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Vivendo numa sociedade que incentiva o consumo, pode ser difícil lembrar o poder de ter poupanças. O dinheiro, no entanto, cria oportunidades que os gastos nunca podem criar. Um fundo de caixa de emergência é simplesmente uma conta poupança, e ter uma no valor adequado mudará sua vida para melhor. Quando surge algo inesperado, seu fundo de emergência protege seus outros investimentos de longo prazo.
Você usa seus fundos de emergência para não precisar sacar de uma conta de aposentadoria (como 401 (k) ou IRA) e pagar impostos de multa por retirada antecipada,ou para que você não precise vender investimentos de longo prazo (como fundos de índices de ações ou fundos mútuos de títulos) em um momento ruim.
Além disso, o dinheiro coloca você em posição de comprar quando todos querem vender, permitindo que você ganhe dinheiro nos momentos bons e ruins. Por esta mesma razão, encorajamos as pessoas a terem um “fundo de oportunidades”, bem como um fundo de emergência. O fundo de oportunidade é o dinheiro reservado que você pode usar para investir em tempos difíceis no mercado imobiliário ou de ações. Primeiro, você precisa criar seu fundo de emergência.
Quanto você deve ter em um fundo de emergência
Bom
No mínimo, você deve ter três meses de despesas de subsistência em seu fundo de emergência. Isso significa que se você precisar de US$ 3.000 por mês para cobrir suas necessidades básicas, como hipoteca ou aluguel, serviços públicos, gás e alimentação, precisará de US$ 9.000 em seu fundo de emergência.
Melhorar
Se você tem pessoas que dependem financeiramente de você, como filhos ou cônjuge, seu fundo de emergência deve equivaler a seis meses de despesas de subsistência, no mínimo. Além disso, se você trabalha em uma carreira com alta rotatividade ou alta taxa de lesões, você desejará ter o dobro do valor do fundo de emergência do que alguém que trabalha em uma carreira estável, onde raramente ocorrem demissões.
Melhor
À medida que você melhora sua poupança, trabalhe para acumular 12 meses de despesas de subsistência em uma conta poupança. Se você ganha um salário alto, aceite o desafio de US$ 100.000: consiga US$ 100.000 em economias estacionadas em um investimento seguro. Demasiados trabalhadores com salários elevados sentem a necessidade de investir tudo – o que não lhes deixa quaisquer activos líquidos para emergências ou oportunidades.
Onde você deve investir seu fundo de caixa de emergência
Onde você deve investir suas reservas de caixa? Em uma conta segura e de fácil acesso. Não em ações. Não em algo que tenha penalidades de retirada ou grandes consequências fiscais para lucrar. Em Como fazer investimentos seguros, abordamos seis regras para usar ao investir com segurança. A chave é que seu fundo de emergência seja algo de baixo risco.
Ficando motivado para economizar
Se você precisar de motivação para economizar um pouco mais, imprima a lista dos 10 principais motivos abaixo e cole-a na porta da geladeira, coloque uma cópia na mesa do trabalho ou guarde-a no carro.
Leia-o com frequência, até sentir o poder do dinheiro – até que poupar pareça melhor e mais poderoso do que gastar.
Os 10 principais motivos para ter um fundo de emergência em dinheiro
- Protege sua família em caso de perda de emprego
- Fornece reservas para saúde ou outras emergências familiares
- Dá a você a capacidade de buscar oportunidades de investimento atraentes à medida que elas surgem
- Ajuda você a negociar preços mais baixos em compras importantes
- Evita que você perca dinheiro, já que não precisará vender outros investimentos durante mercados em baixa
- Permite que você evite penalidades fiscais por ter que retirar dinheiro de contas de aposentadoria muito cedo
- Reduz o estresse, o que aumenta a saúde e o bem-estar
- Elimina inúmeras discussões conjugais
- Cria uma almofada para usar em grandes reparos domésticos
- Permite que você faça compras vantajosas às custas de outra pessoa (alguém que precisa desesperadamente de dinheiro)
A necessidade de ter um fundo de caixa de emergência depois de aposentado
Depois de aposentado, se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá sacar de IRAs, 401(k)s, 403(b)s e outros tipos de contas de aposentadoria; qualquer retirada está sujeita a imposto de renda, mas não a impostos penalizantes. Muitas pessoas pensam que, como podem sacar à vontade, não precisam mais de um fundo de emergência. Isto não é verdade.
Esperançosamente, você elaborou um orçamento de aposentadoria completo, mas invariavelmente sentirá falta de alguns itens de despesas – e emergências ainda acontecerão. Uma despesa imprevista comum que vemos ocorrer na reforma é quando o filho adulto de alguém tem uma emergência, com 82% dos pais a dizer que “fariam um grande sacrifício financeiro pelo seu filho adulto”.
Mesmo na aposentadoria, você vai querer fundos que não incluiu como parte de seu plano oficial de aposentadoria e vai querer que eles sejam reservados em dinheiro, só para garantir. Construir esse tipo de conta de reserva de caixa é uma das cinco etapas que você deseja realizar cinco anos após a aposentadoria.
