Planejamento de aposentadoria em 6 etapas fáceis

A aposentadoria nos EUA é caracterizada pela idade em que os benefícios de saúde do governo e a Previdência Social entram em vigor. Atualmente, a idade completa do benefício é de 66 anos e dois meses para pessoas nascidas em 1955, e aumentará gradualmente para 67 anos para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde. Se uma pessoa economizou agressivamente durante toda a sua carreira, é saudável e pode pagar um seguro de saúde privado, provavelmente deixará de trabalhar e reformar-se-á antes dos 66 anos.

Até 2024, o Bureau of Labor Statistics dos EUA prevê que a força de trabalho americana crescerá para aproximadamente 164 milhões de pessoas. Esta projecção inclui cerca de 41 milhões de pessoas que terão 55 anos ou mais – das quais se espera que 13 milhões tenham 65 anos ou mais.

Planejando a aposentadoria

Num mundo perfeito, os 41 milhões de baby boomers ainda no mercado de trabalho estariam a planear a reforma desde a década de 1980; não ter grandes crises de saúde, dívidas ou problemas jurídicos; comprar e manter investimentos diversificados e lucrativos com aliados financeiros que não os fraudaram com seu dinheiro suado; e trabalhando de forma constante o tempo todo.

Infelizmente, prevê-se que mais indivíduos em “idade de reforma” trabalhem até aos 70 anos do que em qualquer outro momento da história americana, competindo ao lado de todos os membros mais jovens da força de trabalho por posições bem remuneradas.

Se você não quer atrasar suas economias para a aposentadoria, certifique-se de ter um plano. Aqui está o que você precisa saber sobre planejamento de aposentadoria em seis etapas.

1. Descubra quanto você precisa

Calcule quanto dinheiro você precisará para sustentar seu custo de vida quando se aposentar.

Uma estimativa geral diz que você deve buscar 8% de sua renda atual. Se você ganha US$ 100.000 por ano, por exemplo, deve ter como meta uma renda de aposentadoria de US$ 80.000.

Aqui está uma abordagem diferente: baseie sua suposição em quanto você atualmentegastar, não quanto você atualmenteganhar.

Suponha que o valor que você gasta agora será aproximadamente igual ao valor que você gasta quando se aposentar. Você pode estar livre de algumas despesas atuais, como hipoteca, durante os anos de aposentadoria, mas provavelmente também arcará com novas despesas, como viagens e custos adicionais de saúde.

2. Multiplique por 25

Multiplique o valor que você precisa a cada ano na aposentadoria por 25. Esse é o tamanho que seu portfólio deve ter, supondo que você não tenha outras fontes de renda de aposentadoria.

Se você quiser viver com US$ 40.000 por ano, por exemplo, precisará de um portfólio de US$ 1 milhão (US$ 40.000 x 25). Se você quiser viver com US$ 60.000 por ano, precisará de um portfólio de US$ 1,5 milhão. Contudo, não pense nesses valores de forma estática. Pense no valor do dinheiro no tempo. Isso significa que você precisaria desse valor ao longo do tempo como um valor futuro. Portanto, você precisa economizar o suficiente a cada ano para render um valor futuro de cerca de US$ 1 milhão no primeiro ano de aposentadoria.

Se você usar uma calculadora financeira, poderá definir os parâmetros como estes, por exemplo:

Metas de aposentadoria:

• Pagamentos anuais após a aposentadoria = $ 40.000
• Anos de vida após a aposentadoria = 25
• Taxa Real de Retorno = 3% (após a inflação)
• Valor futuro na morte = 0

O cálculo do valor presente (dinheiro na carteira no momento da aposentadoria) rende US$ 859.488,80, ou cerca de US$ 1 milhão.

3. Descubra quanto a Previdência Social pagará

Acesse o site da Previdência Social dos EUA e use a ferramenta de estimativa para ter uma ideia de quanto você receberá na aposentadoria.

Adicione esse valor a quaisquer outras fontes de renda de aposentadoria que você possa ter, como pensão ou renda de aluguel, e subtraia do total a renda de aposentadoria anual desejada.

Digamos que você queira viver com $ 60.000 na aposentadoria e que o Seguro Social lhe pague $ 20.000 por ano além de uma pequena pensão ($ 5.000 por ano). Isso significa que US$ 25.000 de sua renda de aposentadoria virão de outras fontes. Apenas $ 35.000 precisam vir do seu portfólio. Portanto, você precisará de US$ 875.000 (US$ 35.000 x 25) em seu portfólio, e não de US$ 1,5 milhão.

4. Use uma calculadora de aposentadoria

Use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto dinheiro você precisará economizar a cada ano para acumular seu portfólio-alvo.

Suponha que você tenha 30 anos, atualmente tenha US$ 20.000 economizados e queira se aposentar aos 65. Você deseja uma renda de aposentadoria de US$ 70.000, dos quais US$ 25.000 virão da Previdência Social e os outros US$ 45.000 virão de sua carteira. Para fins deste exemplo, suponha uma taxa de inflação de 4%, uma taxa de imposto de 25% e uma taxa de retorno de 7% sobre os investimentos de seu portfólio.

Nessas condições, você precisará reservar US$ 24.000 por ano para ter uma boa chance de seu portfólio de aposentadoria durar até completar 99 anos.

Analise os números da sua situação específica para ver quanto você terá que economizar para atingir seus objetivos.

5. Comece a economizar agora mesmo

Coloque seu plano em ação o mais rápido possível e lembre-se de que nunca é tarde para começar a economizar e investir seus ganhos. Reduza sua conta do supermercado, jante em restaurantes com pouca frequência, tire férias econômicas e use muitas outras dicas para economizar dinheiro para ajudar a movimentar mais dinheiro para suas contas de aposentadoria a cada ano.

6. Diversifique seus investimentos

Invista o dinheiro que está em sua carteira de aposentadoria com base na sua idade, tolerância ao risco e metas de renda. Como regra geral, 110 menos a sua idade é a percentagem do dinheiro que você deve manter em ações (ações), com o restante em títulos e equivalentes de caixa. Se você tem 30 anos, por exemplo, mantenha 110 – 30 = 80% do seu portfólio em ações, com o restante em títulos e dinheiro, e reequilibre anualmente.