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O seguro residencial cobre danos à sua casa e seu conteúdo. Na maioria dos casos, ele também reembolsa perdas devido a roubo e paga se visitantes de sua propriedade forem feridos. Sua apólice também pode pagar despesas de subsistência, como estadia em hotel, se sua casa se tornar inabitável.
Saiba como escolher o melhor seguro residencial para suas necessidades.
Como você encontra a apólice de seguro residencial certa?
Estar preparado ao falar com um agente de seguros pode ajudá-lo a fazer a melhor escolha para sua apólice de seguro residencial. Você pode começar fazendo uma lista de inventário doméstico de seus pertences. Certifique-se de incluir informações como número de série, custo no momento da compra e custo atual de substituição.
Comprar um seguro através de um agente independente pode ser sua melhor opção. Esses agentes não estão vinculados a uma seguradora; eles podem comparar políticas de várias empresas.
As seguradoras analisam muitos fatores ao determinar se oferecerão uma apólice e seu custo. Eles considerarão:
- O tamanho da sua casa
- A taxa de criminalidade do seu bairro
- A prevalência de certos desastres naturais onde você mora
- Seu histórico de crédito
Esses fatores também são levados em consideração na hora de renovar sua apólice.
O que sua apólice cobre?
Ao comprar um seguro, é crucial ter cobertura para os perigos contra os quais você deseja estar protegido. Você também desejará cobertura para os itens pelos quais deseja ser compensado caso sejam destruídos ou roubados.
Formas de Seguro
Na maioria dos estados, existem alguns níveis padrão de seguro residencial para você escolher. Esses níveis são chamados de “formulários”. O HO-3 é a forma mais comum escolhida pelos proprietários.Abrange todos os perigos que possam prejudicar a sua casa, exceto aqueles que estão especificamente excluídos.
Uma apólice HO-3 também reembolsa você pela perda de certos bens. E oferece cobertura de responsabilidade pessoal se um visitante processar você porque foi ferido em sua propriedade.
O HO-5 é outra forma comum. É diferente do HO-3, mais barato. Abrange todos os bens pessoais, exceto os itens especificamente excluídos.
Endossos, limites especiais e muito mais
Para fazer alterações em um contrato de seguro, você pode incluir endossos. Às vezes também são conhecidos como “pilotos”. Por exemplo, digamos que você possua uma obra de arte valiosa. Você pode querer adicionar um endosso de que será reembolsado integralmente por isso. Isso ocorre porque as apólices de seguro residencial geralmente estabelecem limites especiais para o valor do reembolso que você pode receber em determinadas categorias. Isso pode incluir obras de arte, joias, eletrodomésticos, ferramentas, eletrônicos, roupas, dinheiro, armas de fogo e títulos.
Se você quiser cobertura para inundações, provavelmente terá que comprar uma apólice separada. Se você deseja ser reembolsado por perdas resultantes de um terremoto ou de um problema de esgoto, poderá anexar um acréscimo à apólice do proprietário. Ou talvez você precise comprar uma apólice separada.
Perigos que não estão cobertos
As apólices dos proprietários geralmente não cobrem danos causados por:
- Desastre nuclear
- Falha em fazer manutenção de rotina ou fazer reparos
- Animais, incluindo cupins
- Mofo
- Guerra
- Ação governamental
- Perda de poder
Eles também não cobrirão corrosão, ferrugem, podridão, deterioração ou qualquer coisa que possa ser considerada desgaste normal.
Como as reivindicações são pagas?
Na maioria dos casos, você terá que pagar uma franquia antes que sua seguradora comece a pagar seu sinistro. Você também terá que fornecer prova de que sofreu as perdas que está reivindicando.
Existem algumas maneiras diferentes de pagar uma reclamação. A base da reivindicação que você escolheu será explicada em sua apólice.
Valor real em dinheiro (ACV)
Essa base leva em consideração a depreciação ao determinar o valor atual em dinheiro. A depreciação é a diminuição do valor de um item ao longo do tempo. Por exemplo, digamos que sua TV de cinco anos foi roubada. Você não seria reembolsado pelo custo de um novo.
Custo de substituição
Este é o tipo mais comum de processo de sinistros. Primeiro você receberá um reembolso parcial. Na maioria dos casos, é o ACV ou 50% do custo de reposição declarado. Depois de substituir os itens ou reconstruir sua casa, sua seguradora analisará seus recibos. Poderá então pagar-lhe à Saúde Teu o custo de substituição.
Custo de substituição estendido ou garantido
Essas opções evitam que você seja reembolsado muito pouco para cobrir seus custos reais. Por exemplo, se o preço dos materiais de construção aumentou, você poderá ficar em responsabilidade pelo valor do aumento.
Se você optar por pagar a mais pela opção de custo de reposição estendido, terá cobertura para um aumento no custo de reposição de 20% a 25%. E se você optar por pagar ainda mais pelo custo de reposição garantido? Você estaria coberto pelo custo real de reposição, independentemente do aumento.
Sacar
Esta última opção é apenas para quem tem casas de alto valor. É também para aqueles que estão dispostos a pagar prêmios muito elevados. Quando você faz uma reclamação, a seguradora emitirá um cheque para você pelas perdas verificadas. Então, você não tem obrigação de reconstruir sua casa ou substituir seus itens.
Por que você deve atualizar sua cobertura?
Antes de renovar sua cobertura, você deve listar todas as novas compras significativas. Além disso, certifique-se de anotar todas as melhorias que você fez na casa. Digamos que você decida que deseja um nível de cobertura mais alto, mas está desconfiado dos prêmios mais altos. Pergunte ao seu agente quanto você teria que aumentar sua franquia para obter a cobertura extra.
Se você está pensando em mudar de seguradora e tem um histórico de não fazer sinistros ou de fazer apenas sinistros mínimos, peça à sua seguradora atual uma carta de experiência com sinistros. Isso pode ajudá-lo a reduzir seus prêmios.
O resultado final
Seu seguro é tão bom quanto o que está na apólice final. Trabalhe com seu agente para obter a cobertura desejada e nada mais. Além disso, certifique-se de que o que você concordou realmente esteja na apólice. Dessa forma, se você tiver que fazer uma reclamação por causa de um prejuízo, não terá surpresas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto custa o seguro residencial?
O prêmio médio para cobertura básica de “riscos identificados” em uma casa de US$ 478.000 (o preço médio de venda de uma casa nos EUA) custa cerca de US$ 2.273.O custo médio do prêmio em todos os preços residenciais é de US$ 778.
Que tipo de danos causados pela água são cobertos pela maioria das apólices de seguro residencial?
Em muitos casos, a causa dos danos causados pela água determinará se o seguro residencial cobre ou não o custo dos reparos. O seguro residencial normalmente não cobre danos causados pela água por inundações, mas pode cobrir danos causados pela água devido a canos quebrados ou outros problemas estruturais da casa.
