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Um pacote de aposentadoria antecipada pode ser uma grande oportunidade ou um desastre. Tudo depende de quão bem você planeja. Abaixo estão oito coisas que você precisa saber antes de aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada.
Principais conclusões
- Se decidir reformar-se antecipadamente, poderá ser confrontado com a decisão de receber a sua pensão de uma só vez ou como uma anuidade.
- Você se deparará com outras decisões financeiras, como quando deve começar a fazer saques do IRA e quando começar a receber pagamentos da Previdência Social, se tiver direito a eles.
- Crie alguns cenários financeiros para você com base em suas receitas e despesas de aposentadoria e experimente-os para ver qual deles funciona melhor.
Escolha as opções de pensão independentemente do seu pacote de aposentadoria antecipada
Muitas pensões permitem-lhe escolher quando iniciar os seus benefícios. Se tiver poupanças, poderá ser benéfico utilizá-las para cobrir despesas de subsistência e atrasar o início da sua pensão. Dependerá das suas opções de pensão. Vimos casos em que não há benefício em adiar o início de uma pensão, pelo que não se pode confiar numa regra prática. Em vez disso, você calculará o que receberá ao longo da vida com uma opção versus outra e comparará as escolhas.
Se a sua pensão oferece a opção de quantia única ou anuidade, faça uma análise completa antes de decidir. Na maioria dos casos que analiso, a anuidade acaba sendo a melhor escolha, mas nem sempre. Esta é uma ótima decisão para conversar com um planejador financeiro.
Veja se usar o IRA Money primeiro pode ser o melhor
A regra prática padrão é que você não mexa no seu IRA ou no dinheiro da aposentadoria até atingir 72 anos de idade (70 anos e meio se atingir 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020), quando tiver exigido distribuições mínimas.Esta regra está errada. Se você não tiver mais rendimentos auferidos e, portanto, estiver em uma faixa de impostos baixa, poderá fazer saques do IRA e pagar pouco ou nenhum imposto.
Decidir como coordenar quando você faz saques do IRA com suas outras fontes de renda de uma forma fiscalmente eficiente pode significar que mais renda gastável após os impostos estará disponível para você. Gerir os levantamentos de uma forma fiscalmente eficiente é importante e uma oferta de pacote de reforma antecipada pode apresentar oportunidades para tirar partido de estar num escalão de impostos baixos.
Avalie as opções de saúde
A cobertura individual de saúde é cara. Se a cobertura contínua de cuidados de saúde não fizer parte do pacote de reforma antecipada oferecido, certifique-se de saber como irá pagar a cobertura quando tudo o que está a ser oferecido chegar ao fim. Quando você adiciona os benefícios de saúde que alguns empregos com baixos salários oferecem, é o equivalente a receber o dobro.
Às vezes, quando você avalia o valor da cobertura de saúde, decide que vale a pena manter um emprego com baixa remuneração ou um emprego que você não ama. Outras vezes não valerá a pena, mas certifique-se de estar preparado para as despesas. Você pode acessar health.gov ou procurar cotações nas principais seguradoras. Isso pelo menos lhe dará uma ideia antes de tomar uma decisão.
Layout de uma linha do tempo
A melhor maneira de prever como funcionará um pacote de aposentadoria antecipada ou qualquer plano de aposentadoria proposto é estabelecer um cronograma de renda de aposentadoria. É uma planilha que rastreia fontes de receitas e despesas futuras ano a ano, junto com sua idade. Você pode usar esta linha do tempo para ver visualmente quando poderá ativar certas fontes de renda, como a Previdência Social ou sua pensão.
Aprenda as regras da idade de aposentadoria 401k
Se lhe foi oferecido um pacote de aposentadoria antecipada e você tem entre 55 e 59 anos e meio de idade, seu plano 401k oferece a capacidade de fazer saques e não pagar nenhuma multa por saque antecipado, mesmo que você ainda não tenha 59 anos e meio.
Você tem que deixar o dinheiro no seu plano para usar esta opção. Certifique-se de compreender as regras de idade de aposentadoria 401k antes de começar a movimentar dinheiro. Em geral, acho que é melhor para a maioria das pessoas consolidar contas de aposentadoria, mas se você estiver deixando o emprego entre as idades de 55 e 59 anos e meio, talvez ainda não seja hora de consolidar.
Explore novas maneiras de ganhar dinheiro
Depois de aceitar um pacote de aposentadoria antecipada, pense em usar seu tempo para explorar novas maneiras de ganhar dinheiro. Avalie seus pontos fortes para ver como eles podem ser agrupados de uma nova maneira, onde você possa buscar um trabalho que realmente goste. Você pode considerar iniciar um negócio de consultoria, fazer pesquisas sobre o início de pequenas empresas ou encontrar maneiras de transformar hobbies em ganhar dinheiro extra.
Quanto mais tempo você deixar seus fundos de aposentadoria investidos, mais tempo eles terão para crescer. Como a maioria das pessoas está atrasada nas poupanças para a reforma, vale a pena ganhar dinheiro de outras formas antes de recorrer aos fundos de reforma. Lembre-se de que as oportunidades de trabalhar em casa estão se tornando cada vez mais comuns.
Teste de estresse seus planos e tenha um plano alternativo
A coisa mais importante que você pode fazer é testar seu plano. E se os retornos do investimento forem inferiores ao que você imagina? E se um filho adulto tiver problemas e você precisar ajudá-lo financeiramente? E se a decisão do seu pacote de reforma antecipada depender do facto de o seu cônjuge continuar a trabalhar e ele tiver um problema de saúde que o force a sair mais cedo do mercado de trabalho? Certifique-se de estar confortável com as respostas às perguntas “e se” e pense sobre seu plano de backup. A redução seria uma opção? Que mudanças você poderia fazer se as coisas não dessem certo?
Fique esperto com a seguridade social
Muitas pessoas aceitam um pacote de aposentadoria antecipada e também solicitam a Previdência Social antecipadamente porque ainda não querem utilizar suas próprias economias. Isso pode ser um grande erro. Ao contrário do que você imagina, em um ambiente de taxas de juros baixas, é provável que seu dinheiro dure mais se você usar primeiro suas próprias economias e adiar a data de início dos benefícios da Previdência Social.
Os casais casados, em particular, podem utilizar as regras da Segurança Social para obter benefícios mais combinados entre os dois, se estiverem dispostos a ter uma mente aberta, aprender como funcionam as regras e desenvolver um plano coordenado. Se você aceitar um pacote de aposentadoria antecipada, não presuma erroneamente que isso significa que você terá que assinar o Seguro Social mais cedo. Você pode estar prejudicando inadvertidamente sua segurança financeira ao fazer isso.
