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Tradicionalmente, você precisava economizar entre 10% e 20% dos custos da sua casa antes de comprar uma casa. Os credores hipotecários tentaram se proteger com esses padrões, porque isso indicava que você provavelmente seria mais responsável com seu dinheiro. Também os protegeu porque não emprestaram o valor total da sua casa. Se você deixasse de pagar o empréstimo, seria mais provável que eles se recuperassem totalmente da perda.
Nos últimos anos, porém, as coisas mudaram. Agora é possível comprar a sua casa sem qualquer entrada. Isso pode parecer uma boa notícia, mas há motivos para ser cauteloso.
Principais conclusões
- É possível comprar uma casa sem entrada (ou com uma entrada muito pequena), mas traz riscos.
- Quando você não tem 20% para pagar, geralmente precisa ter algum tipo de seguro hipotecário privado (PMI).
- Se você comprar sem entrada quando os preços das casas estiverem no auge, poderá dever mais do que o valor da sua casa se o mercado imobiliário cair.
- Um pagamento inicial pode aumentar o tamanho da casa que você pode pagar e pode ajudá-lo a comprar uma em um local melhor.
Evitando o adiantamento
Em 2021, alguns bancos ofereceram financiamento de quase 100% para uma casa, sendo um pagamento inicial de 3% uma opção de hipoteca amplamente anunciada. Certos casais também podem se qualificar para um empréstimo FHA, o que elimina a necessidade de um grande pagamento inicial. Os bancos também oferecem hipotecas com qualificações mais fáceis, mas esta pode não ser a melhor opção devido às taxas de juros mais altas e aos custos de fechamento.
Quando você não tem 20% para pagar, geralmente precisa pagar algum tipo de seguro hipotecário privado (PMI). Mas algumas pessoas até contraíram dois empréstimos para evitar o custo do PMI – e ainda não têm um pagamento inicial para a sua casa.
A melhor maneira de evitar esses custos, entretanto, é economizar para pagar a entrada da sua casa, se possível. Esta é uma abordagem melhor por vários motivos.
Razões para ter um adiantamento
Em primeiro lugar, um pagamento inicial prova que você está financeiramente preparado e responsável o suficiente para comprar uma casa. Ao adquirir uma casa, você é responsável por todos os custos de manutenção relacionados a ela. Você precisará pagar por reparos e seguro residencial. Economizar para um pagamento inicial prova para você e para o banco que você está em condições de fazer esses sacrifícios. Em muitos casos, sua hipoteca será maior do que o aluguel que você está pagando, portanto, sua capacidade de economizar demonstra que você está pronto para o aumento.
Outra razão para ter um pagamento inicial é que ele protege você caso você precise se mudar e o mercado imobiliário caia. Muitas pessoas não conseguem vender as suas casas porque as compraram sem entrada quando os preços das casas estavam no auge e agora devem mais do que o valor da sua casa. Não há uma saída bonita para essa situação. Ou você perderá muito dinheiro ou arruinará seu crédito – ou fará as duas coisas.
Muitas pessoas nessa situação permanecem em suas casas, esperando que as circunstâncias melhorem. Usar um pagamento inicial não impede completamente que isso aconteça com você, mas oferece uma proteção sólida contra uma recessão. A menos que o valor da sua casa caia mais de 20%, você estará em uma situação muito melhor, já que começou com algum patrimônio.
Evite o remorso do comprador
Fazer o pagamento inicial de uma casa ajuda a evitar qualquer arrependimento pela compra de sua casa. Além de mostrar que você está preparado financeiramente para adquirir uma casa, economizar para pagar a entrada permitirá que você compre uma casa que vai gostar e não se arrependa de ter comprado.
Observação
O pagamento inicial pode aumentar o tamanho da casa que você pode pagar e pode ajudá-lo a comprar uma em um local melhor. Essencialmente, oferece mais opções, porque você ainda se qualificará para o mesmo valor em sua hipoteca; o pagamento inicial é apenas dinheiro extra que pode aumentar seu poder de compra.
Quando e como comprar
Quando as taxas de hipoteca estão baixas, você pode sentir a pressão para comprar imediatamente, mesmo que não tenha um pagamento inicial, para poder economizar dinheiro em juros ao longo da vida do seu empréstimo. Mas antes de assumir um grande compromisso financeiro, certifique-se de que você consegue lidar com isso. Use nossa calculadora de pagamento de hipoteca para ver os custos reais de comprar uma casa sem entrada.
Quando decidir que está pronto para comprar uma casa, você precisará ter certeza de escolher a melhor hipoteca com taxa de juros fixa. Uma hipoteca com taxa ajustável fará com que o pagamento da hipoteca aumente à medida que a taxa de juros aumenta. Por fim, certifique-se de economizar algum dinheiro para reparos domésticos. Isso garantirá que você esteja pronto para os custos imprevisíveis da aquisição de uma casa própria.
