Como vender seu seguro de vida

A maioria das pessoas adquire seguro de vida quando procura maneiras de proteger seus entes queridos com estabilidade financeira em caso de morte. Mas estes são contratos de longo prazo e, com o tempo, uma série de coisas podem mudar. Pode chegar um momento em que você não precisará mais da apólice ou precisará mais do dinheiro. Você pode estar se perguntando se faz sentido continuar pagando seus prêmios todos os meses, em vez de usar esses fundos para outras coisas em seu orçamento; ou talvez você precise financiar algo maior e queira sacar sua apólice pelo valor total.

Não importa o motivo, se você está pensando em vender sua apólice de seguro de vida, você tem opções. Certifique-se de saber como funciona o processo, o que está em jogo e como fazer escolhas das quais não se arrependerá no futuro.

Como funciona a venda de uma apólice de seguro de vida?

Assim como quando você comprou sua apólice de seguro de vida, quando você decide vendê-la, você celebra um contrato legal. Você concorda em vender o negócio completo a um terceiro, e o benefício por morte que o acompanha, em troca de fundos com os quais ambos concordam. Para ser claro, ao vender sua apólice, você desiste de todos os direitos e pagamentos futuros que a acompanham. Assim que o negócio for concluído, o comprador assume todos os pagamentos do prêmio e se torna o beneficiário do benefício por morte. Nomes anteriores são apagados.

Existem alguns outros termos para esse processo, portanto, quando você vender sua apólice, poderá ouvi-la ser chamada de “acordo de vida” ou “acordo viável”. Este último ocorre quando o vendedor tem uma doença terminal ou uma expectativa de vida inferior a dois anos.

Maneiras de obter dinheiro com uma apólice de vida antes da morte

Se você não deseja vender sua apólice a um comprador terceirizado, existem algumas maneiras de obter dinheiro com ela enquanto ainda estiver vivo:

1. Você pode pedir emprestado à sua apólice; isso ainda permitirá que você mantenha sua cobertura anterior intacta e poderá fornecer fundos isentos de impostos em momentos de necessidade. Se você pagar o empréstimo de acordo com os termos do acordo, não poderá dever nenhum imposto sobre esses fundos.
2. Você pode fazer uma entrega em dinheiro; é quando você desiste integralmente da apólice, o que permite cancelar a cobertura em troca de qualquer valor em dinheiro acumulado que você pagou até o momento.
3. Você pode receber benefícios por morte acelerada, que oferecem a opção de sacar integralmente ou receber dinheiro em circunstâncias especiais, como uma doença grave.

Cinco razões para vender sua apólice de seguro de vida

Antes de decidir fazer um acordo, é aconselhável obter a ajuda de um especialista na área e talvez envolver seu consultor financeiro e/ou contador. Aqui estão alguns casos em que vender sua apólice de seguro de vida pode ser uma boa ideia:

1. Se você tiver uma doença crônica ou se tiver uma doença terminal e sua apólice não tiver a opção de acesso antecipado ao benefício por morte; ou se o acesso a um benefício por morte precoce for inferior ao valor em dinheiro ou ao valor pelo qual você poderia vender sua apólice
2. Se você precisar de cuidados de longo prazo ou se acontecer algo que altere sua previsão de cuidados de longo prazo
3. Se você não economizou dinheiro suficiente para se aposentar e precisa de fundos em dinheiro
4. Se você não tem condições de pagar mensalmente sua apólice e corre o risco de perdê-la
5. Se você não precisar mais de seguro de vida, por exemplo, se não tiver filhos ou outras pessoas para sustentar, ou se não tiver ninguém que deseje nomear como beneficiário

Estes são exemplos gerais e cada situação é única. Se você está tendo problemas de saúde ou ficou gravemente doente e não tem um plano para proteger seus entes queridos, perder o seguro de vida pode ter efeitos drásticos. Certifique-se de estar totalmente ciente do resultado de cada opção antes de tomar qualquer ação e obtenha aconselhamento profissional se precisar de ajuda. Vale a pena o trabalho extra ou o custo inicial se isso significar que você pode evitar fazer uma escolha da qual pode se arrepender.

Quanto você pode obter em um acordo de seguro de vida?

Como segurado, você pode esperar receber cerca de 20% a 25% do valor que seria pago quando você morresse, embora esse valor possa variar.O valor exato que você receberá em dinheiro de volta ao liquidar depende de uma ampla gama de fatores, como:

• O valor do benefício por morte da apólice
• Sua idade
• O custo e a quantidade de tempo que resta para pagar os prêmios

Muitas empresas terão limites antes mesmo de pensarem em fazer um acordo. Por exemplo, alguns restringem o processo a pessoas com mais de 65 anos. Você será solicitado a se inscrever por meio de um processo formal antes de ser aprovado imediatamente. Em seguida, eles usarão os fatores listados acima (e talvez mais) para chegar a um preço que ainda lhes dê lucro. A quantidade de dinheiro que o vendedor recebe deve ser maior do que o valor de resgate em dinheiro da apólice e será menor do que o valor do benefício por morte da apólice.

Como vender uma apólice de seguro de vida

Como você pode imaginar, vender seguro de vida a terceiros faz parte de um setor altamente regulamentado e, portanto, pode ser um processo muito complexo. Mesmo que você possa tentar encontrar um comprador por conta própria, a maneira mais segura e eficiente é trabalhar com profissionais da área. Isso pode incluir:

• Um conselheiro profissional
• Um corretor de liquidação de vida que pode fornecer aconselhamento e procurar compradores em seu nome
• Um provedor de liquidação de vida

Depois de ter um comprador, você precisará ter as seguintes informações em mãos:

• O tipo de apólice de seguro de vida que você possui; se você tem seguro de vida, também pode querer descobrir se pode convertê-lo em uma apólice de vida universal ou de vida inteira
• Informações pessoais, como seu histórico médico e de saúde, e quaisquer outros fatos que possam representar o valor de sua apólice
• O valor de resgate em dinheiro da apólice
• Por quantos anos os prêmios terão que ser pagos

Antes de vender sua apólice de seguro de vida

Existem algumas precauções extras a serem tomadas antes de vender sua apólice. Primeiro, solicite uma ilustração ou reprojeção em vigor ao seu fornecedor atual. Este é um documento formal que usa o status atual de sua apólice (valor em dinheiro, valor do benefício e qualquer saldo do empréstimo) para projetar seu valor futuro. Ter esse conhecimento o ajudará a avaliar quanto pode valer para alguém que deseja investir nisso.Também pode ajudá-lo a avaliar suas opções se algo de sua parte mudou.

Você também deve pesquisar para obter o melhor preço; se você não se sentir bem com o negócio e achar que poderá conseguir uma oferta melhor, espere até obter o aconselhamento adequado. A Life Insurance Settlement Organization (LISA) é um recurso sem fins lucrativos que pode ajudá-lo.

Veja como a venda também pode afetar seus impostos. Por exemplo, vender sua apólice de seguro de vida pode fazer com que você tenha que pagar ganhos de capital. Se o dinheiro que você recebe com a venda de sua apólice alterar sua faixa de renda, isso poderá afetar sua capacidade de se qualificar para programas ou subsídios governamentais, como o Medicaid.

A venda de sua apólice de seguro de vida também pode gerar taxas. Revise as ofertas de vários compradores ou corretores de seguros de vida e compare os custos envolvidos.

Se você pretende fazer um acordo para financiar algo específico, saiba que se você tiver dívidas, seu credor poderá vir atrás desses fundos. Isso terá prioridade sobre qualquer coisa que você planejou usar os fundos por conta própria. Certifique-se de estar ciente de todas as maneiras que podem funcionar.