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Os certificados de depósito (CDs) são geralmente algumas das opções mais bem pagas disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, mas as taxas de juros despencaram como resultado da pandemia de COVID-19, deixando os investidores em CDs com poucas opções atraentes.
Então, o que você deve fazer com suas economias? Faz sentido fixar uma taxa nos níveis atuais? Você pode querer maximizar seus ganhos com juros, mas apostar tudo em CDs de longo prazo agora pode sair pela culatra.
Ao compreender o ambiente actual das taxas de juro e os factores subjacentes, pode avaliar as alternativas e escolher uma estratégia que faça sentido. Você pode acabar tentando variações de CDs clássicos, optando por produtos bancários diferentes ou apenas lidando com taxas baixas até que a economia volte a aquecer.
Como os bancos ganham dinheiro
Os bancos e as cooperativas de crédito ganham dinheiro reunindo depósitos de clientes e emprestando esse dinheiro.Ao depositar fundos em uma conta poupança ou CD, você pode ganhar 1% APY ou menos sobre seu saldo, mas os bancos emprestam esse dinheiro aos mutuários a taxas de juros mais altas. A diferença entre o valor que os bancos pagam e o valor que cobram resulta em lucros.
Em 19 de maio de 2022, a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos era de 5,25% (mais possíveis taxas de processamento ou pontos).A taxa média do cartão de crédito é de 20,66%, de acordo com nosso banco de dados de taxas de cartão de crédito. Os bancos também podem ganhar mais com taxas anuais e encargos adicionais por atrasos nos pagamentos. A diferença entre esses números, também conhecida como “spread”, mostra quanto os bancos podem ganhar.
Observação
Os bancos também podem obter receitas de outras fontes. Eles podem cobrar taxas mensais de serviço para contas, oferecer serviços premium a clientes empresariais e coletar receitas se você pagar taxas de cheque especial ou comprar cheques bancários.
Onde entram os CDs?
Um CD é um depósito a prazo, porque você concorda em deixar fundos no banco por um período específico.Se você precisar sacar fundos antes do vencimento do seu CD, normalmente pagará uma multa por retirada antecipada, o que o incentiva a deixar os fundos intocados e gera receita para o banco.
Mais importante ainda para os bancos, os CDs são contas de depósito. O dinheiro que você coloca em um CD fornece fundos que os bancos podem “investir” emprestando a outros clientes.
Taxas de CD em um mercado normal
Em tempos mais normais, os CDs são relativamente simples: os CDs de curto prazo tendem a pagar um pouco mais do que as contas de poupança, e seus ganhos aumentam à medida que você seleciona prazos mais longos. Ao abrir mão da flexibilidade, o banco recompensa você com taxas cada vez mais altas. Para fundos que você não precisa por vários anos, um CD de três ou cinco anos normalmente proporcionaria um retorno substancialmente melhor do que o dinheiro líquido em uma conta poupança.
À medida que as taxas de juro mudam, as taxas de CD tendem a mover-se em simpatia, embora nem sempre em sincronia. Por exemplo, quando a Reserva Federal aumenta a taxa dos fundos federais, é provável que as taxas de CD subam. Quando o Fed corta as taxas, os poupadores devem esperar reduções nas taxas. Mas outros factores, como a actividade económica ou a apetência de um banco por novos depósitos, também podem afectar o valor que os bancos pagam em CDs.
Por exemplo, se um banco antecipar uma elevada procura de empréstimos, o banco poderá oferecer uma taxa especialmente atractiva em CDs para angariar depósitos. Foi exactamente isso que o Cross River Bank fez em Abril de 2020, quando anunciou taxas notavelmente elevadas online. Os depósitos surgiram em grande quantidade e o banco conseguiu financiar um grande número de empréstimos PPP para pequenas empresas em dificuldades.
Em geral, as instituições financeiras mais pequenas oferecem taxas de depósito mais elevadas do que os grandes bancos e são mais rápidas a aumentar as taxas. Pode haver várias razões para isto, incluindo o facto de os grandes bancos confiarem no seu estatuto de megabanco (com uma extensa presença de agências e as despesas gerais que isso implica) para atrair clientes. Além disso, com instituições menores, é mais fácil movimentar a agulha com menos dólares. A decisão do Cross River Bank em Abril colocou-o em posição de se tornar um processador líder de empréstimos PPP – e de aumentar substancialmente as suas receitas. Entretanto, grandes bancos como o Wells Fargo também ganharam comissões pelo financiamento de empréstimos PPP, mas podem simplesmente doar as comissões geradas.
Taxas de CD durante a pandemia
Em Março de 2020, a Fed reduziu a taxa dos fundos federais para um intervalo-alvo de 0% a 0,25%, num esforço para apoiar o crescimento económico. Pouco depois disso, as taxas de CD caíram vertiginosamente, deixando os poupadores com poucas opções atraentes para depósitos seguros e de longo prazo.
Numa declaração de 15 de março de 2020, a Fed afirmou: “O Comité espera manter este intervalo-alvo até estar confiante de que a economia resistiu aos acontecimentos recentes e está no caminho certo para atingir os seus objetivos máximos de emprego e de estabilidade de preços”.
Dito de outra forma, as taxas permanecerão baixas até que a economia recupere. O governo federal tomou medidas adicionais para estimular a economia. Ainda assim, só o tempo dirá quão eficazes são essas medidas e, em última análise, pode depender de quando os vários vírus estiverem sob controle. Os esforços até agora incluem:
- Pagamentos de estímulo direto aos contribuintes
- Benefícios de desemprego aprimorados
- Empréstimos e subsídios para pequenas empresas
A Saúde Teu monitora continuamente as taxas de CD em todo o país e está observando taxas mais baixas em todos os setores. Dito isto, ainda vale a pena fazer compras, pois alguns bancos estão competindo por depósitos e você pode aproveitar ao máximo uma situação difícil.
O que vem pela frente para as taxas de CD?
É aconselhável esperar que as taxas permaneçam baixas por um tempo. Com um futuro incerto, você precisa ser especialmente inteligente ao ganhar juros sobre seu dinheiro daqui para frente.
Experimente uma escada
Se você vende CDs, uma estratégia de escalonamento de CD pode ser útil. Com essa abordagem, você investe dinheiro em uma variedade de CDs diferentes, com vencimentos distribuídos ao longo do tempo. Como você não pode saber quando as taxas aumentarão, você evita trancar todo o seu dinheiro no CD errado. Você possuirá CDs de longo prazo, o que será benéfico se as taxas permanecerem baixas; e você possuirá CDs de curto prazo, que fornecem liquidez e permitem reinvestir a taxas mais altas se as taxas subirem antes do esperado.
Considere CDs líquidos
CDs que permitem sacar fundos a qualquer momento também podem fazer sentido. Talvez você queira fixar uma taxa agora – caso os bancos decidam reduzir ainda mais as taxas. Mas se precisar desse dinheiro, ou se as taxas subirem e você encontrar um CD melhor, você terá acesso ao seu dinheiro sem se preocupar com penalidades de saque antecipado.
Compre ao redor
Alguns bancos ainda podem querer competir por depósitos, por isso vale a pena pesquisar se precisar investir em um CD. A Saude Teu mantém uma lista das melhores taxas de CD disponíveis em todo o país (atualizada diariamente), para que você possa facilmente concentrar sua busca nos bancos que pagam mais.
Avalie alternativas
As taxas de CD podem ser péssimas, mas isso não significa que você não possa ganhar juros em seu banco ou cooperativa de crédito. Outros tipos de contas ainda podem oferecer taxas atraentes. As contas correntes de juros (ou “verificação de recompensas”), em particular, pagam taxas notavelmente altas se você atender a determinados critérios. Essas contas podem limitar o valor dos juros que você pode ganhar, mas as altas taxas podem fazer com que valha a pena.
