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O Regulamento DD é a parte da Lei da Verdade na Poupança que exige que as instituições depositárias forneçam divulgações que detalhem as características e alterações da conta.
Definição do Regulamento DD
Através do Regulamento DD, os consumidores têm direito a divulgações regulamentadas por parte das instituições financeiras – excluindo as cooperativas de crédito. O consumidor tem direito a estas divulgações ao abrir uma conta de depósito ou em vários outros momentos como cliente potencial ou real. Embora você possa solicitar divulgações a qualquer momento, você receberá as informações de sua instituição depositária quando:
- Abrindo uma conta
- Recebendo um extrato periódico
- Alteração nos termos da conta
- Uma conta vence
Essas divulgações ajudam você a comparar a conta que melhor atende às suas necessidades.
Conhecer a história e o escopo do Regulamento DD pode oferecer uma visão sobre por que ele é importante para sua saúde financeira. Compreender como as instituições depositárias implementam e distribuem divulgações permite-lhe escolher as melhores contas de depósito para a sua situação financeira.
A Lei da Verdade na Poupança (TISA) foi aprovada em 1991, e o Regulamento DD entrou em vigor em Junho de 1993. O objectivo do Regulamento DD é garantir que as instituições financeiras sejam transparentes com os clientes potenciais e existentes no que diz respeito às características das suas contas de depósito. Estas instituições devem fornecer divulgações aos consumidores, que poderão então tomar decisões informadas e procurar as contas certas para as suas necessidades. Em 1º de julho de 2006, alterações no Regulamento DD regulamentaram ainda mais a adequação das informações divulgadas aos clientes quando estes sacam suas contas.
O Regulamento DD descreve a autoridade, o propósito, a cobertura e o efeito das leis estaduais na Lei da Verdade na Poupança. Também oferece definições oficiais das características que as instituições depositárias apresentam aos consumidores. A cobertura do Regulamento DD estende-se às instituições depositárias nos Estados Unidos, bem como às instituições depositárias estrangeiras que operam filiais no país.
Observação
As cooperativas de crédito estão isentas do Regulamento DD. Em vez disso, são regulamentados pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito, Parte 707 das Regras e Regulamentos, que o Congresso espera que seja “substancialmente semelhante” ao Regulamento DD. Portanto, as cooperativas de crédito também devem fornecer divulgações verdadeiras aos consumidores, apenas sob a responsabilidade de um órgão regulador diferente.
Como funciona o Regulamento DD?
O Regulamento DD enumera definições de características das contas financeiras, começando com uma explicação básica do que constitui uma conta. Por exemplo, o Regulamento DD define uma conta como “uma conta de depósito numa instituição depositária que é detida por ou oferecida a um consumidor. Inclui tempo, procura, poupança e ordem negociável de contas de levantamento. O Regulamento DD abrange tanto as contas que rendem juros como as que não rendem juros”.
A listagem das diversas definições garante que os legisladores, advogados e instituições depositárias estejam na mesma página sobre as características da conta – e, portanto, na mesma página sobre a extensão das divulgações exigidas para cumprir o Regulamento DD.
Além disso, o Regulamento DD garante que os anúncios produzidos pelas instituições depositárias para atrair potenciais clientes cumprirão a legislação federal, serão verdadeiros e estarão livres de informações enganosas. Todas as reivindicações feitas pela instituição em seus anúncios deverão:
- Seja razoável
- Refletir a obrigação legal da instituição e do titular da conta
- Use terminologia consistente
O Regulamento DD também exige que os bancos forneçam divulgações às pessoas que estão abrindo contas. Os clientes têm direito a divulgações que explicam taxas, rendimento percentual anual, taxas de juros e outros recursos possíveis. Por exemplo, quando um consumidor vai a um banco para abrir uma conta poupança, o banco deve fornecer informações sobre a taxa de juros da conta e como ela é calculada. De acordo com a Federal Credit Insurance Corporation, as instituições depositárias devem fazer divulgações “aplicáveis, de forma clara e visível, por escrito e de uma forma que o consumidor possa manter”.Os consumidores podem consentir com um formulário eletrônico, mas as instituições depositárias devem solicitar esse consentimento.
Por que você deve compreender o Regulamento DD
Ao compreender o Regulamento DD, você se torna um consumidor mais informado – e, portanto, mais poderoso. Você pode defender melhor você mesmo e seus direitos como consumidor ao abrir ou administrar suas contas poupança em instituições depositárias. Você também pode comparar contas de poupança com mais facilidade, pois os bancos devem anunciar suas verdadeiras taxas de juros e requisitos de saldo mínimo.
O Regulamento DD evita abusos e fraudes ao exigir que as instituições bancárias que oferecem contas de depósito forneçam informações verdadeiras sobre os seus produtos.
Principais conclusões
- O Regulamento DD é a parte da Lei da Verdade na Poupança que exige que as instituições depositárias divulguem as características da conta aos consumidores para que possam fazer escolhas informadas.
- O Regulamento DD regula as reivindicações que as instituições depositárias podem fazer na sua publicidade e exige que os anúncios sejam verdadeiros e isentos de informações enganosas.
- Uma instituição depositária é qualquer estabelecimento que aceita depósitos ou os mantém em conta depositária.
- As cooperativas de crédito são instituições tecnicamente depositárias. No entanto, são regulamentados pela Parte 707 das Regras e Regulamentos da Associação Nacional de Cooperativas de Crédito, que é semelhante ao Regulamento DD.
