Quanto você precisa economizar para se aposentar aos 40?

Os poupadores extremos que esperam alcançar a independência financeira aos 40 anos desafiam a norma quando se trata de planeamento e calendário da reforma.

De acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria EBRI/Greenwald de 2020, apenas 14% dos aposentados pararam de trabalhar quando tinham menos de 55 anos, em comparação com 19% entre 55 e 59 anos; 11% aos 60 ou 61; 26% entre 62 e 64 anos; 13% aos 65; 11% entre 66 e 69 anos; e 6% que se aposentaram aos 70 anos ou mais ou disseram que nunca se aposentariam.

Quais são os desafios de se aposentar aos 40 anos?

Embora a reforma antecipada possa parecer um sonho para a maioria das pessoas, é possível se estiver disposto a enfrentar alguns desafios importantes de planeamento financeiro. A primeira é descobrir quanto dinheiro você realmente precisa economizar para alcançar o primeiro dia de sua independência financeira.

Quanto de economia é suficiente?

Uma diretriz para a maioria dos poupadores de aposentadoria é se esforçar para repor cerca de 80% de sua renda pré-aposentadoria. Este é o valor-alvo que deve permitir que você desfrute de um estilo de vida confortável depois de parar de trabalhar.

Os parâmetros de referência tradicionais de poupança para a reforma como este podem funcionar para pessoas que planeiam reformar-se entre os 60 e os 60 anos. No entanto, eles são menos eficazes se você estiver planejando uma aposentadoria antecipada. E se você é um poupador econômico com um plano de trabalhar até os 40 anos, provavelmente já está acostumado a cobrir suas despesas de subsistência com uma pequena fração de sua renda.

Vendo a Seguridade Social como uma renda de bônus

Outro desafio inclui o facto de uma fonte de rendimento de reforma, a Segurança Social, não estar disponível até aos 62 anos, no mínimo. Além disso, quando os reformados antecipados são elegíveis para a Segurança Social, os benefícios reais serão provavelmente reduzidos devido ao seu histórico de trabalho mais curto.

Os benefícios da Segurança Social baseiam-se nos rendimentos mensais médios indexados durante os 35 anos em que obteve o rendimento mais tributável.Quaisquer anos de reforma antecipada com rendimentos nulos ou limitados reduzirão o seu benefício mensal previsto.

A maioria das pessoas que desejam se aposentar muito cedo vê a Previdência Social como um benefício adicional. Se você conseguir economizar agressivamente o suficiente para a aposentadoria aos 40 anos, provavelmente não dependerá da Previdência Social para obter renda.

A capacidade de abandonar o mercado de trabalho nos seus termos – ou pelo menos ter a liberdade de se reformar quando estiver pronto – normalmente requer um rácio poupança/rendimento acima da média, uma vida frugal e a eliminação de dívidas.

Uma combinação de planos 401(k), IRAs e investimentos tributáveis

Existem etapas específicas que você deve seguir imediatamente se quiser trabalhar para se aposentar antecipadamente. Economize o máximo possível em planos 401 (k), IRAs e investimentos que não têm impostos diferidos. A chave para alcançar a reforma antecipada é poupar o máximo de dinheiro possível.

Quase tão importante quanto o valor que você economiza é onde você o economiza: a localização do ativo. Colocar os montantes máximos em planos 401(k) e Roth e IRAs tradicionais, e grandes montantes em contas de corretagem ajuda a criar diversificação fiscal.

Em geral, contas de aposentadoria como 401(k)se IRAs têm uma penalidade de retirada antecipada de 10% para distribuições antes dos 59 anos e meio. Regras fiscais especiais, como o Código da Receita Federal 72(t), podem ajudar a evitar essas penalidades. De acordo com essa regra do IRS, você deve receber pagamentos periódicos iguais que tenham um valor baseado no cálculo da expectativa de vida do IRS. Na maioria das vezes, a regra é usada em casos de doença ou invalidez.

Com ou sem penalização por levantamento antecipado, o reformado antecipado deve, em última análise, ter em conta as implicações fiscais relacionadas com o seu rendimento de reforma.

Criando Renda Passiva

Se você quiser se aposentar mais cedo, procure maneiras de receber fluxos de renda passiva: dinheiro que chega até você regularmente, sem ter que trabalhar para isso. Uma fonte comum de renda passiva são as ações de empresas que têm um longo histórico de pagamento de dividendos. Depois de acumular um grande número de ações nessas empresas, você pode optar por receber os dividendos em dinheiro, em vez de reinvesti-los em mais ações das empresas.

A renda passiva também pode vir de um investimento em um negócio que você não administra ou de propriedades alugadas que você paga a outra pessoa para administrar. Ou pode vir de uma música que você escreveu ou de alguma outra criação pela qual você recebe pagamentos de royalties.

Despesas de subsistência

O local onde você escolhe morar e suas escolhas de estilo de vida também afetam muito sua capacidade de economizar. Seu custo de vida durante seus anos de trabalho deve ser adequado ao estilo de vida de aposentadoria desejado.

Os conceitos de minimalismo e vida frugal continuam populares entre um grupo crescente de pessoas que estão mais interessadas em acumular experiências de vida significativas do que em coisas. Se você conseguir alcançar grandes objetivos de vida enquanto gasta uma parte menor de seus ganhos enquanto trabalha, estará preparado para manter o mesmo estilo de vida agradável na aposentadoria. Essas escolhas frugais incluem viver em espaços pequenos e comprar roupas, móveis e carros usados.

Evitando a maior parte das dívidas

Se você espera se aposentar mais cedo, deve eliminar a dívida do consumidor com juros altos e manter uma relação dívida / rendimento baixa. Obrigações de dívida mais baixas na aposentadoria ajudam a liberar renda para necessidades básicas e despesas de estilo de vida. A maioria dos reformados precoces partilha o objectivo comum de se livrar das dívidas antes da transição para a reforma.

Obrigações de dívida gerenciáveis ​​para ativos reais, como residência principal ou propriedades para aluguel, são uma exceção, desde que os pagamentos mensais da dívida sejam baixos. Uma relação dívida / rendimento de 20% ou menos é uma boa meta se você planeja se aposentar aos 40 anos.

Considerações Médicas

Você não pode pensar em aposentadoria antecipada sem considerar como pagará as despesas médicas. Por um lado, a elegibilidade do Medicare não entra em vigor antes dos 65 anos. Essa falta de cobertura do Medicare para a maioria das pessoas significa que você provavelmente precisará considerar formas alternativas de obter seguro saúde acessível.

As despesas médicas do próprio bolso podem aumentar rapidamente, mesmo com uma boa cobertura. Você também precisará pensar nos custos de cuidados dentários, oftalmológicos e auditivos, porque quase nenhum desses tipos de despesas é coberto pelo Medicare.

Cálculo simples de aposentadoria antecipada

Não existe um número mágico para quanto você precisa reservar para pagar sua aposentadoria, quer você faça isso aos 30 ou 70 anos. No entanto, existe uma maneira geralmente aceita de estimar esse valor: descubra quanto dinheiro você espera gastar em um determinado ano durante a aposentadoria e multiplique o valor por 25.

A estimativa resultante lhe dará um número a ser alcançado enquanto você se prepara para sua vida depois do trabalho. Este método pressupõe que você possa sacar 4% de sua renda a cada ano sem risco substancial de ficar sem dinheiro.

Aqui está um breve exemplo da diretriz de 4% em ação. Vamos supor que sua meta seja gerar US$ 40.000 de renda por ano de aposentadoria. Para atingir essa meta, você precisaria ter economizado cerca de US$ 1 milhão até a idade de aposentadoria desejada.

Agora, vejamos um jovem de 25 anos que ganha US$ 50.000 por ano e economiza metade de sua renda durante 15 anos. Supondo uma taxa de retorno média anual bastante agressiva de 7%, US$ 25.000 investidos por ano cresceriam para pouco mais de US$ 628.000, ou quase dois terços do valor da meta.

É importante notar que a taxa de retirada anual de 4% é mais uma diretriz do que uma garantia. Há muitas críticas à regra dos 4%, incluindo a necessidade de manter grande parte do seu pé-de-meia em ações, mesmo quando você se aproxima da idade de aposentadoria. E foi demonstrado que taxas de saque inferiores a 4% aumentam a probabilidade de que o dinheiro da sua aposentadoria permaneça lá pelo tempo que você precisar.

A realidade, especialmente para os reformados precoces com um longo período de retirada, é que o futuro é sempre incerto e é uma boa ideia manter alguma flexibilidade ao criar um plano de rendimento de reforma.