsabilidade civil é geralmente dividido em cobertura de responsabilidade por lesões corporais e cobertura de responsabilidade por danos materiais.
- O seguro automóvel de responsabilidade civil ajuda a pagar as despesas de terceiros quando você é considerado culpado por um acidente com seu veículo.
- Os limites do seguro automóvel de responsabilidade civil são frequentemente expressos em termos de três números, como 25/50/25, que representam o limite de lesões corporais por pessoa, o limite de lesões corporais por acidente e o limite de danos materiais por acidente.
- A maioria dos estados exige um valor mínimo de seguro automóvel de responsabilidade civil, mas você pode adquirir mais cobertura para ter tranquilidade e proteger seus ativos.
