Você acha que está economizando o suficiente para a aposentadoria? Pense novamente

Começar um novo emprego e verificar a contribuição máxima para o plano de poupança para aposentadoria 401(k) patrocinado pelo empregador e com imposto diferido pode ser a coisa certa a fazer, mas será sempre suficiente? Muitas pessoas podem se surpreender ao saber que não é.

O relatório “How America Saves 2021” da Vanguard, divulgado no mês passado, alertou que “os participantes com salários mais elevados podem não conseguir atingir taxas de poupança suficientes dentro do seu plano 401(k) devido aos limites legais de contribuição”.

Por lei, os limites máximos de contribuição anual para um 401(k) são de US$ 19.500 para menores de 50 anos, mais uma contribuição adicional de US$ 6.500 de “recuperação” para aqueles com 50 anos ou mais. Normalmente, os consultores financeiros recomendam poupar pelo menos 12% a 15% de sua renda anual para a aposentadoria. Com base nesses limites, no entanto, você pode ganhar US$ 163.000 por ano e maximizar sua contribuição, e ainda assim perder essa meta. Alguém que ganha US$ 150.000 por ano dificilmente atingiria a meta, em torno de 13%.

Isso significa que muitos americanos que apenas guardam o dinheiro da reforma desta forma provavelmente não se reformarão da forma que esperavam e deveriam considerar opções para complementar essas poupanças. Algumas opções a serem consideradas incluem IRAs tradicionais e Roth, contas de poupança de saúde (HSAs), contas tributáveis ​​​​e outros benefícios para funcionários.

IRAs

Existem dois tipos principais de Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs): tradicionais e Roth. As contribuições anuais totais para todos os seus IRAs combinados são limitadas a US$ 6.000, mais uma atualização de US$ 1.000 se você tiver pelo menos 50 anos de idade,e tanto os IRAs tradicionais quanto os Roth podem ser usados ​​em conjunto com os planos 401(k). 

Os IRAs tradicionais permitem que você contribua com dinheiro antes dos impostos. Os rendimentos podem potencialmente aumentar com impostos diferidos até serem retirados na reforma, quando muitos reformados se encontram numa faixa de impostos mais baixa do que estavam antes de se reformarem.

As contribuições de Roth IRA, por outro lado, são feitas com dinheiro após impostos, o que permite que seu dinheiro cresça livre de impostos e não tributado na retirada, desde que você espere para fazer retiradas até ter pelo menos 59 anos e meio de idade.“O Roth IRA é fantástico porque você paga impostos agora e retira dinheiro livre de impostos quando se aposenta”, disse Mitchell Rock, consultor financeiro da Ameriprise Financial.

Contas de poupança de saúde

Se você tiver um plano de saúde com franquia alta, ou um com franquia mínima de US$ 1.400 para um indivíduo e US$ 2.800 para uma família, você pode economizar dinheiro antes dos impostos para despesas médicas qualificadas. Os itens pelos quais você pode usar o dinheiro isento de impostos incluem franquias de seguro saúde, copagamentos e cosseguro, mas geralmente não prêmios.

Para 2021, você pode contribuir com até US$ 3.600 para cobertura individual e o dobro para família. No próximo ano, os totais aumentarão para US$ 3.650 para cobertura individual e até US$ 7.300 para família. O que não for utilizado pode ser transferido para o ano seguinte. 

E a melhor parte? O dinheiro da HSA pode render juros ou, em alguns casos, ser investido em instrumentos como fundos mútuos, títulos e ações, e crescer sem impostos. Em essência, o dinheiro que entra é antes dos impostos, cresce sem impostos e é retirado com isenção de impostos para pagar despesas médicas. 

“As contribuições não são altas, mas cada dólar conta, e os benefícios fiscais sobre elas são fenomenais”, disse Lauren Wybar, consultora sênior de patrimônio da Vanguard.

Contas tributáveis

Embora não sejam tão ideais porque não têm vantagens fiscais, as pessoas ainda podem gerar dinheiro em contas tributáveis. Isso inclui contas correntes, contas poupança, contas do mercado monetário e contas de corretagem.

“Não há limites – não há limites de contribuição ou compensação”, disse Wybar. “Apenas certifique-se de que sejam eficientes em termos fiscais, porque as contas tributáveis ​​estão expostas a impostos.”

Wybar recomenda investir em ações de crescimento para conseguir isso. “Quanto mais ações voltadas para o crescimento houver aqui, melhor, porque o imposto sobre ganhos de capital é mais baixo do que o imposto de renda normal”, disse ela. 

Outras dicas incluem saber que os investimentos que geram rendimento todos os anos não são normalmente eficientes em termos fiscais – isto porque o imposto é pago sobre as distribuições – e que os fundos de índice tendem a ser mais eficientes em termos fiscais do que os fundos geridos ativamente. Os fundos geridos ativamente são propensos a acumular impostos cada vez que o gestor liquida e compra investimentos num esforço para vencer o mercado.

Outro caminho, se você tiver tempo disponível e quiser ser mais preciso no momento de seu portfólio ser mais eficiente em termos fiscais, é investir em ações individuais em vez de fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos ou fundos de índice. Dessa forma, você pode empregar estratégias fiscais, como a colheita de perdas, o que pode ajudar a reduzir suas contas fiscais. “Wall Street empacota coisas, mas na forma mais pura de investimento, são ações”, disse Rock. “Supere a psicologia dos altos e baixos do mercado. Em vez disso, compre o que você conhece e empresas que fabricam o que as pessoas usam.”

E não se esqueça dos chamados Reis dos Dividendos, ou empresas que aumentaram os seus dividendos pelo menos 50 anos consecutivos, e dos “Aristocratas dos Dividendos” – empresas do S&P 500 que aumentaram os seus dividendos durante pelo menos 25 anos consecutivos, disse Rock. Essas empresas podem ter um crescimento menor, mas a sua consistência no pagamento e no aumento do pagamento de dividendos pode beneficiar os reformados.

Outros benefícios do empregador

Alguns empregadores podem oferecer outros benefícios além do plano 401(k). Pode valer a pena investigar se a sua empresa oferece uma opção de compra de ações ou um plano de compra de ações que dê aos trabalhadores a oportunidade de adquirir ações da empresa, ou um plano de remuneração diferida que permita aos funcionários adiar uma parte do seu salário. Compensação diferida significa que você também está atrasando o pagamento de impostos sobre o dinheiro até que o diferimento seja pago.

Estratégias Autônomas

Mas e os proprietários de pequenas empresas, como médicos, dentistas e proprietários de cafés, que podem ter investido cada centavo que ganharam na construção do seu negócio e cuidado do bem-estar dos seus funcionários ao longo dos anos, mas não pensaram muito na sua própria reforma? “A outra estratégia pode ser vender parte do negócio”, disse Mitchell. “Mesmo que você tenha 50 anos, se tiver um negócio de sucesso, poderá vendê-lo e esse evento será o plano de aposentadoria.”

No final das contas, disse Rock, “não é o veículo ou pacote em que você investe. Apenas invista. Invista em si mesmo todos os dias e aloque dinheiro para uma conta que você promete a si mesmo que nunca tocará. Não tenha medo se alguém disser que o mercado está muito alto. Sempre haverá pessoas que dizem isso. O que o mercado valoriza uma empresa não significa que é isso que a empresa vale”. 

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