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Se você recebeu um aviso do seu banco de que a taxa percentual anual (APR) do seu cartão de crédito está subindo – ou se você apenas percebeu isso por conta própria – vale a pena descobrir o porquê. Sua TAEG determina as taxas de juros que você pagará no cartão de crédito se tiver saldo, e um aumento pode tornar mais caro o pagamento do valor devido ao longo do tempo. Compreender o motivo do aumento da taxa pode ajudá-lo a determinar o que você pode fazer – se é que pode fazer alguma coisa – para reduzi-la.
Principais conclusões
- O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar sua TAEG a qualquer momento após o primeiro ano, mas pode precisar avisá-lo com 45 dias de antecedência.
- Não é necessário um aviso prévio para determinados aumentos de taxas, como um aumento na taxa de índice de sua TAEG variável (uma taxa de juros vinculada a um índice de referência específico), a conclusão de uma taxa promocional ou um atraso de 60 dias nos pagamentos.
- Em certas situações, você poderá reduzir sua taxa de juros fazendo seis pagamentos consecutivos em dia ou aumentando sua pontuação de crédito.
Por que a TAEG do meu cartão de crédito aumentou?
Há uma série de razões pelas quais sua taxa poderia ter aumentado, mas, felizmente, não tantas como antes. A Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD) de 2009 introduziu várias novas proteções em relação às alterações nas taxas de juros. Por exemplo, a lei fez com que os emissores de cartões de crédito normalmente só pudessem aumentar sua TAEG nas compras feitas no ciclo de faturamento atual e no futuro – mas não nos saldos existentes dos meses anteriores. Também eliminou algo chamado inadimplência universal, que permitia aos emissores de cartão de crédito aumentar sua taxa caso você deixasse de pagar um empréstimo de um banco.diferenteemprestador. E proibiu disposições que permitem aos emissores de cartões alterar a sua TAEG a qualquer momento, por qualquer motivo.
Agora, os emissores de cartão de crédito têm mais restrições. Dito isto, existem algumas situações em que o emissor do cartão de crédito pode aumentar legalmente a sua taxa, às vezes sem avisar com antecedência.Aqui estão os mais comuns:
Seu cartão tinha uma tarifa promocional
Os cartões de crédito com taxa promocional permitem que você aproveite uma baixa taxa de juros em compras ou transferências de saldo (ou ambos) por um número pré-determinado de meses ou ciclos de faturamento. Depois que o período promocional expira, a TAEG regular e mais alta entra em vigor no seu saldo existente e em quaisquer novas compras.
Observação
Por lei, uma tarifa promocional deve durar pelo menos seis meses, a menos que você atrase seus pagamentos por mais de 60 dias.
Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar quanto tempo durará uma taxa promocional e a taxa de juros que você pode esperar pagar quando a taxa promocional expirar.Verifique o contrato do seu cartão de crédito ou extrato de cobrança para determinar se uma TAEG promocional está sendo aplicada às suas transações e quaisquer saldos que você possa ter.
Você fez um pagamento atrasado
A lei exige que os emissores de cartões sejam indulgentes com sua TAEG se você cometer um deslize e pagar com atraso de alguns dias – ou mesmo um mês (embora a administradora do cartão ainda possa cobrar uma taxa de atraso). No entanto, a TAEG do seu cartão de crédito pode aumentar para a taxa de penalidade – normalmente a taxa de juros mais alta listada no contrato do seu cartão – se você atrasar seus pagamentos em 60 dias ou mais.
O cartão de crédito tem uma TAEG variável
Se o seu cartão de crédito tiver uma TAEG variável (a maioria tem), sua TAEG poderá aumentar de acordo com uma taxa de índice à qual está vinculada.Muitos cartões de crédito com APRs variáveis usam a taxa básica de juros – a taxa que os bancos oferecem aos seus melhores clientes – como taxa indexada.
Os bancos definem a taxa básica de juros com base na taxa de fundos federais, que é a taxa que os bancos cobram uns dos outros pelos empréstimos. Se você ouvir que o Federal Reserve está aumentando as taxas de juros, isso se refere à taxa de fundos federais, e você pode esperar que a taxa do seu cartão de crédito também suba. O momento para um aumento na taxa do cartão depende do banco emissor. Por exemplo, a Capital One ajusta as APRs variáveis no início de cada trimestre, enquanto a Discover ajusta as taxas mensalmente.
Sua pontuação de crédito foi recusada
Aumentar o saldo do cartão de crédito, atrasar pagamentos ou ter muitas consultas de crédito difíceis pode diminuir sua pontuação de crédito. (Consultas difíceis acontecem quando você solicita um cartão de crédito ou um empréstimo.) Uma queda em sua pontuação de crédito pode sinalizar ao emissor do cartão de crédito que você corre o risco de atrasar os pagamentos nos próximos meses. Em resposta, o emissor do seu cartão pode aumentar a sua taxa de juros, mas terá que avisar você com 45 dias de antecedência antes de fazê-lo.
Observação
Se você aceitar o aumento da taxa, o emissor do cartão deverá revisar sua conta em seis meses e reduzir sua taxa de juros se sua posição de crédito tiver melhorado. Você também pode recusar o aumento da taxa fechando seu cartão e pagando seu saldo com uma taxa mais baixa, mas o emissor pode aumentar seus pagamentos mínimos para forçá-lo a pagar o cartão mais rapidamente.
O cartão tem mais de 12 meses
Durante o primeiro ano após a abertura do seu cartão de crédito, você estará protegido contra aumentos nas taxas de juros em novas transações e saldos existentes, a menos que:
- Você tem uma TAEG variável e sua taxa de índice aumenta
- Sua tarifa promocional ou introdutória expirou
- Você atrasa seus pagamentos mínimos em mais de 60 dias
- Você está em um plano de assistência de pagamento (que oferece uma taxa de juros reduzida por um período de tempo limitado) e termina ou deixa de pagar conforme combinado no plano
Depois que sua conta completar um ano, o emissor do cartão de crédito poderá aumentar sua taxa de juros para novas transações por qualquer motivo, desde que forneça o aviso prévio exigido de 45 dias.
Perguntas frequentes (FAQ)
Existem leis sobre taxas de juros de cartão de crédito?
A Lei CARD estabelece diretrizes sobre quando e como os bancos podem aumentar a TAEG do titular do cartão de crédito, conforme descrito acima. Não existe uma lei federal que limite as taxas de juros do cartão de crédito, mas alguns estados podem ter leis individuais. Por exemplo, o estado onde o emissor do cartão de crédito está sediado pode determinar a taxa de juros máxima que a empresa pode cobrar. As taxas de juros também são limitadas para alguns militares. A Lei de Assistência Civil aos Membros do Serviço limita as taxas de juros para os membros do serviço ativo a 6% para saldos de cartão de crédito incorridos antes do serviço.
Como posso diminuir minha TAEG no meu cartão de crédito?
Se sua TAEG foi aumentada porque você tinha um pagamento vencido há mais de 60 dias, você pode recuperar sua taxa de juros antiga fazendo seis pagamentos dentro do prazo consecutivos.Aumentar sua pontuação de crédito também pode torná-lo elegível para uma taxa de juros mais baixa, mas pode ser necessário entrar em contato com seu emissor e solicitar a redução da taxa.
Como a taxa básica de juros afeta a TAEG do meu cartão de crédito?
Se o seu cartão de crédito tiver uma TAEG variável que depende da taxa básica de juros como taxa de índice, sua TAEG aumentará ou diminuirá quando a taxa básica de juros mudar. Muitos emissores de cartão de crédito fazem referência à taxa básica de juros publicada emO Wall Street Journal, que se baseia em taxas de pelo menos 70% dos 10 maiores bancos dos EUA.
