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Principais conclusões
- Ter crédito “A” normalmente significa que você alcançou uma pontuação de crédito alta e apresenta menos risco como mutuário.
- Embora os sistemas de classificação FICO e VantageScore variem, eles dependem de fatores semelhantes, como quanto de suas linhas de crédito você usa, se você paga as contas em dia e quantas vezes solicita crédito.
- Embora uma nota de crédito A não seja necessária para ser aprovada pelos credores em geral, ela pode ajudá-lo a obter aprovação para empréstimos, cartões de crédito e hipotecas com taxas de juros mais baixas.
- Você pode trabalhar para obter uma nota de crédito A por meio de ações como evitar atrasos nos pagamentos, gerenciar dívidas de maneira eficaz, resolver erros em relatórios de crédito e ter cuidado ao obter crédito adicional.
Definição e exemplos de crédito “A”
Uma nota de crédito A refere-se a ter uma pontuação de crédito alta, uma vez que esse número indica aos credores o quão arriscado você é como mutuário. Um número mais elevado indica menos risco e pode, por exemplo, levar a condições mais favoráveis para taxas de juros e pagamentos iniciais. A nota de crédito A geralmente reflete ter uma pontuação de crédito “boa” ou superior (normalmente 700 ou superior) de acordo com os sistemas de classificação FICO e outros.Às vezes, os credores designarão um “A+” adicional para os mutuários com as pontuações mais altas.
Cada credor pode ter seus próprios critérios para designar um crédito A ou qualquer outra nota de letra. Isso significa que a mesma pontuação de crédito pode cair em uma nota diferente se você verificar com dois credores diferentes.
Por exemplo, uma instituição financeira que oferece empréstimos para automóveis pode considerar que você tem um crédito A com uma pontuação de crédito de 700, enquanto outra pode lhe dar a mesma nota com uma pontuação mais baixa de 680. Se você tiver uma pontuação de crédito de 680, poderá até ser aprovado por qualquer uma das instituições financeiras. No entanto, você provavelmente obteria uma taxa de juros um pouco mais baixa na instituição que considera sua pontuação de 680 como crédito A em vez de crédito “B”.
Como funciona o crédito “A”
Ao determinar se você tem uma classificação de crédito A, os credores podem usar a pontuação FICO ou VantageScore, mas o FICO é mais proeminente. Ambos os sistemas têm faixas de pontuação de crédito entre 300 e 850, onde o limite superior da faixa estaria associado ao crédito A. Por exemplo, boas pontuações de crédito começam em 670 para o VantageScore e tornam-se “muito boas” em 740.Enquanto isso, boas pontuações de crédito FICO começam em 670, tornam-se muito boas em 740 e atingem níveis excepcionais em 800 e acima.
Embora os pesos possam variar para os sistemas FICO e VantageScore, sua pontuação de crédito para cada um normalmente depende de fatores semelhantes. Muitas vezes incluem:
- Quão pontualmente você paga suas contas
- Quanta dívida você assume
- Há quanto tempo você gerencia seu crédito
- Os tipos de contas que você usa
Observação
Sua pontuação pode mudar ao longo do tempo com base nas decisões de crédito que você toma, portanto, sua designação de crédito pode variar a qualquer momento. Por exemplo, você pode ter uma pontuação alta classificada como crédito A, mas perder um pagamento e ser rebaixado.
Como sua pontuação de crédito serve como uma boa forma de avaliar o risco, ela orienta os credores na determinação se devem conceder crédito a você e qual taxa de juros cobrar. Como você representa menos risco para um credor quando tem uma designação de crédito A e uma pontuação de crédito alta, isso pode aumentar suas chances de ser aprovado para produtos como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos pessoais ou para automóveis. Também pode economizar dinheiro com uma taxa de juros mais baixa para um produto de crédito A.
Digamos que você verifique sua pontuação FICO e descubra que é 620. Isso o coloca na categoria de crédito “justo” e provavelmente se deve à sua alta utilização de crédito e à falta de pagamento. Você gostaria de obter uma boa taxa na hipoteca de sua futura casa, então começa a tomar medidas para melhorar sua pontuação. Eventualmente, você paga sua dívida e mostra aos credores que tem um histórico sólido de pagamentos dentro do prazo e boa gestão de dívidas. Sua pontuação de crédito aumenta para 720, que o credor escolhido considera como crédito A. Quando você encontra uma casa para comprar, sua situação de crédito o ajuda a obter aprovação para uma hipoteca com taxas de juros competitivas.
O que isso significa para você
Ter um crédito pode afetar positivamente suas finanças. Quando chegar a hora de solicitar uma hipoteca, empréstimo de carro ou cartão de crédito, você terá mais chances de atingir seus objetivos financeiros, pois apresenta baixo risco.
Se você não tiver crédito A, mas ainda tiver uma pontuação de crédito média ou superior, ainda poderá ser aprovado com uma taxa de juros mais alta e provavelmente precisará comprar mais. Mas se você tiver uma pontuação de crédito baixa, poderá ter dificuldades para obter aprovação e poderá precisar recorrer ao uso de um fiador ou procurar uma opção de crédito garantido. Além disso, lembre-se de que as pontuações de crédito mínimas para aprovação podem variar de acordo com o produto de empréstimo e o credor, como acontece com diferentes opções de hipoteca.
Observação
Embora os credores considerem sua pontuação de crédito importante, eles também podem considerar fatores adicionais, como a relação dívida / rendimento, ao tomar uma decisão de aprovação. É por isso que sua renda, seus ativos e suas dívidas existentes também são importantes.
Mesmo que não planeje pedir dinheiro emprestado, você pode colher outros benefícios quando tiver crédito A “. Empregos, proprietários e até mesmo seguradoras podem usar sua pontuação de crédito para decidir se devem estender uma oferta, alugar um imóvel (às vezes sem necessidade de depósito) ou aprová-lo para uma apólice de seguro. Ter uma pontuação de crédito tão alta pode aumentar suas chances de sucesso.
Como obter crédito “A”
Antes de começar a trabalhar para obter o crédito A, você precisará verificar seu relatório de crédito e obter sua pontuação atual para saber sua posição. Você pode solicitar seu relatório por meio de cada uma das três agências – Experian, Equifax e TransUnion – e obter sua pontuação FICO por meio do site da empresa. Ao fazer isso, você pode garantir que seu relatório de crédito esteja preciso, relatar problemas e anotar contas nas quais trabalhar. Conhecer sua pontuação de crédito básica lhe dará uma ideia da categoria de classificação em que você se enquadra.
Melhorar sua pontuação de crédito levará tempo e exigirá certas ações para reduzir saldos de contas, evitar inadimplência, recuperar-se de erros do passado e construir seu histórico de crédito. Como os saldos das contas e os históricos de pagamentos constituem a maioria das ponderações FICO e VantageScore, é especialmente útil trabalhar nessas áreas.
Seguir estas etapas pode ajudá-lo a trabalhar para obter um crédito:
- Mantenha o uso do crédito abaixo de 30% do seu limite de crédito total.
- Considere a importância de uma combinação de crédito diversificada, mas limite as novas aplicações de crédito.
- Evite atrasos nos pagamentos de empréstimos e cartões de crédito, automatizando-os ou definindo lembretes.
- Avise seus credores imediatamente se achar que se atrasará.
- Reserve um tempo para alcançar um histórico de crédito estabelecido.
- Dispute quaisquer erros em seu relatório de crédito, pois eles podem diminuir sua pontuação.
- Considere usar serviços de monitoramento de crédito para rastrear sua pontuação de crédito e atividade de conta.
