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Ao fazer uma compra com cartão de débito, muitas vezes você terá a opção de escolher uma transação de “débito” ou “crédito”. Isso determina quanto os processadores de pagamento cobram, quanto tempo leva para o dinheiro ser movimentado e outras coisas que afetam varejistas e clientes.
Aprenda o que significa escolher débito e crédito e as taxas associadas a cada um, juntamente com os benefícios e riscos de cada opção.
Pagamento de débito versus crédito com cartão de débito
Ao pagar com cartão de débito em um varejista presencial, você terá a opção de selecionar “débito” ou “crédito” para concluir sua compra. Existem várias diferenças entre os dois tipos de transações.
| Escolhendo “Débito” | Escolhendo “Crédito” |
|---|---|
| Transação on-line | Transação off-line |
| Insira um número de identificação pessoal (PIN) para verificar sua identidade | Assine um comprovante de cobrança ou na tela para a transação (sem PIN) |
| Pode ser possível solicitar dinheiro de volta | Sem dinheiro de volta |
| Compras processadas eletronicamente | A compra é realizada através de redes de cartão de crédito (como Visa e MasterCard) |
| Taxas mais baixas de processamento do comerciante | Taxas de processamento de comerciante mais altas |
| Processado imediatamente ou no mesmo dia útil | Pode levar vários dias para que a cobrança seja processada |
| Normalmente não há taxas de cliente para transações de débito | A retenção de autorização pode reter dinheiro na sua conta corrente |
Em ambos os casos, o pagamento da compra vem da sua conta corrente. Ao contrário do pagamento com cartão de crédito, você não está pedindo dinheiro emprestado que deverá ser devolvido posteriormente, mesmo que escolha uma transação de “crédito”.
Impacto nos varejistas
Como o dinheiro vem da mesma conta, independentemente de você escolher débito ou crédito para sua transação, seu impacto sobre os consumidores é geralmente menor. No entanto, a diferença é mais significativa para bancos e varejistas.
Os comerciantes pagam uma porcentagem do preço total da compra para processamento do pagamento. Os detalhes dependem de vários fatores, incluindo o tamanho da transação e se o cartão estava presente ou não.
Muitas vezes é mais barato para os varejistas processar transações on-line baseadas em PIN do que pagamentos off-line. Para pequenas compras, mesmo as taxas online podem representar uma percentagem significativa de uma compra, prejudicando as margens dos retalhistas.
A Emenda Durbin à Lei Dodd-Frank de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street de 2010 limita as taxas de intercâmbio de cartão de débito a 21 centavos mais 0,05% do pagamento. Em alguns casos, os comerciantes podem pagar uma taxa adicional de um centavo para prevenção de fraudes.
Essas regras se aplicam apenas a “transações cobertas”, que incluem cartões emitidos por alguns dos maiores emissores de cartões em todo o país. No entanto, outros emissores de cartão podem cobrar mais. Por exemplo, essas regras só se aplicam a bancos e cooperativas de crédito com 10 mil milhões de dólares ou mais em activos.
Observação
O Federal Reserve informou que em 2019, as taxas de transação com cartão de débito giravam normalmente em torno de US$ 0,24 por pagamento. Em média, as transações isentas (não cobertas) custam US$ 0,54.
Para repassar esses custos aos clientes, alguns comerciantes podem adicionar sobretaxas de cartão de crédito, que não são permitidas em compras com cartão de débito pela lei federal.Os mínimos do cartão de débito são outra tática, mas as redes de pagamento proíbem esses mínimos.
Impacto nos consumidores
Para os clientes, mesmo que o dinheiro venha do mesmo lugar, independentemente do tipo de transação escolhido, a escolha ainda afeta sua conta bancária.
Por exemplo, se você paga a gasolina na bomba, sabe que passa o cartão antes de abastecer. A máquina não sabe quanto combustível você vai comprar, então o sistema de pagamento do posto de gasolina está configurado para fazer algumas suposições.
Se você usar um cartão de débito, o sistema verificará se você tem pelo menos US$ 50 ou US$ 100 disponíveis em sua conta – pré-autorizando efetivamente uma compra nesse valor. Se a autorização voltar, o varejista “bloqueia” esses US$ 50 ou US$ 100 para que você não possa gastá-los em outro lugar.
Você pode comprar apenas US$ 10 em gasolina, mas US$ 100 ficam congelados em sua conta por vários dias. Na pior das hipóteses, você pode acabar devolvendo um cheque ou incorrendo em uma taxa de cheque especial.
Usar seu cartão de débito para transações de crédito também pode trazer incentivos financeiros. Os bancos preferem quando os clientes escolhem uma transação de crédito, uma vez que recebem receitas de taxas comerciais.
Para aumentar a sua receita, os bancos e outras instituições financeiras podem oferecer recompensas por transações de crédito, tais como:
- Melhores taxas de juros para contas correntes de juros
- Milhas aéreas
- Participação em sorteio
Riscos do uso de cartões de débito
Embora o uso do seu PIN faça com que a transação seja liberada em sua conta mais rapidamente, isso também cria um problema de segurança. Ao inserir o seu PIN, você corre o risco de:
- Outra pessoa verá seu PIN
- Uma câmera escondida ou outro dispositivo fraudulento pode registrar seu PIN
- O dispositivo do varejista pode revelar seu PIN em caso de violação de dados
Se o seu PIN for comprometido, os golpistas terão acesso direto à sua conta corrente. Eles podem criar cartões falsos e gastar seu dinheiro, ou podem até criar um cartão ATM falso para tentar sacar dinheiro.
Cartões de débito e cartões de crédito oferecem proteção ao consumidor, mas os cartões de crédito são mais generosos. Cartões de débito roubados expõem você a mais riscos.
Com cartões de crédito, você está limitado a US$ 50 de responsabilidade por uso fraudulento. Além disso, um ladrão que usa um cartão de crédito roubado não gasta seu dinheiro e não pode esvaziar sua conta corrente.
Com um cartão de débito, suas perdas são limitadas a US$ 50 se você notificar seu banco ou cooperativa de crédito dentro de dois dias úteis após tomar conhecimento da perda de seu cartão ou do roubo de seu PIN. No entanto, você pode ser responsabilizado por até US$ 500 se não avisar o emissor do cartão a tempo.
Se você não relatar uma transação não autorizada que aparece em seu extrato dentro de 60 dias após o envio do extrato, você corre o risco de perda ilimitada em transferências não autorizadas feitas após esse período.Isso significa que você pode perder todo o dinheiro da sua conta.
Dado o risco adicional de perda, além do potencial de acesso direto à sua conta corrente, pode ser mais seguro usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito ao fazer compras. No entanto, você pode optar por um cartão de débito se:
- Você não pode se qualificar para um cartão de crédito
- Você deseja ajudar uma criança ou jovem a desenvolver bons hábitos de consumo
- Você deseja evitar qualquer dívida, mesmo dívida temporária sem cobrança de juros
- Você luta para pagar seu cartão de crédito todos os meses
Para resolver alguns desses problemas, trabalhe para melhorar seu histórico de crédito para se qualificar para cartões de crédito mais baratos ou experimente um cartão de débito pré-pago, que não possui vínculo direto com sua conta corrente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Devo usar crédito ou débito se precisar receber dinheiro de volta durante uma transação?
Se você estiver na loja e desejar receber algum dinheiro de volta durante a transação, deverá usar um cartão de débito. Você será solicitado a inserir quanto dinheiro deseja durante a transação de finalização da compra. O valor selecionado será adicionado ao total, e esse novo valor será o valor retirado da sua conta.
Você pode receber dinheiro de volta usando um cartão de crédito?
Recuperar dinheiro usando um cartão de crédito é um pouco diferente de usar um cartão de débito. Enquanto um cartão de débito permite que você receba dinheiro de volta em uma transação, os cartões de crédito permitem que você ganhe recompensas em dinheiro de volta por usá-los. Você também pode receber algum dinheiro de volta com cartão de crédito, indo a um caixa eletrônico e fazendo um saque em dinheiro lá.
