Como comprar uma casa quando as taxas de juros estão subindo

Tal como os preços das casas têm aumentado constantemente, o mesmo acontece com as taxas de juro das hipotecas. A taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos era de 4,81% em 29 de novembro de 2018, de acordo com os dados da pesquisa de mercado hipotecário primário da empresa Freddie Mac, patrocinada pelo governo. A taxa foi de 3,9% na mesma semana de 2017.

Para hipotecas de taxa fixa de 15 anos, a taxa média saltou de 3,3% para 4,25% um ano atrás, e as hipotecas de taxa ajustável 5/1 aumentaram de 3,32% para 4,12% ano após ano.

Como as taxas de hipoteca impactam a acessibilidade

Embora as taxas ainda estivessem abaixo dos níveis anteriores à recessão, alguns compradores de casas corriam o risco de serem expulsos do mercado.

As taxas de hipoteca podem aumentar ou diminuir a acessibilidade de uma casa. Usando um exemplo hipotético, digamos que um potencial comprador quisesse comprar uma casa nessa época em 2017. Para um empréstimo de taxa fixa de US$ 200.000 por 30 anos com entrada de 20% e taxa de juros de 3,9%, o pagamento mensal estimado teria sido de US$ 1.132, de acordo com a Calculadora de Hipotecas da Saude Teu.

Avançando para 2018, esse mesmo empréstimo de US$ 200 mil com uma taxa de juros de 4,81% teria um pagamento mensal estimado de US$ 1.217. Isso representa um aumento de US$ 85 por mês.

O aumento das taxas continuará

O Federal Reserve tem o poder de aumentar ou diminuir a taxa dos fundos federais. Por exemplo, em 2017, as taxas dos fundos federais aumentaram três vezes, 0,25% de cada vez. Em dezembro de 2018, a Reserva Federal anunciou planos para aumentar a taxa dos fundos federais pela quarta vez naquele ano, também em 0,25%.

As taxas de hipoteca são indiretamente afetadas pela taxa de fundos federais e geralmente aumentam quando isso acontece. Previa-se que a hipoteca de taxa fixa de 30 anos aumentasse para uma média de 5,1% em 2019 e 5,6% em 2020, de acordo com um relatório de previsão de novembro de 2018 da Freddie Mac.No entanto, ninguém poderia ter previsto a COVID-19 e o efeito que teve na economia. Em vez das taxas previstas, a hipoteca de taxa fixa de 30 anos para 1º de julho de 2021 era de 2,98%.

Comprar uma casa quando as taxas estão subindo

Como você ainda pode entrar no mercado imobiliário em um ambiente de taxas de juros crescentes? Abaixo destacamos algumas opções:

• Aumente sua capacidade de crédito. Claro, sua pontuação de crédito já pode estar acima de 700, mas sempre há espaço para melhorias. Reduza a carga da sua dívida para reduzir a relação dívida / rendimento, revise seus relatórios de crédito em busca de manchas ou erros persistentes que possam ser removidos e considere aumentar o valor do pagamento inicial. Os mutuários com pontuações FICO na faixa de 700-759 podem ver uma taxa média de hipoteca de 2,798% para um empréstimo de 30 anos de US$ 200.000, enquanto aqueles com pontuações de 760 ou mais podem esperar uma taxa média de 2,576%.Isso representa apenas uma diferença de US $ 20 no pagamento mensal, mas representa milhares de dólares economizados ao longo da vida do empréstimo.
• Bloqueie sua taxa de hipoteca quando fizer sentido. Se a taxa de juros que seu credor está oferecendo for atraente para você no momento, considere bloqueá-la. Dessa forma, você não terá que se preocupar quando as taxas continuarem subindo. Tenha em mente que um bloqueio de taxa de hipoteca funciona melhor quando você está fechando sua casa em um futuro muito próximo – os bloqueios de taxa normalmente duram 30, 45 ou 60 dias.
• Pague pontos de hipoteca no fechamento.Os pontos de hipoteca, também conhecidos como “pontos de desconto”, são taxas que você paga para ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa no seu empréstimo. Um ponto de hipoteca equivale a 1% do valor do empréstimo, portanto, em uma hipoteca de $ 200.000, um ponto custaria $ 2.000.Outra vantagem dos pontos de hipoteca é que eles podem ser dedutíveis dos impostos. Se você já é elegível para deduzir os juros pagos na hipoteca, também poderá deduzir os pontos pagos na hipoteca.

Também é importante ter em mente que a taxa de juros é apenas um componente da sua hipoteca. Existem outros fatores a serem considerados, como o tipo de hipoteca que você está pedindo emprestado e até mesmo o credor escolhido. A maneira mais eficaz de obter uma taxa de juros competitiva é pesquisar e comparar estimativas de empréstimos.

Além disso, você poderá aproveitar as vantagens de um refinanciamento de hipoteca se as taxas melhorarem não muito depois de você obter uma hipoteca.