Como escrever uma carta de dificuldades

Se você chegar ao ponto de considerar uma venda a descoberto, precisará escrever uma carta de dificuldades ao seu credor. Uma carta de dificuldades explica por que o titular de uma hipoteca está inadimplente em seu empréstimo e precisa vender sua casa por menos do que deve.

A melhor carta parece a súplica de um advogado. Estabelece factos de forma a convencer o seu credor hipotecário a conceder uma venda a descoberto ou uma modificação do empréstimo em vez de executar a hipoteca.

O que constitui dificuldade?

Embora uma hipoteca subaquática seja uma das qualificações para uma venda a descoberto, o banco não tem obrigação de concordar com você quando você afirma que sua casa vale menos do que o saldo da hipoteca. Na verdade, os credores provavelmente se oporão aos detentores de hipotecas que desejam abandonar suas casas ou modificar os termos do empréstimo apenas porque a propriedade não vale mais o valor que pagaram por ela.

Como a fraude é punível por lei, é importante que você avalie se está realmente em uma situação difícil. Explique na carta de dificuldades as circunstâncias exatas ou mudanças na vida que tornam impossível cumprir os pagamentos e manter a casa, dadas as taxas e termos atuais da hipoteca.

Aqui estão alguns tipos de dificuldades que podem ajudá-lo a obter a aprovação de sua venda a descoberto:

• Desemprego
• Renda reduzida causada por licença, um novo emprego, perda de emprego do seu parceiro ou corte de salário
• Uma doença ou outra emergência médica
• Uma transferência de emprego
• Divórcio ou separação de seu cônjuge
• Uma morte na família, especialmente no principal ganhador da família
• Uma mudança extrema nos termos da hipoteca, como para um empréstimo com taxa ajustável
• Serviço militar
• Encarceramento
• Aumento de despesas e dívidas excessivas
• Necessidade de grandes reparos ou manutenção na casa

Os credores estão muito menos interessados ​​em proteger sua pontuação de crédito do que em recuperar o empréstimo – ou o máximo que puderem. Portanto, sua carta de dificuldades deve indicar claramente que conceder o pedido de modificação do empréstimo ou venda a descoberto é a melhor maneira para o credor poder fazer isso.

Pontos a serem abordados

As cartas de dificuldades geralmente não ultrapassam uma página. Eles devem abordar todos os seguintes pontos-chave:

• Como surgiu a situação financeira atual
• O que mudou no mercado imobiliário desde o financiamento original
• O que você fez para tentar melhorar sua situação
• Por que não pode ser melhorado ainda mais

Os credores podem exigir documentação como recibos de pagamento, declarações de impostos ou extratos bancários para provar que você não tem recursos para pagar a hipoteca integralmente. Também é uma boa ideia fornecer vendas comparáveis ​​​​de um agente para respaldar sua afirmação de que você não consegue o suficiente para sua casa cobrir os custos.

Como redigir a carta de dificuldades

Estar à beira da falência ou da execução hipotecária é uma história terrível para contar, mas é vital que o credor ouça sua história. Compartilhe, por mais doloroso que seja. Seja direto ao descrever os eventos que lhe causaram dificuldades e seja específico ao descrever seu impacto. Use valores em dólares e porcentagens para explicar a perda de receita ou fluxo de caixa negativo.

Ao listar a quantidade de dinheiro emprestado para saldar a dívida no passado, divulgue cada valor em dólares e a origem dessa dívida – seja um empréstimo, adiantamento de dinheiro ou cartão de crédito – ao mesmo tempo que pinta o pior quadro possível, mas honesto. Por exemplo:

“Perdi meu emprego há oito meses. Desde então, tive que pedir emprestado US$ 10.000 em meus cartões de crédito para fazer pagamentos e carreguei meus cartões ao máximo. Meu carro precisa de uma reforma total. Nosso gato Spiro teve câncer, e devemos US$ 3.000 ao veterinário. As crianças não comem nada além de sanduíches de manteiga de amendoim, e minhas unhas estão gastas de esfregar o chão de outras pessoas para ganhar alguma renda enquanto eu encontro um emprego melhor. Minha mãe idosa também foi morar com minha família e precisa de cuidados médicos constantes.”

Quer seja uma declaração juramentada ou uma carta, inclua os seguintes dados: nome, endereço, número de telefone, data, número do empréstimo; uma breve introdução pedindo permissão para vender sua casa em uma venda a descoberto; detalhes de dificuldades e preços de venda comparáveis ​​na vizinhança; afirmação de que a única outra alternativa é a execução hipotecária; e uma declaração de que você gostaria de cumprir suas obrigações financeiras, se pudesse.

Erros em cartas de dificuldades

Não use a carta como uma válvula de escape para a raiva ou para tentar fazer uma barganha ou uma declaração política. Evite criticar o banco, afirmando que parentes emprestarão o dinheiro necessário ou sugerindo que você tenha uma conta secreta com outros fundos. Isso pode fazer com que o banco acompanhe esses itens e exija dinheiro adicional para concluir a venda.

Também não prometa que as coisas vão mudar em breve, porque esse é um bom motivo para o banco recusar você. Tenha em mente que se houver qualquer sinal de que o proprietário se recuperará financeiramente novamente, o credor irá aproveitá-lo.

O resultado final

Pode ser deprimente descrever sua situação financeiramente difícil. E você pode sentir que ter que explicar suas dificuldades a um credor é uma invasão de sua privacidade.

Ainda assim, escrever sua carta sobre dificuldades pode lhe dar clareza sobre a crise que afetou sua vida e pode levá-lo a ser capaz de fazer mudanças positivas para o futuro.