Crédito ruim pode custar uma década de trabalho, mostram dados

Se você tem acompanhado as notícias financeiras durante os dias difíceis do verão, provavelmente já ouviu falar de algumas coisas que têm esfriado ultimamente: as vendas no varejo, o mercado imobiliário em alta e até mesmo a inflação diminuíram, pelo menos um pouco. 

Você também pode ter ouvido falar sobre as mudanças no apoio da era da pandemia e o que elas podem significar para o seu bolso: a proibição do governo federal de despejos de aluguéis foi derrubada pelo Supremo Tribunal, uma boa notícia para proprietários em dificuldades, mas não para milhões de inquilinos com aluguel atrasado. Entretanto, os novos pagamentos mensais de crédito fiscal infantil começaram e podem já estar a ter um impacto na insegurança alimentar.

Mas você sabia que pessoas com baixa classificação de crédito podem pagar quase US$ 400.000 a mais em juros ao longo da vida do que pessoas com boa pontuação de crédito? Ou que os dados mostram que é cada vez mais difícil aprendermos com a investigação académica sobre a economia devido ao grande número de artigos publicados atualmente?

Para ir além das principais manchetes, examinamos as pesquisas, pesquisas, estudos e comentários mais recentes para trazer a você as notícias de finanças pessoais mais interessantes e relevantes que você pode ter perdido.

O que encontramos

Uma classificação de crédito ruim pode custar uma década de trabalho

Poucos números têm um impacto maior nas finanças pessoais do que as taxas de juro que paga sobre os empréstimos, razão pela qual mesmo pequenos movimentos nas taxas são tão importantes para grandes despesas, como hipotecas para empréstimos à habitação. Essas taxas são muito mais favoráveis ​​quanto melhor for sua pontuação de crédito, e a quantidade de dinheiro que você pode economizar em juros ao longo da vida com uma boa classificação vale quase uma década de trabalho, mostram dados de um novo relatório.

Uma estimativa recente by Self, uma empresa de tecnologia financeira, disse que o americano médio com uma pontuação de crédito razoável a ruim de 620 ou menos pagará US$ 486.040 ao longo da vida em juros de hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis. Esse montante equivale a 9,4 anos de salário para o trabalhador médio em tempo integral, de acordo com dados do Bureau of Labor Statistics. Por outro lado, aqueles com classificações de bom a excelente de 760 ou mais pagarão apenas US$ 88.388 em média – um valor colossal de US$ 397.652 a menos.

O valor médio dos juros vitalícios variou dramaticamente por estado e atingiu um pagamento médio nacional de juros vitalícios de US$ 130.461. Felizmente para os mutuários, as pontuações de crédito têm aumentado durante a pandemia.

No mercado de compra de casa, os profissionais dominam a mesa de negociação

O mercado imobiliário pode estar a arrefecer um pouco ultimamente, mas os preços ainda estão elevados, e um inquérito recente da Fannie Mae mostrou que a esmagadora maioria dos consumidores pensa que é uma boa altura para vender.

Mesmo com as cartas a seu favor, no entanto, é pouco provável que os vendedores de casas se saiam tão bem como um profissional do setor imobiliário que vende a sua própria propriedade ou um investidor imobiliário profissional, de acordo com um estudo recentemente publicado por investigadores da Universidade da Geórgia que examinou o poder de negociação dos proprietários civis versus os profissionais do setor imobiliário.

Com efeito, em negócios que envolvem compra e venda de propriedades, os agentes imobiliários lucraram 3,4% mais nas transações do que os não profissionais, enquanto os investidores os superaram em 7%, uma diferença que os investigadores atribuíram a uma vantagem no poder de negociação. Os pesquisadores analisaram dados sobre transações imobiliárias do Multiple Listings Service, um banco de dados de informações imobiliárias, com foco em 200 mil transações na área de Dallas-Fort Worth entre 2002 e 2013. 

Quanto à origem desse poder de barganha, os pesquisadores tiveram algumas ideias.

“O modelo de negociação que utilizamos não detalha as razões exactas para as diferenças nos resultados negociados”, disse Darren Hayunga, economista da Universidade da Geórgia, num e-mail, que co-escreveu o artigo com o economista Henry J. Munneke da mesma escola. Hayunga levantou a hipótese de que isso poderia ser devido ao fato de agentes e empresas terem mais informações do que indivíduos. Outra razão potencial é que, uma vez que estão continuamente no mercado, os profissionais podem ter uma vantagem competitiva por serem capazes de agir mais rapidamente, disse ele – por outras palavras, é mais provável que estejam no lugar certo, na hora certa. 

Você está em um relacionamento aberto, financeiramente falando?

É fácil que questões financeiras afundem relacionamentos, com casais divorciados frequentemente citando problemas financeiros como a principal causa da separação. Essa é uma das razões pelas quais os especialistas dizem que é importante que as pessoas comuniquem aberta e honestamente sobre finanças com os seus parceiros.

Para ajudar os casais a ficarem na mesma página sobre poupança e gastos, o Ally Bank criou recentemente um site irônico de “gerador de votos financeiros”, onde cada parceiro pode inserir algumas informações (“a última coisa em que gastei dinheiro sem contar ao meu parceiro foi um…”) e receber um “voto financeiro” personalizado que incorpora as respostas, no estilo Mad-Libs.

Numa nota mais séria, a empresa de serviços financeiros descobriu num inquérito divulgado juntamente com o extravagante website que as pessoas que disseram estar em relacionamentos “financeiramente abertos” também relataram estar mais confiantes, a taxas 37% mais elevadas do que os casais que não estavam em tais relacionamentos. Os primeiros também eram mais organizados (34%) e mais motivados (26%). Sessenta e um por cento dos casais “financeiramente abertos” falam sobre dinheiro diariamente ou semanalmente, de acordo com a pesquisa. A pesquisa de Ally com mais de 1.000 adultos norte-americanos foi realizada em julho.

Há muitos artigos de economia, argumentam os economistas no artigo

Se você acompanha as notícias financeiras, provavelmente ouvirá artigos de pesquisa econômica mencionados com alguma frequência. Os jornalistas financeiros (incluindo os da Saúde Teu) estão sempre atentos às últimas informações sobre questões financeiras provenientes das mentes académicas mais brilhantes. 

Mas não importa o quanto os jornalistas tentem, é improvável que consigam acompanhar o grande volume de “documentos de trabalho” produzidos pelos autores. Ao contrário da investigação que foi formalmente publicada, os documentos de trabalho são uma espécie de rascunho – ainda não passaram pelo rigoroso e demorado processo de revisão por pares, no qual os artigos são separados por outros especialistas antes de serem apresentados à comunidade académica.

O processo é especialmente moroso no domínio da economia, com os artigos a demorarem, em média, três anos a serem publicados, pelo que os economistas divulgam frequentemente versões preliminares do seu trabalho como forma de levar as suas conclusões ao público mais rapidamente – um atalho que os investigadores na maioria dos outros campos normalmente não tomam. 

Isso significa que muitas informações estão provavelmente a ser ignoradas, de acordo com – você adivinhou – um documento de trabalho escrito por investigadores da Universidade do Havai e da Universidade da Califórnia, em Davis, e publicado pelo National Bureau of Economic Research na semana passada. Argumenta que o grande número de papéis de trabalho em circulação está causando um engarrafamento na auto-estrada da informação.

Para estudar o problema, os autores voltaram sua atenção para os próprios arquivos da agência e estudaram quanta atenção cada documento de trabalho recebia. Os resultados apoiaram a ideia de sobrelotação – entre 16.000 documentos de trabalho do NBER publicados entre 2004 e 2019, apenas 43 pessoas visualizaram o artigo médio no RePEc.org, a maior plataforma de distribuição de investigação económica, e cada um tinha 15% de probabilidade de receber qualquer tipo de atenção mediática, na maioria das vezes apenas num meio de comunicação. 

Além disso, os documentos de trabalho preliminares receberam mais atenção do que as versões finalizadas e refinadas publicadas em revistas, sugerindo que descobertas não fiáveis ​​estão a receber mais atenção do que resultados mais rigorosos e revistos por pares. 

A análise dos investigadores mostrou que cada vez que o número de documentos de trabalho do NBER duplica – e a produção aumenta drasticamente durante a pandemia – cada um deles tem 30% menos probabilidade de receber a atenção dos meios de comunicação social.

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